Prêt immobilier senior : comprendre les conditions pour un emprunt adapté

Le prêt immobilier senior est une solution de financement intéressante si vous avez des projets immobiliers à réaliser. Il y a différentes manières d’emprunter de l’argent pour les retraités, avec des conditions de crédit variables en fonction de l’offre et de la banque. Nous vous expliquons comment procéder pour déposer une demande de prêt.

Icone horloge

Temps de lecture : 7 minutes

Sommaire

Qu'est-ce qu'un prêt immobilier senior ?

Un crédit immobilier senior est un prêt qui s’adapte aux profils des personnes âgées. Légalement, il n’y a pas d’âge limite pour déposer une demande de crédit immobilier et les banques proposent des solutions de financement pour les retraités.

Définition et fonctionnement

Le prêt immobilier pour senior fonctionne de la même manière qu’un prêt immobilier classique, si ce n’est que sa durée est plus courte et que son montant est souvent moins élevé. Après une étude approfondie de votre dossier, la banque jugera si votre profil emprunteur est suffisamment rassurant pour vous accorder une somme d’argent en adéquation avec votre projet d’achat immobilier.

Avantages et inconvénients

Les avantages d’un crédit immobilier senior sont plutôt intéressants : vous bénéficiez d’un complément financier pour mener à bien votre achat immobilier et le financer. Vous remboursez le montant de l’emprunt à votre rythme sur plusieurs années.

Cependant, il faut savoir que la durée d’un prêt immobilier adapté aux seniors est plus courte que si vous aviez emprunté à l’âge de 30 ans. La plupart des banques exigent un remboursement total de la somme prêtée avant l’âge de 75 ans, parfois un peu plus, selon le dossier. Il en résulte deux conséquence directes qui en sont les principaux inconvénients :

  • La durée du prêt sera réduite, en moyenne 10 à 15 ans maximum.
  • Les échéances mensuelles seront très importantes, car le capital doit être remboursé rapidement.

En pratique, cela limite beaucoup la capacité des seniors à recourir à ce type d’emprunt, notamment pour des sommes importantes. Ce prêt est très difficile à obtenir pour deux raisons :

  • Le taux d'endettement de 35 % maximum doit être respecté, la mensualité ne peut excéder 35% du revenu mensuel de la personne ou du foyer.
  • Les mensualités élevées impactent le reste à vivre des seniors
Cette image montre un couple senior heureux à son domicile

Les conditions pour obtenir un prêt immobilier senior

Pour obtenir un emprunt immobilier après 50 ans, vous devez être capable de prouver votre capacité de remboursement. Les banques sont beaucoup plus exigeantes lorsqu’il s’agit d’un prêt senior.

Âge minimum et maximum requis

En France, il n’y a pas d’âge maximum requis pour déposer une demande de crédit immobilier. Simplement, les banques estiment que la dernière échéance de l’emprunt immobilier d’un senior doit intervenir avant son 75ème anniversaire. Certaines accordent un délai plus long, pouvant aller jusqu’à 90 ans.

Cela signifie que la durée de votre crédit va dépendre de votre âge. Par exemple, si vous souhaitez emprunter sur 25 ans, il y a de fortes chances que vos possibilités soient réduites passé le cap de vos 50 ans.

Revenus et capacité de remboursement

En tant que senior, vous pouvez emprunter de l’argent à condition de prouver à votre banque que vos revenus vous permettent de rembourser intégralement votre crédit. Dans le contexte actuel, un apport personnel d’au minimum 30 % est idéal pour mettre toutes les chances de votre côté.

Évaluation de la valeur du bien immobilier

Le prêt immobilier pour senior fonctionne exactement comme tout autre prêt immobilier. L’évaluation de la valeur du bien peut se faire “à dire d’expert”, ou à la libre appréciation du vendeur. Il n’y a dans ce procédé aucune obligation, au contraire par exemple du prêt viager hypothécaire, pour lequel la banque mandatera une expertise indépendante pour attester de la valeur du bien à mettre en hypothèque.

