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Prêt 60 : Le prêt viager hypothécaire réinventé
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Tout savoir sur le prêt viager hypothécaire, une alternative au viager traditionnel

Vous cherchez à en savoir plus sur le prêt viager hypothécaire ? En tant que spécialiste sur les sujets liés au viager, nous pouvons vous aider ! Cette solution de crédit sécurisée vous permet d’obtenir un capital dont le montant peut varier en fonction de votre âge et de la valeur de votre bien mis en garantie.

Mais quels sont les avantages et inconvénients de cette offre ? Comment en bénéficier ? Quelles sont les conditions d’éligibilité ? Pourquoi la choisir ? Focus.

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Qu'est-ce que le prêt viager hypothécaire ?

Destiné aux propriétaires, le prêt viager hypothécaire permet à l'emprunteur de placer son bien immobilier sous garantie en échange d’un capital financier, pouvant être utilisé pour différents besoins personnels. Il est particulièrement opportun de considérer le prêt viager hypothécaire pour les personnes âgées.
Il offre aux personnes âgées la possibilité de financer le maintien à domicile ou de soutenir financièrement leurs proches, sans avoir à se séparer de leur bien immobilier.
De plus, l'absence de questionnaire médical rend ce prêt particulièrement accessible aux seniors.

Les caractéristiques du prêt viager hypothécaire

Instauré par l’ordonnance du 23 mars 2006, le prêt viager hypothécaire a des caractéristiques communes avec le prêt in fine (dont les mensualités couvrent uniquement les intérêts. Le remboursement du capital, quant à lui, se fait en une fois, à la fin du contrat).

La principale différence entre ces deux solutions est que le crédit viager nécessite d'hypothéquer un bien immobilier.
Il est nécessaire de bien comprendre comment fonctionne le prêt viager hypothécaire afin de savoir si cette solution est adaptée à vos besoins.

Dans ce sens, le Prêt 60 Arrago a été conçu pour aider les retraités, âgés de plus de 60 ans, à vivre une vie plus confortable, sans vendre leur propriété.

💡 Bon à savoir

Le Prêt 60 Arrago est un prêt viager encadré par la loi, accessible sans tests médicaux (seul un certificat médical de facultés mentales est demandé). Vous pouvez en bénéficier dès 150 000 € de valeur de bien, et 50 000 € de montant de prêt.

Une fois que l'acte est signé devant le notaire, vous êtes crédité du montant de l'emprunt sous 48 heures, déduction faite des frais. Un remboursement anticipé, total ou partiel, est possible à tout moment.

Le crédit viager hypothécaire se base sur la valeur de votre bien immobilier. Son montant est généralement compris entre 15 et 60 %(1) de l'évaluation du prix de votre propriété.

Deux autres critères sont également pris en compte pour déterminer le capital emprunté :

  • Votre âge au moment de la souscription.
  • Votre sexe : avec une espérance de vie statistiquement plus longue, les femmes obtiendront un prêt d’une valeur inférieure à celui accordé à un homme du même âge(2).

Les conditions d'éligibilité au prêt viager hypothécaire

Pour obtenir un prêt viager hypothécaire, il est nécessaire de faire appel à un spécialiste du viager et de remplir certaines conditions d'éligibilité. Vous devez :

  • Généralement être considéré comme sénior (+ de 60 ans).
  • Être propriétaire d’un bien immobilier dont l’usage est exclusivement destiné à l'habitation (logement principal, résidence secondaire, investissement locatif…).

En revanche, le crédit viager n’est pas conditionné par vos ressources financières. Vous pouvez bénéficier de cette solution de prêt sécurisée même si vous avez d’autres crédits en cours.

💡 Bon à savoir

Chez Arrago - le spécialiste du viager - les situations de surendettements seront étudiées au cas par cas.

Aussi, son attribution ne nécessite aucun bilan médical.

Avantages et inconvénients du prêt viager hypothécaire

Vous envisagez de souscrire un crédit viager ? Avant de soumettre votre dossier à un spécialiste du viager, voici les avantages et les inconvénients de cette solution.

Avantages du prêt viager hypothécaire

Voici les avantages du crédit viager hypothécaire :

  • Vous pouvez obtenir des liquidités grâce à votre bien immobilier.
  • Vous pouvez utiliser le capital reçu selon vos envies personnelles.
  • Le prêt viager hypothécaire vous permet de conserver la pleine propriété de votre bien immobilier.
  • Le remboursement s’effectue à l'échéance du prêt.
  • Vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance emprunteur.
  • Il s’agit d’une solution sécurisée, disponible sans tests médicaux.
  • Le capital reçu est non imposable.

