Arrago est le spécialiste français du prêt viager hypothécaire, un crédit garanti par un bien immobilier et destiné aux propriétaires de plus de 60 ans.
Avec le Prêt 60®, vous pouvez transformer une partie de la valeur de votre bien en liquidités, sans le vendre, sans quitter votre logement et sans mensualités.
Vous restez pleinement propriétaire ; le capital et les intérêts sont remboursés au terme du prêt.
Chaque situation est étudiée par un expert Arrago afin de vérifier que cette solution est adaptée.
• La retraite à taux plein suppose 172 trimestres validés, soit environ 43 ans de cotisations
• Avec une carrière courte, la pension est calculée au prorata des trimestres réellement validés
• 10 ans de travail représentent environ 40 trimestres, soit moins d'un quart d'une pension complète
• 20 ans de travail représentent environ 80 trimestres, soit un peu moins de la moitié
• L'ASPA peut compléter les ressources des retraités aux revenus les plus modestes
Comprendre les bases de la retraite
Lorsque l'on prépare sa retraite, bien comprendre le fonctionnement du système français est indispensable, surtout si l’on a travaillé de façon irrégulière ou peu.
Les systèmes de retraite en France
Le système de retraite en France fonctionne sur la base d’un régime de répartition. Ainsi, les cotisations des actifs actuels financent les pensions des retraités.
Il existe deux grands types de régimes :
- Le régime général.
- Les régimes spécifiques.
À ces régimes de base s’ajoutent des régimes complémentaires obligatoires, comme l’Agirc-Arrco pour les salariés du privé, qui vous permettent de cumuler des points retraite.
Tous ces régimes prennent en compte le nombre de trimestres cotisés pour définir le montant de la pension.
Quel est le montant retraite s’il n’y a pas d’activité ?
En France, si une personne n’a pas d’activité ou si elle perçoit une très faible retraite, elle peut bénéficier de l’ASPA - Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées. Cette aide financière est ouverte aux personnes qui remplissent certaines conditions de ressources.
Les trimestres nécessaires pour une retraite complète
Pour bénéficier d'une retraite à taux plein, il est nécessaire d'avoir validé un certain nombre de trimestres. En 2024, ce seuil est fixé à 172 trimestres, soit environ 43 ans de cotisations.
Si vous n'avez pas cumulé suffisamment de trimestres, votre pension sera calculée au prorata du nombre de trimestres validés par rapport au nombre requis.
Quel impact du travail sur le montant de la retraite ?
Le montant de votre retraite dépend de :
- Le nombre de trimestres validés.
- Le montant des cotisations versées pendant votre carrière.
Si votre activité est courte ou irrégulière, votre pension sera proportionnelle aux trimestres validés et au salaire moyen des meilleures années.
Calcul de votre pension après 10 ans de travail
Avec 10 ans de cotisations, vous avez validé environ 40 trimestres sur les 172 requis pour une retraite à taux plein.
- Pension complète hypothétique : 1 500 € / mois
- Ratio trimestres validés : 40 / 172 ≈ 0,2326
- Pension estimée : 1 500 € × 0,2326 ≈ 349 € / mois
Votre pension sera donc moins d’un quart du montant à taux plein, même si vous partez à l’âge légal de 64 ans.
Calcul de votre pension après 20 ans de travail
Avec 20 ans de cotisations, vous avez validé environ 80 trimestres sur les 172 requis.
- Pension complète hypothétique : 1 500 € / mois
- Ratio trimestres validés : 80 / 172 ≈ 0,4651
- Pension estimée : 1 500 € × 0,4651 ≈ 698 € / mois
Même avec 20 ans de carrière, vous percevrez moins de la moitié de la retraite à taux plein, mais le montant est déjà significativement supérieur à celui après 10 ans.
