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Améliorer sa qualité de vie et prévenir la perte d'autonomie à la retraite grâce au prêt viager hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire, l'alternative pour rembourser ses dettes

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Le prêt viager hypothécaire : une alternative efficace pour rembourser ses dettes

Un sénior peut envisager de vendre sa maison pour rembourser ses dettes. Cependant, il existe des alternatives efficaces pour améliorer sa situation financière tout en conservant la propriété de son logement. Le prêt viager hypothécaire, par exemple, vous permet d’emprunter de l’argent sans que vous ayez besoin de renoncer à votre bien immobilier. Explications.

Temps de lecture : 5 minutes

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Sommaire

1. Rembourser ses dettes quand on est sénior : évitez le fardeau financier 2. Propriétaires, le prêt viager hypothécaire peut vous permettre de rembourser vos dettes 3. Le prêt viager hypothécaire : comparaison avec d'autres solutions de remboursement de dettes 4. Retours clients : ils ont opté pour le prêt viager hypothécaire et ils témoignent 5. Foire aux questions

Rembourser ses dettes quand on est sénior : évitez le fardeau financier

Un sénior n’est pas obligé de vendre sa maison pour rembourser ses dettes. Heureusement, il existe plusieurs solutions qui permettent de conserver son logement tout en évitant de se retrouver dans une situation financière délicate.

Les risques d'un endettement après 60 ans

D’après les analyses effectuées par la Banque de France ⁽¹⁾, en 2020, 12 % des situations de surendettement impliquent des personnes âgées de plus de 65 ans.

Ce taux reste faible, mais il est important de noter qu’après la retraite, les revenus sont généralement limités et fixes, rendant le remboursement des dettes d’un sénior particulièrement difficile.

Cela peut conduire une personne de plus de 60 ans à réduire considérablement sa qualité de vie et à faire de gros sacrifices, comme vendre sa maison pour rembourser ses dettes.

Quelles solutions de sortie d'endettement sont possibles ?

Pour rembourser ses dettes, un sénior peut opter pour diverses solutions. Si vous êtes vous-même dans une situation financière délicate, voici les possibilités qui s’offrent à vous :

Vous êtes locataire

Si vous êtes locataire, prévenez votre banque et vos créanciers. Ainsi, ils pourront peut-être vous proposer de renégocier vos dettes, de regrouper vos prêts en cours ou de transformer votre crédit renouvelable en prêt personnel. Vous pouvez aussi :

Négocier des délais de paiement.
Obtenir un plan de redressement adapté.
Déposer un dossier de surendettement.
Demander de l’aide auprès des services sociaux de votre commune, d’un conseiller en économie sociale et familiale, d’une association de consommateurs ou d’une assistante sociale.

Vous êtes propriétaire

Si vous êtes propriétaire, vous disposez de solutions supplémentaires. Vous pouvez :

Vendre votre maison pour rembourser vos dettes.
Opter pour la vente en viager afin de continuer à vivre dans votre logement.
Demander un prêt viager hypothécaire (PVH) pour obtenir un capital financier d’un montant compris entre 15 et 60 % de la valeur de votre bien, tout en conservant la pleine propriété de votre résidence.

💡 Bon à savoir

Pourquoi vendre sa maison pour rembourser ses dettes quand on peut emprunter entre 15 et 60 % de la valeur de son bien immobilier ? Chez Arrago, nous avons conçu une solution encadrée par la loi et totalement dédiée aux séniors : le Prêt 60 !

Notre PVH s’adresse aux plus de 60 ans (sous réserve d'une étude d'éligibilité), propriétaires d’une résidence dont la valeur atteint 150 000 € ou plus.

Il est accessible :

Sans conditions de revenus (les situations de surendettements sont étudiées au cas par cas).
Sans tests médicaux (seul un certificat médical de facultés mentales est nécessaire).
Sans assurance emprunteur.

Vous êtes éligible même avec des crédits en cours (les prêts hypothécaires devront obligatoirement être remboursés avec le Prêt 60).

Propriétaires, le prêt viager hypothécaire peut vous permettre de rembourser vos dettes

Pour les propriétaires âgés de plus de 60 ans, vendre sa maison pour rembourser ses dettes n’est pas la solution la plus intéressante. En vous tournant vers le prêt viager hypothécaire, vous pouvez améliorer votre situation financière sans avoir à quitter votre domicile.

Qu'est-ce que le prêt viager hypothécaire ?

