Prêt immobilier senior : des solutions qui répondent à vos besoins

Le prêt immobilier senior est une solution de financement intéressante si vous avez des projets immobiliers à réaliser. Il y a différentes manières d’emprunter de l’argent pour les retraités, avec des conditions de crédit variables en fonction de l’offre et de la banque. Nous vous expliquons comment procéder pour déposer une demande de prêt.

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Temps de lecture : 7 minutes

Sommaire

Peut-on emprunter quand on est senior ?

Il n’existe pas d’âge limite légal pour acheter une maison ou souscrire un prêt immobilier en France. Cependant, les banques prennent en compte l’âge de l’emprunteur pour déterminer les conditions de financement. En général, elles privilégient un remboursement avant 75 ou 80 ans, bien que certaines acceptent d’étendre cette limite jusqu’à 90 ans en fonction du profil et des garanties présentées. De plus, la souscription à une assurance emprunteur devient de plus en plus nécessaire à mesure que l'emprunteur prend de l'âge.

Plus l’emprunteur est âgé, plus la durée du crédit sera courte, ce qui peut limiter les possibilités d’emprunt sur le long terme. C'est aussi le cas lors de prêt immobilier pour senior. Toutefois, des solutions spécifiques comme le prêt viager hypothécaire permettent de dépasser ces contraintes, en différant le remboursement jusqu’à la vente du bien ou au décès de l’emprunteur.

Avantages et inconvénients

Le crédit immobilier senior présente plusieurs avantages intéressants :

  • Accès à la propriété ou au financement : il permet aux seniors de réaliser un projet immobilier, même à un âge avancé quand on veut emprunter après 65 ans, que ce soit pour acheter une résidence principale, une résidence secondaire ou faire un investissement.
  • Flexibilité dans l’utilisation des fonds : certains prêts peuvent financer aussi bien l’achat que des travaux ou des aménagements adaptés au vieillissement.
  • Possibilité de négocier l’assurance emprunteur : avec les nouvelles règles (loi Bourquin, amendement Hamon), il est parfois possible de changer d’assurance pour trouver une offre plus adaptée et moins chère.
  • Maintien d’un certain pouvoir d’achat : contrairement à la location, devenir propriétaire peut sécuriser son logement à long terme, sans risque d’augmentation de loyer.

Mais ce type de crédit comporte aussi plusieurs inconvénients importants :

  • Durée du prêt limitée et mensualités élevées : la nécessité de rembourser rapidement alourdit la charge mensuelle.
  • Assurance emprunteur souvent coûteuse et difficile à obtenir : l’âge fait grimper les tarifs et peut entraîner des exclusions de garanties (exclusion des maladies lourdes, par exemple).
  • Risque de refus bancaire plus élevé : les banques restent prudentes face au risque de non-remboursement, surtout si les revenus sont faibles ou irréguliers.
  • Impact sur le reste à vivre : des mensualités élevées peuvent réduire la capacité à faire face aux dépenses courantes, ce qui est un facteur à surveiller.
  • Moins de choix sur les types de prêts : certaines formules adaptées aux jeunes emprunteurs (prêts aidés, prêts à taux zéro) sont inaccessibles aux seniors.
  • Possibilité d’avoir à justifier régulièrement ses revenus : ce qui peut être compliqué si l’emprunteur dépend de revenus variables ou de pensions non constantes.
Cette image montre un couple senior heureux à son domicile

Les conditions pour obtenir un prêt immobilier senior

En plus d’un âge maximum pour emprunter, les banques exigent que l’emprunteur puisse prouver sa capacité de remboursement. Après 50 ans, les critères d’octroi deviennent plus stricts, et les banques sont beaucoup plus exigeantes lorsqu’il s’agit d’un prêt senior.

Revenus et capacité de remboursement

En tant que senior, vous pouvez emprunter de l’argent à condition de prouver à votre banque que vos revenus vous permettent de rembourser intégralement votre crédit. Dans le contexte actuel, un apport personnel d’au minimum 30 % est idéal pour mettre toutes les chances de votre côté. Certaines banques acceptent un crédit senior 80 ans, sous réserve de garanties solides et d’une assurance adaptée.

Évaluation de la valeur du bien immobilier

Le prêt immobilier senior fonctionne comme un prêt classique. La valeur du bien peut être estimée par un expert ou déterminée librement par le vendeur. Contrairement au prêt viager hypothécaire, il n'est pas nécessaire de faire évaluer le bien par un expert mandaté par la banque. Lors de l’achat, la valeur du bien est confirmée par le notaire, qui valide l'accord entre le vendeur et l'acheteur.

L'âge de l'emprunteur

L’âge joue un rôle clé dans l’obtention d’un prêt immobilier pour les seniors. En règle générale, les banques souhaitent que le prêt soit intégralement remboursé avant que l’emprunteur atteigne 75 ou 80 ans. Il existe parfois des exceptions, notamment si vous apportez des garanties solides. Plus vous avancez en âge, plus la durée du prêt se raccourcit, ce qui peut faire grimper le montant des mensualités. De plus, l’assurance emprunteur, indispensable dans ce type de prêt, devient souvent plus chère avec l’âge. C’est pourquoi il est important de bien comparer les offres d’assurance pour limiter son coût tout en restant bien couvert.

