Arrago est le spécialiste français du prêt viager hypothécaire, un crédit garanti par un bien immobilier et destiné aux propriétaires de plus de 60 ans.
Avec le Prêt 60®, vous pouvez transformer une partie de la valeur de votre bien en liquidités, sans le vendre, sans quitter votre logement et sans mensualités.
Vous restez pleinement propriétaire ; le capital et les intérêts sont remboursés au terme du prêt.
Chaque situation est étudiée par un expert Arrago afin de vérifier que cette solution est adaptée.
• Le prêt viager hypothécaire est encadré par les articles L.315-1 et suivants du Code de la consommation.
• Il s'adresse aux propriétaires de 60 ans et plus, pour un bien d'au moins 150 000 euros.
•Le montant représente 10 à 60 % de la valeur du bien, selon l'âge de l'emprunteur.
• Ni vos revenus ni votre taux d'endettement n'entrent dans le calcul.
• Aucune mensualité n'est due : le prêt ne pèse pas sur votre budget mensuel.
• Le capital et les intérêts sont remboursés à la vente du bien ou à la succession.
Rembourser ses dettes quand on est sénior : évitez le fardeau financier
Un sénior n’est pas obligé de vendre sa maison pour rembourser ses dettes. Il existe des solutions permettant de conserver son logement tout en évitant une situation financière difficile.
Parmi ces options, le prêt viager hypothécaire constitue une alternative intéressante. Cette solution permet de bénéficier de fonds tout en continuant à vivre dans sa maison, sans avoir à se séparer de son bien immobilier.
Les risques d'un endettement après 60 ans
D’après les analyses effectuées par la Banque de France (1), en 2020, 12 % des situations de surendettement impliquent des personnes âgées de plus de 65 ans.
Ce taux reste faible, mais il est important de noter qu’après la retraite, les revenus sont généralement limités et fixes, rendant le remboursement des dettes d’un sénior particulièrement difficile.
Cela peut conduire une personne de plus de 60 ans à réduire considérablement sa qualité de vie et à faire de gros sacrifices, comme vendre sa maison pour rembourser ses dettes.
Quelles solutions de sortie d'endettement sont possibles ?
Pour rembourser ses dettes, un sénior peut opter pour diverses solutions. Si vous êtes vous-même dans une situation financière délicate, voici les possibilités qui s’offrent à vous :
Vous êtes locataire
Si vous êtes locataire, prévenez votre banque et vos créanciers. Ainsi, ils pourront peut-être vous proposer de renégocier vos dettes, de regrouper vos prêts en cours ou de transformer votre crédit renouvelable en prêt personnel. Vous pouvez aussi :
- Négocier des délais de paiement.
- Obtenir un plan de redressement adapté.
- Déposer un dossier de surendettement.
- Demander de l’aide auprès des services sociaux de votre commune, d’un conseiller en économie sociale et familiale, d’une association de consommateurs ou d’une assistante sociale.
Vous êtes propriétaire
Si vous êtes propriétaire, vous disposez de solutions supplémentaires. Vous pouvez :
- Vendre votre maison pour rembourser vos dettes.
- Opter pour la vente en viager afin de continuer à vivre dans votre logement.
- Effectuer notre simulateur de calcul viager gratuit afin d'estimer le montant que vous pourriez obtenir grâce à un prêt viager hypothécaire (PVH), avec un capital financier compris entre 10 et 60 % de la valeur de votre bien.
Pourquoi vendre sa maison pour rembourser ses dettes quand on peut emprunter entre 10 et 60 % de la valeur de son bien immobilier ? Chez Arrago, nous avons conçu une solution de prêt viager hypothécaire encadrée par la loi et totalement dédiée aux séniors : le Prêt 60 !
Notre PVH s’adresse aux plus de 60 ans (sous réserve d'une étude d'éligibilité), propriétaires d’une résidence dont la valeur atteint 150 000 € ou plus.
Il est accessible :
• Sans conditions de revenus (les situations de surendettements sont étudiées au cas par cas).
• Sans tests médicaux (seul un certificat médical de facultés mentales est nécessaire).
• Sans assurance emprunteur.
Vous êtes éligible même avec des crédits en cours (les prêts hypothécaires devront obligatoirement être remboursés avec le Prêt 60).
Propriétaires, le prêt viager hypothécaire peut vous permettre de rembourser vos dettes
Pour les propriétaires âgés de plus de 60 ans, vendre sa maison pour rembourser ses dettes n’est pas la solution la plus intéressante. En vous tournant vers le prêt viager hypothécaire, vous pouvez améliorer votre situation financière sans avoir à quitter votre domicile.
Qu'est-ce que le prêt viager hypothécaire ?
Le prêt viager hypothécaire est un prêt personnel couvert par l’hypothèque de votre bien immobilier. Il vous permet d'obtenir des fonds sans que vous ayez à renoncer à votre propriété et sans obligation de remboursement de votre vivant. En ce sens, il constitue une intéressante alternative au viager.
Les avantages et inconvénients
Le prêt viager hypothécaire est une solution très avantageuse pour rembourser ses dettes. Toutefois, elle présente aussi quelques inconvénients du prêt viager hypothécaire qu’il est important de connaître :
Avantages
Le PVH permet d’emprunter en échange de l'hypothèque d’un bien immobilier.
Il n’y a pas d’obligation de remboursement de votre vivant.
Il s’agit d’une solution sécurisée, accessible sans condition de revenus, ni bilan médical.
Les fonds empruntés peuvent être utilisés pour tous types de projets personnels (à l’exclusion des projets professionnels, conformément à l’article L315-3 du Code de la Consommation).