Aussi, il n’y a pas de risque d’être surendetté face à la valeur du bien. Si le montant cumulé de la dette est supérieur à la valeur du bien au moment de la vente, c'est la banque qui prend en charge la différence.

Vos héritiers sont donc protégés. Ils n’auront rien à payer en dehors de ce qui est couvert par les fruits de la vente du bien.

Inconvénients du prêt viager hypothécaire

Voici les inconvénients du prêt viager hypothécaire :

  • Si vous ne faites pas le nécessaire pour préserver la valeur du bien mis en garantie, la banque peut résilier votre contrat et demander le remboursement intégral du prêt.
  • vous ne pouvez pas mettre votre bien en location sans l’accord de la banque prêteuse.
  • L'article L315-3 du Code de la Consommation indique que le crédit viager hypothécaire ne permet pas de financer des besoins professionnels : seuls les projets personnels sont concernés, et les gérants de sociétés (SA, SARL), seront exclus.
Cette image montre une femme senior nageant dans une piscine

Comment fonctionne le prêt viager hypothécaire ?

Savoir comment fonctionne le prêt viager hypothécaire est essentiel si vous envisagez de faire une demande auprès d’un spécialiste du viager.

Les étapes pour obtenir un prêt viager hypothécaire

Pour obtenir un prêt viager hypothécaire, vous devez suivre plusieurs étapes :

1.   Identifiez les banques qui pratiquent le prêt viager hypothécaire. Pour accéder à ces établissements bancaires, il est obligatoire de passer par un spécialiste du viager.

💡 Bon à savoir

Chez Arrago, nous avons établi des partenariats avec plusieurs banques. Nos conseillers peuvent donc vous aider à comparer et à obtenir plus facilement un premier prêt viager hypothécaire. Il sauront également vous entretenir au mieux sur les risques du prêt viager hypothécaires.

2.   Discutez de votre projet avec un spécialiste du viager pour trouver la solution la mieux adaptée à votre situation. Nos conseillers Arrago sont à votre disposition pour vous aiguiller.

3.   Présentez votre dossier finalisé aux banques.

4.   Demandez à un expert indépendant de faire une estimation de votre bien immobilier.

5.   Recevez l’offre de prêt de la banque, établie en fonction de la valeur de votre bien et selon votre âge. Vous devez accepter ou refuser cette offre dans un délai de 30 jours.

💡 Bon à savoir

Avec Arrago, vous pouvez décider du capital emprunté. Nos banques partenaires déterminent le montant maximum du crédit, mais c’est vous qui avez le dernier mot. Pour cela, vous disposez d’un délai de 10 jours. Vous pouvez également utiliser notre outil de simulation de prêt viager hypothécaire, afin de tester votre éligibilité.

6.   Rendez-vous chez le notaire ayant rédigé l'acte pour signer votre contrat. L'hypothèque de votre bien est alors enregistrée.

7.   Recevez les liquidités empruntées directement sur votre compte bancaire.

Les modalités de remboursement du prêt viager hypothécaire 

Le remboursement du prêt viager hypothécaire peut se faire via deux formules :

  • Avec le remboursement des intérêts et du capital emprunté à la fin du contrat.
  • Avec le paiement des intérêts via des mensualités et le remboursement du capital emprunté à la fin du contrat.

Quoi qu’il en soit, la restitution du capital emprunté se fait à la fin du contrat :

  • Avec le remboursement anticipé du prêt.
  • Avec la vente du bien hypothéqué.
  • Au moment de votre décès :
  • Avec la banque qui vend votre bien pour se rembourser et verser la plus-value à vos héritiers.
  • Avec vos héritiers qui remboursent la totalité du prêt à la banque pour pouvoir conserver le bien hypothéqué.

Comparaison avec le viager traditionnel

Attention à ne pas confondre prêt viager hypothécaire et viager traditionnel. Ces deux formules n’offrent pas les mêmes garanties.

Différences entre le prêt viager hypothécaire et le viager traditionnel

Prêt viager hypothécaire Viager
Nature de la transaction
Bien mis en garantie
Bien vendu
Type de financement reçu
Somme d'argent immédiate (jusqu’à 75 % de la valeur de la propriété)
Somme d'argent immédiate (souvent entre 20 et 30 % de la valeur de la propriété) + rente périodique
Maintien du statut de propriétaire
Oui
Non
Transmission du bien aux héritiers
Oui
Non
Bénéficiaire de la plus-value immobilière
Les héritiers
L’investisseur
Imposition
Le capital reçu n’est pas imposable : il viendra diminuer les frais de succession en réduisant l'actif net successoral
La rente viagère doit être déclarée au service des impôts. Une part est imposable (40 % si le bénéficiaire a entre 60 et 69 ans).