Les différents types de prêts immobiliers adaptés aux seniors

Emprunter de l’argent passé un certain âge peut vous permettre de réaliser vos projets personnels ou de profiter, par exemple pour partir en voyage. Pour cela, plusieurs types de prêts pour financer de l’immobilier pour les aînés sont possibles, y compris des prêts seniors sans assurance.

Le prêt immobilier senior avec apport

Il s’agit du système d’emprunt immobilier le plus classique, présenté dans cet article. La difficulté d’un prêt immobilier senior réside dans le risque de ne pas pouvoir rembourser le montant de l’emprunt à échéance, du fait de l’âge de l’emprunteur, mais aussi de la contrainte financière qu’il implique. De plus, il est très difficile à obtenir passé 60 ans.

Nous parlons ici de prêt immobilier avec apport, car les banques sont plus enclines à accorder un prêt quand l’emprunteur dispose d’un apport suffisant, ou en invitant l’acquéreur à contracter une assurance de prêt aux garanties solides, bien souvent très onéreuse.

Le crédit à la consommation

Solution la plus simple à mettre en place lorsque l’on a besoin d’un coup de pouce pour acheter, le crédit à la consommation peut être une solution de complément. Plus facile à obtenir, il revêt en revanche des inconvénients importants :

  • Montant empruntable faible, il ne permettra pas de financer un bien en totalité mais plutôt d’agir comme un coup de pouce,
  • Taux d’intérêt élevé,
  • Période de remboursement plus courte,
  • Risque d’endettement et réduction du reste à vivre.

Une alternative au prêt immobilier selon votre projet : le prêt viager hypothécaire

Spécialement dédié aux seniors, le prêt viager hypothécaire est une solution unique pour emprunter après 60 ans, qui peut s’adapter à votre situation. Il permet de contourner les difficultés liées à un crédit immobilier senior en vous permettant de toucher des liquidités en échange de l’hypothèque de votre maison.

Le crédit relais senior

Le crédit relais senior vous permet d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu votre bien actuel. La banque vous avance une partie du prix de vente estimé, ce qui vous donne de la trésorerie pour votre nouvel achat.

Ce prêt est court (en général 6 à 18 mois) et se rembourse quand vous vendez votre ancien logement. C’est une bonne solution si vous voulez déménager rapidement sans attendre la vente.

Attention, les banques sont prudentes car vous avez deux prêts en même temps. Il faut donc bien estimer la valeur de votre bien et s’assurer que la vente se fera rapidement.

Le regroupement ou rachat de crédits

Le regroupement de crédits consiste à rassembler tous vos prêts en un seul, avec une mensualité unique. Cela réduit vos mensualités et facilite la gestion de votre budget.

C’est utile si vous avez plusieurs dettes et que vos charges mensuelles sont trop lourdes. Par contre, la durée du nouveau prêt est souvent plus longue, donc vous paierez plus d’intérêts sur le long terme.

Les banques examinent votre capacité de remboursement, surtout pour les seniors. Il faut donc bien vérifier que ce rachat vous apporte un vrai avantage financier.

Voici un tableau récapitulatif qui synthétise les différents types de prêts :

CritèresPrêt immobilier senior avec apportCrédit à la consommationPrêt viager hypothécaireCrédit relais seniorRegroupement / rachat de crédits
Avantages
Financement complet possible
Facile et rapide à obtenir
Pas de mensualités, remboursement différé
Permet d’acheter avant de vendre
Réduit les mensualités, gestion simplifiée
Inconvénients
Durée courte, mensualités élevées, assurance coûteuse
Montant faible, taux élevé, courte durée
Remboursement à la vente ou au décès, offre rare
Double prêt temporaire, risque si vente tardive
Durée plus longue, plus d’intérêts à long terme
Conditions clés
Apport important, assurance emprunteur obligatoire
Aucun apport nécessaire, montant limité
Hypothèque sur le bien, valeur prise en compte
Estimation du bien, durée courte (6-18 mois)
Capacité de remboursement rigoureuse
Adapté aux seniors ?
Oui, mais difficile après 60 ans
Oui, pour un complément financier
Oui, solution spécifique senior
Oui, pour projet de déménagement rapide
Oui, pour alléger les charges financières
Cette image montre un petit garçon sur les épaules de son grand père

Les taux des prêt senior et les conditions de remboursement

Avant de choisir une offre de prêt immobilier pour retraités, il est intéressant de vous pencher sur les taux et les conditions de remboursement. Vous devez opter pour un prêt adapté à votre situation.

Taux d'intérêt et durée de remboursement

Le taux d'intérêt d’un emprunt immobilier après 50 ans a tendance à être plus élevé que des offres adaptées aux plus jeunes. Cela est essentiellement dû au coût des assurances associées au crédit, plus onéreuses pour couvrir le risque supplémentaire lié à l’âge des emprunteurs et aux risques de santé et d’insolvabilité associés.Le taux peut être fixe ou variable selon le type de prêt choisi. La durée de remboursement dépend principalement de votre âge : plus vous êtes âgé, plus cette durée sera courte.