Le PVH n’implique pas la perte de la propriété de votre bien.
Le montant de l’emprunt n’est pas imposable.
Les risques d’endettement sont plafonnés.
Il n’est pas nécessaire de souscrire une assurance emprunteur.
Inconvénients
Il n’est pas possible d’utiliser le capital emprunté pour des projets professionnels (article L315-3 du Code de la Consommation).
La mise en location du bien nécessite un accord de la banque.
Il est obligatoire de préserver la valeur du bien hypothéqué en l’entretenant. Si la banque estime que cette condition n’a pas été respectée, elle peut décider de mettre fin au contrat et exiger le remboursement intégral du prêt.
Comment fonctionne le prêt viager hypothécaire ?
Le fonctionnement du prêt viager hypothécaire est relativement simple : vous hypothéquez votre maison ou un bien immobilier en échange d'une somme d'argent.
Vous n’avez pas à rembourser l’emprunt de votre vivant et vous pouvez utiliser les fonds pour rembourser vos dettes personnelles, à l’exception des projets professionnels.
Les conditions d'éligibilité
Généralement, le prêt viager hypothécaire s’adresse aux plus de 60 ans. Pour être éligible, il faut être propriétaire d’un bien immobilier. Le montant accordé dépend de plusieurs critères :
- Votre âge (plus vous êtes âgé, plus l’emprunt sera important).
- Votre sexe (avec une espérance de vie statistiquement plus longue que les hommes, les femmes pourront moins emprunter(2)).
- La valeur de votre propriété (estimée par un expert).
En optant pour le Prêt 60 Arrago, notre banque partenaire définit le montant maximum du prêt, mais c’est vous qui choisissez le montant que vous souhaitez emprunter. Vous pouvez obtenir une estimation du montant maximum disponible grâce à notre outil de simulation de prêt viager hypothécaire disponible en ligne.
Vous serez crédité dans les 48 heures qui suivent la signature de l’acte devant le notaire. Le prêt prend fin au moment de la succession, lors de la vente du bien ou en cas de remboursement anticipé (à tout moment et sans frais supplémentaires).
Les garanties requises
La seule garantie requise est l'hypothèque de votre bien immobilier. C'est la revente de cette propriété qui permet à la banque d’obtenir le remboursement du crédit. Sa valeur est donc déterminante et en optant pour le crédit viager, vous vous engagez à la préserver au maximum.
Les modalités de remboursement
Généralement, le remboursement du prêt viager hypothécaire se fait au moment de votre décès. Cependant, vous pouvez aussi effectuer un remboursement anticipé partiel du prêt sans frais ou en intégralité, moyennant le versement d’une indemnité de remboursement anticipé fixée par la loi, ou choisir de vendre votre bien de votre vivant.
Le crédit viager offre deux possibilités de remboursement :
- Vous remboursez les intérêts et le capital en fin de contrat.
- Vous remboursez les intérêts via des mensualités et le capital en fin de contrat.
Au moment de votre décès, vos héritiers peuvent choisir de :
• conserver le bien en remboursant la totalité de votre dette à la banque
• vendre le bien pour rembourser la banque.
Si lors de la vente de votre propriété, sa valeur est inférieure au montant dû, la banque assume la différence, protégeant ainsi vos héritiers de toute dette supplémentaire.
Dans le cas inverse, si le prix de vente est supérieur au montant de votre dette, ils percevront la plus-value.
Le prêt viager hypothécaire : comparaison avec d'autres solutions de remboursement de dettes
En plus de pouvoir vendre sa maison pour rembourser ses dettes, un sénior peut opter pour plusieurs autres solutions moins radicales. Voici un tableau qui permet de comparer le prêt viager hypothécaire, la vente en viager, le crédit immobilier et le prêt personnel :
| Prêt viager hypothécaire | Vente en viager | Vente du bien immobilier | Prêt personnel | |
|---|---|---|---|---|
Accessibilité | Facile d’accès pour les séniors | Facile d’accès pour les séniors | Facile d’accès pour les séniors | Difficile après 65 ans |
Type de financement | Capital allant de 10 à 60 % de la valeur du bien, | 20 et 30 % de la valeur, plus rente pèriodique | 100 % de la valeur du bien. | Jusqu'à 75 000 €, selon vos revenus et votre taux d'endettement |
Conditions de revenus | Pas de conditions de revenus | Pas de conditions de revenus | Pas de conditions de revenus | Conditions de revenus strictes |
Conditions médicales | Aucun bilan médical requis | Aucun bilan médical requis | Aucun bilan médical requis | Assurance emprunteur + bilan médical |
Usage des fonds | Libre, hors dépenses professionnelles | Libre | Libre | Libre |
Remboursement | Pas de remboursement de votre vivant | Pas de remboursement (cession du bien) | Pas de remboursement (cession du bien) | Remboursement mensuel |
Risques de surendettement | Risques réduits | Pas de risques | Pas de risques, mais vous devez retrouver un logement | Risques élevés |
Avantages fiscaux | Capital non imposable | Rente viagère imposable | Capital imposable | Capital non imposable |
• Solder ses crédits sans vendre son logement.
• Aucune mensualité, contrairement à un rachat de crédits.
• Un montant calculé sur le bien, pas sur les revenus.
• Rester propriétaire et continuer à vivre chez soi.
• Des héritiers protégés par le plafonnement de la dette.
• Le Prêt 60®, distribué par Arrago avec le CFCAL Banque et le Crédit Municipal de Nantes.
Sources :
(1)Le surendettement des personnes âgées de 65 ans et plus – 2020
(2)Le prêt viager hypothécaire
