Arrago est le spécialiste français du prêt viager hypothécaire, un crédit garanti par un bien immobilier et destiné aux propriétaires de plus de 60 ans.
Avec le Prêt 60®, vous pouvez transformer une partie de la valeur de votre bien en liquidités, sans le vendre, sans quitter votre logement et sans mensualités.
Vous restez pleinement propriétaire ; le capital et les intérêts sont remboursés au terme du prêt.
Chaque situation est étudiée par un expert Arrago afin de vérifier que cette solution est adaptée.
• Aucune limite légale n'interdit d'emprunter après 60 ans, mais les banques imposent un âge maximal en fin de prêt
• La durée se réduit mécaniquement, ce qui alourdit les mensualités
• Le taux d'endettement reste plafonné à 35 % des revenus nets, assurance emprunteur comprise
• Un apport de 20 à 30 % est le plus souvent attendu et l'assurance emprunteur devient coûteuse
• Le prêt viager hypothécaire n'exige ni assurance, ni condition de revenus, ni mensualité
Les solutions de prêt bancaire après 60 ans
Il existe plusieurs types de prêts bancaires après 60 ans, comme le prêt personnel, le prêt immobilier, le crédit viager hypothécaire, etc. Cependant, il est beaucoup plus difficile pour un sénior d’obtenir un emprunt.
Bien qu'il n'y ait officiellement aucune limite d'âge, la majorité des banques exigent que le remboursement du capital soit effectué au plus tard vers 75 ans. Dans certains cas, cependant, il est envisageable pour les seniors d'emprunter après 75 ans, même si cela reste rare et dépend de nombreux critères financiers et de garanties solides.
Cela signifie que vous avez la possibilité d’emprunter de l'argent après 60 ans, mais sur une courte durée seulement. Vous devez aussi prévoir le coût de l'assurance emprunteur, si elle vous est accordée, qui est relativement haut.
Trouver une banque qui prête jusqu'à 85 ans reste possible, mais suppose généralement de présenter un dossier très solide.
Les critères d'éligibilité pour un prêt bancaire après 60 ans
Pour obtenir un prêt bancaire après 60 ans, vous devez :
- Justifier de votre capacité de remboursement (votre taux d’endettement doit être inférieur à 35 %).
- Présenter un apport personnel de 30 % (fortement recommandé).
- Avoir des revenus réguliers.
- Souscrire une assurance emprunteur sénior.
- Répondre à un questionnaire de santé.
Chez Arrago, nous proposons une solution sécurisée pour les séniors : le Prêt 60. Notre crédit viager hypothécaire encadré par la loi est destiné aux plus de 60 ans (sous réserve d'une étude d'éligibilité).
Il s’adresse aux propriétaires d’un logement dont la valeur est de 150 000 € minimum.
Le Prêt 60 Arrago est accessible sans tests médicaux (un certificat médical de facultés mentales est demandé) et sans conditions de revenus. Notez tout de même que nos conseillers étudieront au cas par cas les situations de surendettements.
Les avantages et inconvénients d'un prêt bancaire après 60 ans
Avantages d’un prêt après 60 ans
Peu de risque : généralement, après 60 ans, votre pouvoir d’achat est stable.
Pas de crédit en cours : souvent, au-delà de 60 ans, vos crédits sont déjà remboursés.
Apport personnel : vous avez pu vous constituer une réserve d’argent. Ces économies sont une assurance pour les banques.
Gestion financière : après 60 ans, les banques considèrent que vous êtes rigoureux dans la gestion de votre argent.
Inconvénients d’un prêt après 60 ans
La durée du prêt bancaire : après 60 ans, les banques vous accordent un prêt de courte durée.
Les mensualités : la durée de l’emprunt étant limitée, les mensualités sont souvent élevées.
L’assurance emprunteur : pour obtenir un prêt bancaire, vous êtes obligé de souscrire une assurance emprunteur.
Le taux de l’assurance : plus vous êtes âgé, plus le taux de l’assurance est important. Généralement, le tarif annuel est compris entre 0,42 % et 1,7 % de la somme empruntée. Pour les plus de 60 ans, il se situe plutôt entre 0,5 % et plus de 1 %(1).
Un crédit immobilier reste accessible après 60 ans, à des conditions resserrées :
• Une durée le plus souvent comprise entre 10 et 15 ans
• Des mensualités élevées, le capital devant être remboursé sur une période courte
• Un apport de 20 à 30 % attendu par la majorité des établissements
• Une assurance emprunteur exigée, dont le coût progresse fortement avec l'âge
• Des garanties solides pour compenser l'absence d'apport, patrimoine ou caution d'un tiers
Emprunter de l'argent après 60 ans : les différentes options
Vous avez le choix entre plusieurs options pour emprunter de l'argent après 60 ans :
- Les crédits affectés, comme le prêt immobilier.
- Les crédits non-affectés, comme les crédits à la consommation ou le prêt personnel pour séniors.
- Le crédit renouvelable.