Ainsi, quand on réalise un crédit immobilier, aucune expertise n’est requise, la valeur du bien est “authentifiée” par votre passage chez le notaire, qui valide l’achat à la valeur de vente convenue entre le vendeur et l’acheteur. La valeur du bien immobilier se définit donc librement par le vendeur et se confirme par la volonté de l’acheteur d’acquérir le bien.

Les différents types de prêts immobiliers adaptés aux seniors

Emprunter de l’argent passé un certain âge peut vous permettre de réaliser vos projets personnels ou de profiter, par exemple pour partir en voyage. Pour cela, plusieurs types de prêts pour financer de l’immobilier pour les aînés sont possibles.

Le prêt immobilier senior avec apport

Il s’agit du système d’emprunt immobilier le plus classique, présenté dans cet article.La difficulté d’un prêt immobilier senior réside dans le risque de ne pas pouvoir rembourser le montant de l’emprunt à échéance, du fait de l’âge de l’emprunteur, mais aussi de la contrainte financière qu’il implique. De plus, il est très difficile à obtenir passé 60 ans.

Nous parlons ici de prêt immobilier avec apport, car les banques sont plus enclines à accorder un prêt quand l’emprunteur dispose d’un apport suffisant, ou en invitant l’acquéreur à contracter une assurance de prêt aux garanties solides, bien souvent très onéreuse.

Le crédit à la consommation

Solution la plus simple à mettre en place lorsque l’on a besoin d’un coup de pouce pour acheter, le crédit à la consommation peut être une solution de complément.Plus facile à obtenir, il revêt en revanche des inconvénients importants :

  • Montant empruntable faible, il ne permettra pas de financer un bien en totalité mais plutôt d’agir comme un coup de pouce,
  • Taux d’intérêt élevé,
  • Période de remboursement plus courte,
  • Risque d’endettement et réduction du reste à vivre.

Une alternative au prêt immobilier selon votre projet : le prêt viager hypothécaire

Spécialement dédié aux plus de 60 ans, le prêt viager hypothécaire est une solution unique pour les seniors qui peut s’adapter à votre situation. Il permet de contourner les difficultés liées à un crédit immobilier senior en vous permettant de toucher des liquidités en échange de l’hypothèque de votre maison.

Cette image montre un petit garçon sur les épaules de son grand père

Les taux des prêt senior et les conditions de remboursement

Avant de choisir une offre de crédit immobilier pour retraités, il est intéressant de vous pencher sur les taux et les conditions de remboursement. Vous devez opter pour un prêt adapté à votre situation.

Taux d'intérêt et durée de remboursement

Le taux d'intérêt d’un emprunt immobilier après 50 ans a tendance à être plus élevé que des offres adaptées aux plus jeunes. Cela est essentiellement dû au coût des assurances associées au crédit, plus onéreuses pour couvrir le risque supplémentaire lié à l’âge des emprunteurs et aux risques de santé et d’insolvabilité associés.Le taux peut être fixe ou variable selon le type de prêt choisi. La durée de remboursement dépend principalement de votre âge : plus vous êtes âgé, plus cette durée sera courte.

Conditions de prêt pour les retraités

Les banques sont plus exigeantes avec les retraités pour leur accorder un emprunt. Malgré tout, si vous fournissez un dossier solide, avec un apport personnel important, vous aurez toutes les chances d’obtenir un prêt.

Conseils pour choisir un prêt immobilier adapté aux seniors

Pour faire une demande de prêt immobilier senior, nous vous recommandons de vous tourner vers un courtier qui saura vous guider dans vos recherches. Il pourra dénicher les meilleures offres pour vous, négocier les termes du contrat avec l’établissement bancaire et vous simplifier les démarches administratives.

Simulation de prêt pour les seniors

Les outils de simulation sont un bon point de départ pour estimer votre projet et vos capacités d’emprunt. Il vous suffit de renseigner votre profil et vos critères personnels pour visualiser les offres les plus adaptées pour vous.

