Emprunter à la retraite : comment réaliser vos projets ?

Cet article explore les solutions de crédit pour retraités disponibles sur le marché. Il vous offre des orientations claires pour vous aider à choisir l'option qui correspond le mieux à vos besoins financiers spécifiques, à votre situation personnelle, et à vos aspirations pour votre retraite.

a. Les défis et les opportunités du financement pour les retraités

Le passage à la retraite ouvre une nouvelle page remplie de projets et d'aspirations. Cependant, cette transition présente généralement des défis financiers, notamment en raison de la baisse des revenus qu’elle représente. Comprendre et naviguer efficacement à travers les différentes solutions de prêt disponibles est essentiel, qu’il s’agisse de maintenir votre confort ou financer des projets aussi divers que l’organisation de voyages, la rénovation de sa maison, l'achat d'une résidence secondaire ou des donations à vos enfants ou petits-enfants !

b. Un aperçu des solutions de prêt

Il existe une grande variété de types de crédits, que l’on peut regrouper selon certaines caractéristiques.

- Crédits affectés vs. non-affectés :

- Les crédits dit « affectés » doivent être spécifiquement utilisés pour acheter un bien ou une prestation définie à l’avance ; il s’agit par exemple d’un prêt automobile, d’un prêt travaux ou d’un prêt immobilier. Ils sont la particularité d’être fléchés vers l’usage voulu, par le notaire par exemple, ou de nécessiter la production de justificatifs pour être débloqués ;

- Les crédits qualifiés de « non-affectés » peuvent être utilisés librement. On peut y retrouver la plupart des crédits à la consommation, le prêt personnel senior, mais également des solutions plus innovantes comme le Prêt 60, qui est un prêt viager hypothécaire.

- Type de garantie : les établissements financiers qui prêtent de l’argent ont à leur disposition différents outils pour essayer de garantir leurs crédits, qu'on appelle des sûretés. On distingue :

- D’une part les sûretés personnelles, comme la caution personnelle, qui engagent une personne à rembourser le prêteur lorsque l’emprunteur ne peut plus honorer son crédit.

- D’autre part les sûretés réelles, qui portent sur des biens identifiés qui peuvent alors être récupérés et vendus par le prêteur en paiement de sa créance. Ces biens peuvent être des biens meubles, ou des immeubles (des biens immobiliers).

·       Profil d’amortissement de l’emprunt :

-       Le crédit amortissable, qui est le type de crédit le plus courant, impose à l’emprunteur de rembourser le capital et les intérêts progressivement, tout au long d’échéances régulières, par exemple mensuelles.

-       Le crédit renouvelable (également appelé « revolving ») offre une réserve d’argent à l’emprunteur qu’il peut utiliser lorsqu’il le veut, dans la limite d’un montant total défini par le prêteur – il s’agit par exemple d’une autorisation de découvert. Pour emprunter à nouveau, il faut avoir d’abord remboursé les sommes empruntées ; et tant que l’emprunteur doit du capital la banque, il doit régulièrement régler les intérêts correspondants. Ils 'agit de prêts de faibles montants, avec généralement des taux d’intérêts parmi les plus élevés du marché (autour de 15% en moyenne, essayer de sourcer) ;

-       Le prêt viager hypothécaire, tel que le Prêt 60 d’Arrago, propose quant à lui une flexibilité inédite : le prêteur n’exige aucun paiement mensuel, ni paiement d’intérêts, ni remboursement du capital emprunté, ce qui permet de ne pas impacter votre reste à vivre. Les intérêts sont en revanche capitalisés annuellement et viennent s’ajouter au capital dû.

Chaque type de prêt possède ses propres caractéristiques et avantages, qui peuvent être plus ou moins adaptés en fonction de la situation personnelle de l'emprunteur, de ses objectifs et de sa capacité à rembourser le prêt.

Dans le cas précis d’un emprunteur à la retraite, nous constatons hélas un manque d'adaptation des solutions de financement à leur situation particulière, notamment liée à la baisse de revenus : montant du crédit limité, coût élevé, remboursements mensuels qui impactent fortement le reste à vivre.

c. Les spécificités du crédit lorsqu’on est à la retraite

En règle générale, emprunter reste possible à la retraite mais les critères d'éligibilité sont beaucoup plus stricts. En effet les banques et organismes prêteurs cherchent à se protéger du risque d’impayés. Il est souvent nécessaire :

-       D’avoir des revenus stables dont le montant total permette de supporter avec une marge importante les charges de remboursement ;

o  Sila stabilité des versements de la retraite est un point positif (en effet, vous ne risquez pas de vous retrouver au chômage), son montant est souvent problématique : comme les revenus baissent lorsque vous partez à la retraite, le montant que vous pouvez emprunter est limité ;

-       De pourvoir proposer des garanties supplémentaires ; par exemple apport personnel, épargne, instruments financiers, bien immobilier, caution d’un tiers ;

-       D’être éligible à une assurance emprunteur : celle-ci peut être particulièrement onéreuse passé un certain âge, compliquée à mettre en place (questionnaire santé approfondi avec visite médicale) voire vous être refusée selon votre situation de santé ou votre âge (par exemple, passé 75 ans, le décès n’est plus couvert).