- Le crédit viager hypothécaire, comme le Prêt 60 Arrago, accessible sans bilan médical, sans conditions de ressources, que vous ayez des crédits en cours ou non.
Chacune de ces solutions a ses propres avantages et inconvénients. Ainsi, si vous souhaitez demander un prêt après 60 ans, vous devez prendre le temps de comparer ces offres, afin de choisir celle qui vous correspond le mieux.
Par exemple, le Prêt 60 est un prêt personnel encadré par la loi qui, contrairement à d’autres crédits, vous protège, vous et vos enfants, du surendettement. Il peut constituer une solution de prêt immobilier senior sans assurance.
Chez Arrago, nos banques partenaires vous indiquent la somme maximale que vous pouvez percevoir, mais c’est vous et vous seul qui décidez du montant que vous empruntez, sachant qu’il y a montant minimum de 40 000 euros.
Une fois que vous avez signé l’acte devant un notaire, vous êtes crédité dans les 48 heures. Si vous le souhaitez, vous pouvez effectuer un remboursement anticipé partiel du prêt sans frais ou en intégralité, moyennant le versement d’une indemnité de remboursement anticipé fixée par la loi.
Emprunter 150 000 euros à 60 ans
Il est tout à fait possible d’emprunter 150 000 euros à 60 ans. Les seniors peuvent obtenir des prêts à des taux avantageux, surtout en optant pour une courte durée (10 à 15 ans). Un apport personnel important, souvent autour de 30 %, est généralement requis, mais il rassure les banques et facilite l'obtention du crédit. Même si l’assurance emprunteur est plus coûteuse à cet âge, des alternatives comme le crédit viager hypothécaire permettent d’emprunter sans assurance tout en restant propriétaire de son bien.
Le prêt immobilier après 60 ans
À l’âge de la retraite, les projets évoluent et nécessitent parfois une demande de prêt immobilier à 60 ans. Vous pourriez vouloir :
- Vous lancer dans un projet d’investissement locatif afin d’obtenir un complément de revenus à la retraite.
- Vous rapprocher de vos enfants en déménageant dans une autre région.
- Acheter une maison adaptée à votre état de santé, etc.
Obtenir un prêt immobilier à 60 ans est tout à fait possible, puisque légalement, il n’y a aucune limite d’âge. Néanmoins, cela reste compliqué.
Par ailleurs, on peut également se demander si l'on peut emprunter après 70 ans. En réalité, les banques évaluent davantage la capacité de remboursement et les garanties de l'emprunteur plutôt que l'âge en soi.
En raison des risques associés à l’âge, les banques sont plus réticentes à accorder un prêt immobilier après 60 ans. C’est pourquoi il est essentiel de bien préparer votre dossier de demande de crédit.
Pour résumer💡
Un prêt immobilier reste accessible après 60 ans, mais les banques examinent très strictement les garanties et réduisent la durée de remboursement, ce qui alourdit fortement les mensualités.
Peut-on obtenir un prêt immobilier après 60 ans sans apport ?
Obtenir un prêt immobilier sans apport après 60 ans reste possible, même si cela représente un vrai défi. La plupart des banques exigent un apport de 20 à 30 % pour couvrir le risque lié à l’âge.
Mais certains profils peuvent convaincre malgré l'absence d’apport, à condition de présenter :
- Des garanties solides : patrimoine, bien en garantie, ou caution d’un tiers fiable.
- Des revenus stables : retraites, rentes ou revenus locatifs bien établis.
- Un dossier préparé avec soin : clair, structuré et rassurant pour le prêteur.
Les avantages et inconvénients du prêt immobilier après 60 ans
En demandant un prêt immobilier à 60 ans, vous pouvez recevoir une aide financière pour acheter une nouvelle propriété et vous pouvez rembourser le capital emprunté sur plusieurs années, à votre rythme.
Toutefois, faire un prêt immobilier après 60 ans n’est pas sans inconvénients :
- La durée du crédit est réduite et se situe en moyenne entre 10 et 15 ans maximum.
- Le remboursement devant se faire plus rapidement, les échéances mensuelles sont plus élevées.
- Les banques exigent généralement que vous soyez couvert par une assurance emprunteur
Chez Arrago, notre solution de financement sécurisée est conçue pour répondre aux besoins des plus de 60 ans.
Le montant de l’emprunt est étroitement lié à votre âge. Ainsi, plus vous êtes âgé, plus le capital perçu pourra être élevé, pouvant aller jusqu'à 60 % de la valeur de votre bien.
En plus, avec le Prêt 60 Arrago, il n’y a aucune obligation d’assurance emprunteur, ce qui vous permet de réaliser des économies.
Le prêt viager hypothécaire : une alternative pour emprunter après 60 ans
Vous l’aurez compris, contracter un prêt après 60 ans n’est pas simple. Heureusement, il existe une alternative avantageuse pour emprunter de l’argent lorsqu’on est à la retraite : le prêt viager hypothécaire.
Fonctionnement du prêt viager hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire (PVH) est un prêt personnel couvert par l’hypothèque d’un bien immobilier appartenant à l’emprunteur. En d’autres termes, ce crédit vous permet de percevoir des liquidités, sans perdre la propriété de votre maison.
