Vous avez travaillé toute votre vie, cotisé pendant 40 ans, et votre pension de retraite reste étonnamment faible. Ce n'est pas une fatalité en soi. Le minimum contributif dit MiCo, est un mécanisme légal qui garantit un plancher de retraite aux assurés ayant eu de faibles revenus sur l'ensemble de leur carrière.
Beaucoup de retraités y sont éligibles sans le savoir. Voici comment vérifier votre situation.
Le minimum contributif est un complément de retraite de base versé par l'Assurance retraite (régime général) aux assurés dont la pension calculée normalement serait inférieure à un certain montant.
Il ne s'agit pas d'une aide sociale (contrairement au minimum vieillesse / ASPA). C'est un droit lié à la carrière : vous avez cotisé, vous avez droit à une retraite décente.
Le MiCo porte votre pension au niveau du plancher garanti, dans la limite de votre durée de cotisation.
Pour bénéficier du minimum contributif, trois conditions doivent être réunies simultanément :
Vous devez liquider votre retraite à taux plein, c'est-à-dire soit :
Le MiCo est versé par le régime général (Assurance retraite). Vous devez avoir cotisé à ce régime. Si vous avez eu plusieurs régimes au cours de votre carrière (salarié + indépendant, par exemple), chaque régime verse sa part selon ses propres règles.
Le total de vos pensions de retraite (tous régimes confondus) ne doit pas dépasser un plafond fixé annuellement. En 2026, ce plafond est de l'ordre de 1 352 € brut par mois (base + complémentaire).
Si vous dépassez ce plafond, le MiCo est réduit à due concurrence.
Il existe deux niveaux de MiCo :
Il s'applique à tous les assurés remplissant les conditions, quelle que soit leur durée de cotisation.
Montant 2026 : environ 8,43 € par trimestre validé, soit 673 €/mois pour une carrière complète (au 1er janvier 2026, sous réserve de revalorisation).
Il s'applique aux assurés ayant cotisé au moins 120 trimestres (30 ans) à titre personnel sur leur carrière complète, c'est-à-dire ayant réellement travaillé (et pas seulement validé des trimestres assimilés).
Montant 2026 : environ 9,29 € par trimestre, soit 743 €/mois pour une carrière complète.
Le MiCo est calculé au prorata de votre durée d'assurance au régime général par rapport à la durée requise pour votre génération.
Exemple : vous avez 150 trimestres au régime général sur 166 requis. Votre MiCo majoré sera de : 743 € × (150/166) = 671 €/mois.
Si votre pension calculée normalement est inférieure à ce montant, elle est portée à 671 €. Si elle est supérieure, le MiCo ne s'applique pas.
Ces deux dispositifs sont souvent confondus. Voici les différences clés :
Le MiCo est préférable car il n'entraîne aucun recours sur succession. Si vous y êtes éligible, il vaut mieux l'activer avant d'envisager l'ASPA.
Sur info-retraite.fr, vous pouvez accéder à votre relevé de carrière et au simulateur de retraite. Ce simulateur intègre automatiquement le MiCo si vous y êtes éligible.
Si vous avez au moins 120 trimestres cotisés à titre personnel (hors trimestres assimilés pour chômage, maladie, etc.), vous pouvez prétendre au MiCo majoré.
Le MiCo n'est pas à demander séparément. Il est automatiquement calculé par l'Assurance retraite lors de la liquidation de votre pension. Si vous pensez ne pas l'avoir perçu alors que vous y avez droit, contactez directement votre caisse régionale.
Pour certains retraités, même le minimum contributif ne couvre pas l'ensemble des besoins du quotidien : loyer ou charges de propriété, santé, aide à domicile naissante.
Si vous êtes propriétaire de votre logement, le Prêt Viager Hypothécaire peut constituer un complément de revenu régulier, sans rembourser de votre vivant. Vous mobilisez la valeur de votre bien pour financer votre quotidien, sans toucher à votre retraite ni solliciter vos enfants.
Utilisez le simulateur Arrago pour estimer ce que le Prêt Viager Hypothécaire peut vous apporter en complément de votre pension, ou prenez rendez-vous avec un conseiller.
Article rédigé par l'équipe Arrago. Spécialistes du patrimoine des seniors. Mis à jour en avril 2026.
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