Le prêt viager hypothécaire est un prêt personnel couvert par l’hypothèque de votre bien immobilier. Il vous permet d'obtenir des fonds sans que vous ayez à renoncer à votre propriété et sans obligation de remboursement de votre vivant.

Les avantages et inconvénients

Le prêt viager hypothécaire est une solution très avantageuse pour rembourser ses dettes. Toutefois, elle présente aussi quelques inconvénients qu’il est important de connaître :

Avantages

Le PVH permet d’emprunter en échange de l'hypothèque d’un bien immobilier.

Il n’y a pas d’obligation de remboursement de votre vivant.

Il s’agit d’une solution sécurisée, accessible sans condition de revenus, ni bilan médical.

Les fonds empruntés peuvent être utilisés pour tous types de projets personnels (à l’exclusion des projets professionnels, conformément à l’article L315-3 du Code de la Consommation).

Le PVH n’implique pas la perte de la propriété de votre bien.

Le montant de l’emprunt n’est pas imposable.

Les risques d’endettement sont plafonnés.

Il n’est pas nécessaire de souscrire une assurance emprunteur.

Inconvénients

Il n’est pas possible d’utiliser le capital emprunté pour des projets professionnels (article L315-3 du Code de la Consommation).

La mise en location du bien nécessite un accord de la banque.

Il est obligatoire de préserver la valeur du bien hypothéqué en l’entretenant. Si la banque estime que cette condition n’a pas été respectée, elle peut décider de mettre fin au contrat et exiger le remboursement intégral du prêt.

Comment fonctionne le prêt viager hypothécaire ?

Le fonctionnement du prêt viager hypothécaire est relativement simple : vous hypothéquez votre bien immobilier en échange d'une somme d'argent.

Vous n’avez pas à rembourser l’emprunt de votre vivant et vous pouvez utiliser les fonds pour rembourser vos dettes personnelles, à l’exception des projets professionnels.

Les conditions d'éligibilité

Généralement, le prêt viager hypothécaire s’adresse aux plus de 60 ans. Pour être éligible, il faut être propriétaire d’un bien immobilier. Le montant accordé dépend de plusieurs critères :

Votre âge (plus vous êtes âgé, plus l’emprunt sera important).
Votre sexe (avec une espérance de vie statistiquement plus longue que les hommes, les femmes pourront moins emprunter⁽²⁾).
La valeur de votre propriété (estimée par un expert).

💡 Bon à savoir

En optant pour le Prêt 60 Arrago, notre banque partenaire définit le montant maximum du prêt, mais c’est vous qui choisissez le montant que vous souhaitez emprunter.

Vous serez crédité dans les 48 heures qui suivent la signature de l’acte devant le notaire. Le prêt prend fin au moment de la succession, lors de la vente du bien ou en cas de remboursement anticipé (à tout moment et sans frais supplémentaires).

Les garanties requises

La seule garantie requise est l'hypothèque de votre bien immobilier. C'est la revente de cette propriété qui permet à la banque d’obtenir le remboursement du crédit. Sa valeur est donc déterminante et en optant pour le crédit viager, vous vous engagez à la préserver au maximum.

Les modalités de remboursement

Généralement, le remboursement du prêt viager hypothécaire se fait au moment de votre décès. Cependant, vous pouvez aussi effectuer un remboursement anticipé ou choisir de vendre votre bien de votre vivant.

Le crédit viager offre deux possibilités de remboursement :

Vous remboursez les intérêts et le capital en fin de contrat.
Vous remboursez les intérêts via des mensualités et le capital en fin de contrat.

💡 Bon à savoir

Au moment de votre décès, vos héritiers peuvent choisir de :

conserver le bien en remboursant la totalité de votre dette à la banque
vendre le bien pour rembourser la banque.

Si lors de la vente de votre propriété, sa valeur est inférieure au montant dû, la banque assume la différence, protégeant ainsi vos héritiers de toute dette supplémentaire.

Dans le cas inverse, si le prix de vente est supérieur au montant de votre dette, ils percevront la plus-value.