Conditions de prêt pour les retraités

Les banques sont plus exigeantes avec les retraités pour leur accorder un emprunt. Malgré tout, si vous fournissez un dossier solide, avec un apport personnel important, vous aurez toutes les chances d’obtenir un prêt.

Conseils pour choisir un prêt immobilier adapté aux seniors

Pour faire une demande de prêt immobilier senior, nous vous recommandons de vous tourner vers un courtier qui saura vous guider dans vos recherches. Il pourra dénicher les meilleures offres pour vous, négocier les termes du contrat avec l’établissement bancaire et vous simplifier les démarches administratives.

Simulation de prêt pour les seniors

Les outils de simulation sont un bon point de départ pour estimer votre projet et vos capacités d’emprunt. Il vous suffit de renseigner votre profil et vos critères personnels pour visualiser les offres les plus adaptées pour vous.

Conseils pour le choix d'un prêt immobilier senior

Si vous souhaitez déposer une demande de prêt immobilier senior, nous vous conseillons de comparer les différentes offres avant de vous précipiter. Toutes les banques ne se valent pas et ne proposent pas forcément les mêmes taux. Utilisez les simulateurs en ligne pour vous aider.

Les alternatives au prêt immobilier pour seniors

Le prêt 60 : une alternative au prêt immobilier

Arrago vous propose le Prêt 60, un prêt viager hypothécaire encadré par la loi et garanti par l’hypothèque d’un bien. Il a l’avantage d’être dédié à tous les seniors et sans condition de santé*.Disponible à partir de 150.000€ de valeur de bien, notre PVH est possible que vous ayez des crédits en cours ou non.

*Soumis à certificat médical d’aptitude mentale.

Les avantages du prêt viager hypothécaire

Vous êtes en sécurité ! 
Le Prêt 60 est un prêt à la consommation régulé par la loi. Vous signez directement chez le notaire après une évaluation de votre bien par un expert. Ce prêt est basé sur la valeur de votre bien immobilier et votre âge. À l'échéance du crédit, cette valeur détermine le montant maximal à rembourser.
Contrairement aux prêts classiques, il n'est pas obligatoire de souscrire à une assurance emprunteur, ce qui le rend particulièrement avantageux pour les seniors.

Aucune mensualité à prévoir !
Le montant de votre prêt hypothécaire et les intérêts accumulés sont remboursés lors de la vente du bien ou au moment de la succession. Aucun paiement mensuel n'est requis. Ainsi, vous pouvez mieux gérer vos finances et conserver un niveau de vie confortable.

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Questions fréquentes

Quelles sont les conditions d'âge pour obtenir un prêt immobilier senior ?

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Il n’y a pas de condition d’âge pour obtenir un prêt immobilier senior. Cependant, vous devez bien prendre en compte que les banques imposent souvent un âge maximum pour le remboursement total du prêt.

Comment évaluer ma capacité de remboursement pour un prêt immobilier adapté aux seniors ?

Cette image représente une flèche vers la droite, dans un cercle

Les outils de simulation en ligne vous permettent de calculer vos capacités de remboursement en fonction du montant du prêt, de sa durée et de votre apport personnel.

Quels sont les avantages et inconvénients d'un prêt immobilier senior avec apport ?

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Un prêt immobilier senior vous permet d’obtenir un financement pour vos projets personnels. Cependant, un apport est nécessaire pour obtenir un crédit et vous devrez rembourser votre emprunt en quelques années seulement.

Quelles sont les différences entre un crédit hypothécaire pour retraité et un emprunt immobilier après 60 ans ?

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Le crédit hypothécaire pour retraité (Prêt 60 chez Arrago) est un financement de la banque en contrepartie de l’hypothèque d’un bien immobilier. Un emprunt immobilier après 60 ans est accordé en fonction d’un apport personnel. L’emprunt immobilier vous engage à rembourser mensuellement votre dette, quand le crédit hypothécaire vous permet de disposer des fonds sans mensualités à verser. Le remboursement de la dette se fait lors de la levée d’hypothèque, en cas de vente du bien ou de succession suite au décès.

Comment choisir le meilleur taux de prêt immobilier senior et les conditions de remboursement adaptées à ma situation ?

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Pour choisir le meilleur taux de prêt senior adapté à votre cas, vous devez faire une simulation pour calculer vos capacités de remboursement. L’aide d’un courtier peut également vous éclairer.

Comment simuler un prêt pour les seniors et quels sont les conseils pour choisir un prêt immobilier adapté aux seniors ?

Cette image représente une flèche vers la droite, dans un cercle

Les outils de simulation sont conçus pour vous permettre d’obtenir une réponse adaptée à votre demande personnalisée de prêt immobilier. Choisissez votre offre en fonction de vos critères et de vos ressources. Déterminez également vos objectifs à court et long terme pour choisir la solution la plus adaptée à votre cas.

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