Le principal avantage du crédit viager hypothécaire réside dans la flexibilité du remboursement. Vous avez le choix entre deux options :
- Rembourser le capital et les intérêts à la fin du contrat.
- Rembourser le capital à la fin du contrat et régler les intérêts via des mensualités.
- Il est également possible de faire des remboursement anticipé partiel du prêt sans frais ou en intégralité, moyennant le versement d’une indemnité de remboursement anticipé fixée par la loi.
Dans les deux cas, vous n’avez pas à rembourser votre dette avant la fin de votre contrat, qui se termine :
- Au moment où vous vendez votre propriété.
- lorsque vous réalisez un remboursement anticipé.
- Après votre décès :
- Vos héritiers remboursent l’intégralité de votre dette pour garder la propriété du bien.
- Vos héritiers vendent le bien pour rembourser la banque.
Avec le crédit viager hypothécaire, le risque d’endettement est plafonné. Dans le cas où la valeur de votre bien immobilier est inférieure à la somme empruntée au moment de sa mise en vente, la banque prend en charge la différence.
De cette façon, vos héritiers remboursent votre dette avec les fruits de la vente, sans aucun supplément. Ils peuvent même toucher une plus-value si la valeur du bien est supérieure à l’emprunt.
Avantages du prêt viager hypothécaire par rapport au prêt bancaire traditionnel
| Prêt viager hypothécaire | Prêt bancaire traditionnel | |
|---|---|---|
Conditions de revenus | Non Le crédit viager hypothécaire se base uniquement sur la valeur de votre bien. | Oui Taux d'endettement de 35 % maximum + Apport personnel recommandé. |
Bilan médical | Non | Oui |
Assurance emprunteur | Non | Oui Le coût de l'assurance emprunteur dépend de votre âge. Ainsi, plus vous êtes âgé, plus cette charge financière supplémentaire sera importante. |
Durée du prêt limitée | Non Le crédit viager hypothécaire se termine au moment de votre décès ou lorsque vous vendez le bien hypothéqué. Vous pouvez aussi réaliser un remboursement anticipé. | Oui Les banques exigent que le prêt soit remboursé avant 75 ans. Ainsi, la durée de votre crédit sera généralement comprise entre 5 et 15 ans. |
Échéances mensuelles | Non Le remboursement du crédit viager hypothécaire se fait en fin de contrat et n’implique donc aucune mensualité (sauf si vous choisissez l’option de remboursement des intérêts tout au long du contrat). | Oui Le remboursement d’un prêt bancaire traditionnel se fait via des échéances mensuelles. Celles-ci seront élevées, car le capital emprunté doit être remboursé rapidement. À cela s'ajoutent les mensualités liées à l’assurance emprunteur |
Conditions pour obtenir un prêt viager hypothécaire
Pour obtenir un crédit viager hypothécaire, en théorie, il faut être propriétaire d’un logement à usage d’habitation et être majeur. Toutefois, le PVH s’adresse principalement aux séniors de plus de 60 ans.
Le Prêt 60 Arrago - destiné aux séniors - se base uniquement sur la valeur de votre propriété. Il s’adresse aux personnes de plus de 60 ans qui possèdent un bien estimé à 150 000 € minimum.
Vous pouvez être éligible au Prêt 60 Arrago même si vous avez des prêts en cours (les crédits hypothécaires devront obligatoirement être remboursés avec ce crédit).
Conclusion : pourquoi le prêt viager hypothécaire est une solution adaptée pour emprunter après 60 ans ?
Le crédit viager hypothécaire vous permet d’emprunter de l'argent après 60 ans de façon sécurisée et sans mensualités. Si on résume, vous pouvez :
- Obtenir un crédit sans avoir à répondre à un questionnaire médical ou à vous soumettre à des tests médicaux.
- Recevoir une somme d’argent sans conditions de revenus et sans rembourser votre dette de votre vivant.
- Rester propriétaire de votre logement.
- Obtenir un prêt sans être obligé de souscrire une assurance emprunteur.
- Percevoir un capital compris entre 10 et 60 % de la valeur de votre bien(2) .
- Décider de la façon dont vous utilisez la somme empruntée (seules les dépenses liées à une activité professionnelle sont interdites).
Le prêt viager hypothécaire lève les obstacles propres au crédit classique :
• Aucun examen médical, seul un certificat médical de facultés mentales est demandé
• Aucune condition de revenus, l'analyse portant sur la valeur du bien et l'âge
• Aucune assurance emprunteur, donc aucune surprime liée à l'âge ou à l'état de santé
• Aucune mensualité du vivant de l'emprunteur, qui reste propriétaire de son logement
• Un capital de 10 à 60 % de la valeur du bien, à partir de 150 000 €, sous réserve d'étude d'éligibilité
• Des fonds librement affectés, hors dépenses liées à une activité professionnelle
Sources :
(1)Selectra ; Meilleurtaux ; Coover
(2)Le prêt viager hypothécaire