Conseils pour le choix d'un prêt immobilier senior

Si vous souhaitez déposer une demande de prêt immobilier senior, nous vous conseillons de comparer les différentes offres avant de vous précipiter. Toutes les banques ne se valent pas et ne proposent pas forcément les mêmes taux. Utilisez les simulateurs en ligne pour vous aider.

Les alternatives au prêt immobilier pour seniors

Le prêt 60 : une alternative au prêt immobilier

Arrago vous propose le Prêt 60, un prêt viager hypothécaire encadré par la loi et garanti par l’hypothèque d’un bien. Il a l’avantage d’être dédié à tous les seniors et sans condition de santé*. Disponible à partir de 150.000€ de valeur de bien, notre PVH est possible que vous ayez des crédits en cours ou non.

*Soumis à certificat médical d’aptitude mentale.

Les avantages du prêt viager hypothécaire

Vous êtes en sécurité ! 
Le Prêt 60 est un prêt à la consommation régulé par la loi. Vous signez directement chez le notaire après une évaluation de votre bien par un expert. Ce prêt est basé sur la valeur de votre bien immobilier et votre âge. À l'échéance du crédit, cette valeur détermine le montant maximal à rembourser.

Aucune mensualité à prévoir !
Le montant de votre prêt hypothécaire et les intérêts accumulés sont remboursés lors de la vente du bien ou au moment de la succession. Aucun paiement mensuel n'est requis. Ainsi, vous pouvez mieux gérer vos finances et conserver un niveau de vie confortable.

Contacter un conseiller  

Questions fréquentes

Quelles sont les conditions d'âge pour obtenir un prêt immobilier senior ?

Cette image représente une flèche vers la droite, dans un cercle

Il n’y a pas de condition d’âge pour obtenir un prêt immobilier senior. Cependant, vous devez bien prendre en compte que les banques imposent souvent un âge maximum pour le remboursement total du prêt.

Comment évaluer ma capacité de remboursement pour un prêt immobilier adapté aux seniors ?

Cette image représente une flèche vers la droite, dans un cercle

Les outils de simulation en ligne vous permettent de calculer vos capacités de remboursement en fonction du montant du prêt, de sa durée et de votre apport personnel.

Quels sont les avantages et inconvénients d'un prêt immobilier senior avec apport ?

Cette image représente une flèche vers la droite, dans un cercle

Un prêt immobilier senior vous permet d’obtenir un financement pour vos projets personnels. Cependant, un apport est nécessaire pour obtenir un crédit et vous devrez rembourser votre emprunt en quelques années seulement.

Quelles sont les différences entre un crédit hypothécaire pour retraité et un emprunt immobilier après 60 ans ?

Cette image représente une flèche vers la droite, dans un cercle

Le crédit hypothécaire pour retraité (Prêt 60 chez Arrago) est un financement de la banque en contrepartie de l’hypothèque d’un bien immobilier. Un emprunt immobilier après 60 ans est accordé en fonction d’un apport personnel. L’emprunt immobilier vous engage à rembourser mensuellement votre dette, quand le crédit hypothécaire vous permet de disposer des fonds sans mensualités à verser. Le remboursement de la dette se fait lors de la levée d’hypothèque, en cas de vente du bien ou de succession suite au décès.

Comment choisir le meilleur taux de prêt immobilier senior et les conditions de remboursement adaptées à ma situation ?

Cette image représente une flèche vers la droite, dans un cercle

Pour choisir le meilleur taux de prêt senior adapté à votre cas, vous devez faire une simulation pour calculer vos capacités de remboursement. L’aide d’un courtier peut également vous éclairer.

Comment simuler un prêt pour les seniors et quels sont les conseils pour choisir un prêt immobilier adapté aux seniors ?

Cette image représente une flèche vers la droite, dans un cercle

Les outils de simulation sont conçus pour vous permettre d’obtenir une réponse adaptée à votre demande personnalisée de prêt immobilier. Choisissez votre offre en fonction de vos critères et de vos ressources. Déterminez également vos objectifs à court et long terme pour choisir la solution la plus adaptée à votre cas.

Symbole fleche vers le haut