Tableau comparatif des pensions selon la durée de carrière
| Durée carrière | Trimestres validés | Pension base SMIC | Pension base médiane | Observations |
|---|---|---|---|---|
6 ans | 24 | 200 € / mois | 250 € / mois | Très faible, à compléter |
10 ans | 40 | 280 € / mois | 349 € / mois | Décote importante |
15 ans | 60 | 420 € / mois | 523 € / mois | Pension encore partielle |
20 ans | 80 | 470 € / mois | 698 € / mois | Montant moyen, possibilité rachat |
30 ans | 120 | 675 € / mois | 707 € / mois | Carrière incomplète |
43 ans (taux plein) | 172 | 900 € / mois | 1 350 € / mois | Pension maximale |
Après 10 ans de travail, la pension est calculée au prorata des trimestres cotisés sur les 172 nécessaires à une retraite complète :
• 10 ans de carrière représentent environ 40 trimestres, soit moins d'un quart d'une pension à taux plein
• 20 ans de carrière représentent environ 80 trimestres, soit un peu moins de la moitié
• La décote reste importante en dessous de 30 ans de cotisations
• Le montant dépend aussi du salaire moyen des meilleures années, pas uniquement du nombre de trimestres
Les alternatives pour améliorer ses revenus à la retraite
Si le montant de votre retraite est trop faible en raison d'une activité réduite, plusieurs solutions existent pour améliorer votre situation et assurer une augmentation des retraites.
Une question fréquemment posée est : "Combien avoir de côté à 60 ans".
Voici une option qui pourrait vous aider à y répondre.
Solutions pour compléter sa retraite
Si votre retraite est faible à cause d’une carrière courte ou irrégulière, plusieurs options peuvent vous aider à augmenter vos revenus :
- Rachat de trimestres
- Permet d’éviter la décote en ajoutant des trimestres manquants.
- Couvre par exemple les années d’études supérieures ou les années incomplètes.
- Coût souvent élevé, mais rentable sur le long terme. - Épargne retraite personnelle
- Plan d’Épargne Retraite (PER) : avantages fiscaux et capital disponible sous forme de rente ou de capital.
- Assurance vie : flexibilité pour constituer un complément de revenu à la retraite. - Cumul emploi-retraite
- Continuer à travailler après l’âge légal tout en percevant sa pension.
- Certaines cotisations peuvent encore améliorer vos droits à la retraite.
- Idéal pour rester actif professionnellement et augmenter ses revenus. - Travail à temps partiel après la retraite
- Génère un revenu complémentaire tout en maintenant un rythme de vie actif.
- À anticiper fiscalement et socialement pour optimiser vos revenus nets. - Prêt viager hypothécaire
- Transforme la valeur de votre logement en capital tout en continuant à y vivre.
- Remboursement différé à la vente du bien ou après votre décès.
- Ex. : Prêt 60 D’Arrago → jusqu’à 60 % de la valeur du logement, sans mensualité et sans tests médicaux complexes. - Aides et allocations sociales
- ASPA (Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées) : soutien pour les faibles revenus.
- Minimum contributif : montant minimum garanti pour ceux ayant cotisé avec de faibles revenus.
Le prêt viager hypothécaire : une solution adaptée
Le prêt viager hypothécaire est une option intéressante pour les séniors propriétaires de leur logement. Ce prêt vous permet de transformer la valeur de votre bien en capital, tout en continuant à vivre chez vous.
Il fonctionne en plaçant une hypothèque sur votre bien immobilier. Le remboursement se fait lors de la vente du bien ou après votre décès, laissant à vos héritiers le choix de conserver ou non la propriété.
Si au moment de la vente du bien, il existe un écart entre la dette et la valeur du logement, la banque prend en charge la différence, sans endetter vos héritiers.
Les avantages du Prêt 60 pour compléter sa retraite
Le Prêt 60 D'Arrago est conçu spécifiquement pour les séniors de plus de 60 ans, propriétaires d’un bien d'une valeur supérieure ou égale à 150 000 € (sous réserve d'une étude d'éligibilité).
Ce prêt présente plusieurs avantages intéressants :
- Vous n'avez pas besoin de passer de tests médicaux (seul un certificat médical de facultés mentales est demandé).
- Il n’est pas lié à des crédits en cours (les situations de surendettements seront étudiées au cas par cas).
- L'argent reçu n'est pas imposable.
- Aucune mensualité à rembourser de votre vivant !
Vous pouvez emprunter entre 10% et 60 % de la valeur de votre bien, ce qui peut représenter un capital conséquent.
Cela fonctionne également aux fonctionnaires qui souhaitent augmenter leur retraite.
Plusieurs leviers permettent de compenser une pension partielle :
• Le rachat de trimestres pour limiter la décote, coûteux mais rentable sur la durée
• L'épargne personnelle avec un PER ou une assurance vie
• Le cumul emploi-retraite ou un temps partiel pour maintenir des revenus d'activité
• L'ASPA et le minimum contributif pour les pensions les plus faibles
• Le prêt viager hypothécaire pour transformer la valeur de son logement en capital tout en continuant à y vivre