Pourquoi choisir le prêt viager hypothécaire plutôt que le viager traditionnel

Spécialiste du viager ou non, en comparant ces deux formules, vous pouvez constater que le prêt hypothécaire présente bien plus d'avantages que la vente en viager traditionnelle. Il vous permet de :

  • Percevoir un capital immédiat, qui peut être supérieur au bouquet du viager.
  • Disposer d’un capital qui n’est pas imposable (à la différence de la rente viagère).
  • Rester propriétaire de votre logement.
  • Pouvoir transmettre votre bien à vos héritiers.

Le prêt viager hypothécaire en pratique

Pour faire une demande de crédit viager hypothécaire, vous devez réaliser certaines procédures. Vous pouvez compter sur nos conseillers Arrago - spécialistes du viager - pour vous aider.

Les démarches pour souscrire à un prêt viager hypothécaire 

Avant de souscrire à un crédit viager hypothécaire, vous devez constituer votre dossier de demande de prêt. Pour cela, il vous faudra remplir un formulaire et rassembler les documents suivants :

  • Votre CNI - Carte Nationale d’Identité (en cours de validité).
  • Un justificatif de domicile de moins de 3 mois.
  • Une copie de votre contrat de mariage ou de votre PACS​.
  • Votre état civil complet​.
  • Votre titre de propriété​.
  • Une preuve attestant de l'absence d'hypothèque ou de charges sur le bien.
  • L'estimation de la valeur de votre propriété​.
  • Un justificatif de revenus​.
  • Vos relevés bancaires des 3 derniers mois​.
  • Votre dernier avis d’imposition​.
  • Un justificatif des crédits en cours​.

Sources :
(1)Le prêt viager hypothécaire

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"Je suis très satisfaite d'avoir traité mon prêt viager avec ARRAGO. Très compétent, bons conseils, toujours les réponses à mes questions...et toujours à l'écoute. Merci"
Michelle Noirot
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"Mes différents interlocuteurs chez Arrago ont toujours été très clairs et bienveillants pour me donner des informations. Le PVH évite une éventuelle vente en viager et est plus souple. Je suis entièrement satisfaite par cette solution."
Dominique Roy
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"Nous tenons à remercier très sincèrement Arrago pour avoir organisé notre prêt viager hypothécaire. Nous n'hésitons pas à recommander cette société à toute personne envisageant un prêt viager hypothécaire."
Noel Gleeson
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"Accueil téléphonique toujours agréable, conseils précieux et judicieux. Merci beaucoup à toutes les personnes qui nous ont aidé pour le montage du dossier."
Annick Ribes

Questions fréquentes

Quelles sont les caractéristiques du prêt viager hypothécaire ?

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Le crédit viager est un prêt qui s’adresse aux propriétaires. Ils peuvent obtenir un capital basé sur la valeur de leur bien immobilier et qui varie selon leur âge. Le remboursement de ces liquidités se fait ultérieurement.

Quelles sont les conditions d'éligibilité au prêt viager hypothécaire ?

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Pour être éligible, vous devez généralement avoir plus de 60 ans et posséder un bien immobilier destiné exclusivement à l'habitation.

Quels sont les avantages et inconvénients du prêt viager hypothécaire ?

Cette image représente une flèche vers la droite, dans un cercle

Le crédit viager permet d'obtenir un capital tout en conservant son statut de propriétaire, d’utiliser librement le capital reçu, d’éviter les remboursements mensuels, de protéger ses héritiers du surendettement, etc.
En revanche, l’emploi des liquidités est limité aux projets personnels, il est nécessaire d’avoir l’accord de la banque pour louer sa propriété et la préservation de la valeur du bien est obligatoire.

Comment fonctionne concrètement le prêt viager hypothécaire ?

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Le prêt viager hypothécaire permet à l’emprunteur de recevoir une somme d'argent en échange de l'hypothèque de son bien immobilier. Aucune condition de ressources financières ni d'examen médical n'est requise.

Quelles sont les différences entre le prêt viager hypothécaire et le viager traditionnel ?

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Avec le prêt viager hypothécaire, vous mettez votre bien en garantie et non en vente, ce qui vous permet d’en conserver la propriété et de le transmettre à vos héritiers. En échange, vous recevez une somme d'argent immédiate plus importante qu’avec le viager traditionnel. Ce capital n'est pas imposable, contrairement à la rente viagère.

Quelles sont les démarches pour souscrire à un prêt viager hypothécaire ?

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Pour obtenir un crédit viager, vous devez faire estimer votre bien par un expert, discuter de votre projet avec un spécialiste du viager, trouver une banque qui propose cette solution de prêt et lui présenter votre dossier. Nos conseillers Arrago peuvent vous aider dans toutes vos démarches.

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