Il existe une exception, récente et portée par l’entreprise Arrago : le Prêt 60, dont les deux principaux critères d’éligibilité sont d’avoir 60 ans et plus d’être propriétaire d’un bien immobilier, qui sera utilisé comme garantie. Il est conçu pour répondre aux besoins spécifiques des seniors :

-       sans mensualités,

-       sans assurance emprunteur ni questionnaire de santé,

-       plus vous êtes âgé, plus le montant débloqué est important, jusqu’à1 000 000 € et 60% de la valeur de votre bien.

d. Comment choisir la solution de prêt qui vous convient le mieux

Le choix d'une solution de prêt doit être guidé par plusieurs facteurs. Le premier consiste bien identifier si vous pouvez être éligible ou non à un certain type de prêt, pour vous éviter de perdre du temps à constituer inutilement des dossiers et vous concentrer sur les organismes qui sont adaptés à vos besoins.

Ensuite, les critères à comparer sont :

-       le montant empruntable : est-il suffisant pour répondre à votre projet ?

-       l’utilisation des fonds : de quelle flexibilité bénéficiez-vous ? S’il s’agit d’un crédit affecté à une utilisation prédéfinie, est-ce qu’il couvre correctement vos besoins ?

-       la durée du prêt : pour les prêts amortissables qui nécessitent des remboursements mensuels (c’est-à-dire quasiment tous les crédits, en dehors du Prêt 60 et du prêt viager hypothécaire), il vous faut être attentif à l’impact du remboursement sur votre reste à vivre ;

-       les garanties requises ;

-       les possibilités de remboursement anticipé, et le coût d’un tel remboursement ;

-       le taux d’intérêt et les frais d’emprunt.

Votre décision doit donc être réfléchie et basée sur une compréhension claire de ces différents éléments.

e. Conseils pour une demande de prêt réussie et pour optimiser vos chances d'obtention

Pour maximiser vos chances d'obtenir un prêt, une préparation minutieuse de votre dossier est essentielle. Il est important de bien comprendre et de définir clairement vos besoins financiers, ainsi que votre capacité de remboursement.

De même nous vous recommandons de bien comprendre les attentes des établissements prêteur, pour leur apporter le bon message, et les bonnes pièces.

Il est également recommandé de comparer les offres de plusieurs banques et de négocier les conditions du prêt. Un dossier bien préparé et une démarche proactive peuvent faire la différence dans l'obtention d'un prêt.

f. Arrago et le Prêt 60 : une solution sur mesure pour le bel âge

Chez Arrago,nous avons à cœur de construire des solutions équitables et responsables pour répondre aux besoins spécifiques des plus de 60 ans.

Nous permettons aux propriétaires d'emprunter une somme d'argent basée sur la valeur de leur bien immobilier, en restant propriétaire et en conservant la pleine jouissance du logement, et d’utiliser librement le montant (seuls les besoins professionnels sont interdits).

Nous vous offrons la possibilité de profiter pleinement de votre retraite sans compromettre votre indépendance financière, puisque le Prêt 60 ne nécessite pas de mensualité :le remboursement du capital et des intérêts a lieu lorsque vous le voulez, et au plus tard lors de votre transmission. De plus nous protégeons vos héritiers,car le remboursement ne peut jamais excéder la valeur du bien mis en garantie : en aucun cas vous détériorez la situation de vos descendants ![sd1] 

g. Conclusion : L'importance d'une sélection réfléchie de votre solution de prêt pour une retraite épanouie

Choisir la solution de prêt qui correspond le mieux à vos besoins est un élément crucial pour profiter pleinement de votre retraite et réaliser vos projets. Il est donc primordial de bien se renseigner, de comparer les différentes offres et, si nécessaire, de demander l'avis de professionnels. Chez Arrago, nous nous engageons à vous soutenir dans cette démarche. Vous pouvez prendre gratuitement contact avec l’un de nos conseillers pour savoir si nos solutions sont adaptées à vos besoins, en cliquant ici.

un poil mensonger non ? :) l'actif successoral baisse du fait de l'emprunt [sd1]

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