Cette image montre un couple senior sur la plage, face au soleil couchant

Le prêt viager hypothécaire : comparaison avec d'autres solutions de remboursement de dettes

En plus de pouvoir vendre sa maison pour rembourser ses dettes, un sénior peut opter pour plusieurs autres solutions moins radicales. Voici un tableau qui permet de comparer le prêt viager hypothécaire, la vente en viager, le crédit immobilier et le prêt personnel :

	Prêt viager hypothécaire	Vente en viager	Vente du bien immobilier	Prêt personnel
Accessibilité	Facile d’accès pour les séniors	Facile d’accès pour les séniors	Facile d’accès pour les séniors	Difficile après 65 ans
Type de financement	Capital allant de 15 à 60 % de la valeur du bien, représentant entre 50 000€ et 1 000 000€.	Somme d'argent immédiate souvent comprise entre 20 et 30 % de la valeur de la propriété + rente périodique.	Capital immédiat correspondant à 100 % de la valeur du bien.	Capital allant de quelques centaines d'euros à environ 75 000 €. La capacité d'emprunt dépend de vos revenus et de votre taux d'endettement, qui ne doit pas dépasser 33 à 35 % de vos revenus mensuels nets.
Conditions de revenus	Pas de conditions de revenus	Pas de conditions de revenus	Pas de conditions de revenus	Conditions de revenus strictes
Conditions médicales	Aucun bilan médical requis	Aucun bilan médical requis	Aucun bilan médical requis	Assurance emprunteur + bilan médical
Usage des fonds	Possibilité d’utiliser les fonds comme bon vous semble (sauf pour des dépenses professionnelles). Vous restez propriétaire de votre logement.	Possibilité d’utiliser les fonds comme bon vous semble. Vous n’êtes plus propriétaire de votre logement, mais vous pouvez continuer à y vivre.	Possibilité d’utiliser les fonds comme bon vous semble. Vous n’êtes plus propriétaire de votre logement et vous ne pouvez plus y vivre.	Possibilité d’utiliser les fonds comme bon vous semble.
Remboursement	Pas de remboursement de votre vivant	Pas de remboursement (cession du bien)	Pas de remboursement (cession du bien)	Remboursement mensuel
Risques de surendettement	Risques réduits	Pas de risques	Pas de risques, mais vous devez retrouver un logement	Risques élevés
Avantages fiscaux	Capital non imposable	Rente viagère imposable	Capital imposable	Capital non imposable

Sources :
⁽¹⁾Le surendettement des personnes âgées de 65 ans et plus – 2020
⁽²⁾Le prêt viager hypothécaire

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Pour mieux comprendre l'intérêt du prêt viager hypothécaire, il est intéressant de lire les témoignages de ceux qui ont opté pour cette solution. Voici comment certaines personnes ont pu rembourser leurs dettes et améliorer leur qualité de vie grâce au crédit viager :

"Premier contact ce jour 4 Décembre 2023 avec Mr Pierre Chupaut. Très bon, explications très claires pour la constitution du dossier"

Michelle, 68 ans

"Mes compliments à Mr Pierre pour ses qualités pédagogiques, remplies de patience et de courtoisie. Il assure, ainsi, des contacts bienveillants et cordiaux"

Jean Max, 68 ans

"Merci à toute l'équipe d'Arrago. Ma mère peut enfin profiter pleinement de sa retraite. Un financement à son âge et sans mensualité c'était inespéré."

Laurie, 68 ans

"Premier contact ce jour 4 Décembre 2023 avec Mr Pierre Chupaut. Très bon, explications très claires pour la constitution du dossier"

Michelle, 68 ans

Questions fréquentes

Comment rembourser des dettes quand on est sénior ?

Rembourser ses dettes pour un sénior n’est jamais simple. Cependant, il existe des solutions variées, comme le regroupement de crédits, la vente d’un bien immobilier ou le prêt viager hypothécaire.

Existe-t-il des solutions de remboursement des dettes pour personnes âgées ?

Oui, plusieurs solutions de remboursement des dettes existent pour les personnes âgées, notamment le regroupement de crédits, la renégociation des dettes et le prêt viager hypothécaire, qui permet d’obtenir des fonds sans devoir vendre sa maison.

Peut-on rembourser ses dettes grâce au prêt viager hypothécaire ?

Le prêt viager hypothécaire permet d’obtenir un capital en échange de l’hypothèque de sa maison. Ce capital dépend de la valeur du bien immobilier et il peut être utilisé pour rembourser ses dettes. En optant pour cette solution, vous n’avez pas à rembourser votre emprunt de votre vivant et votre budget n’est donc pas impacté par des mensualités.

Comment fonctionne le remboursement d'un prêt viager hypothécaire ?

Le remboursement du prêt viager hypothécaire se fait au moment de votre décès. La vente du bien immobilier permet de rembourser votre dette auprès de la banque. Si la valeur du bien est insuffisante, la banque prend en charge la différence, protégeant ainsi les héritiers. Vous pouvez également choisir de faire un remboursement anticipé ou vendre votre bien à tout moment.