Le prêt immobilier senior est une solution de financement intéressante si vous avez des projets immobiliers à réaliser. Il y a différentes manières d’emprunter de l’argent pour les retraités, avec des conditions de crédit variables en fonction de l’offre et de la banque. Nous vous expliquons comment procéder pour déposer une demande de prêt.
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Il n’existe pas d’âge limite légal pour acheter une maison ou souscrire un prêt immobilier en France. Cependant, les banques prennent en compte l’âge de l’emprunteur pour déterminer les conditions de financement. En général, elles privilégient un remboursement avant 75 ou 80 ans, bien que certaines acceptent d’étendre cette limite jusqu’à 90 ans en fonction du profil et des garanties présentées. De plus, la souscription à une assurance emprunteur devient de plus en plus nécessaire à mesure que l'emprunteur prend de l'âge.
Plus l’emprunteur est âgé, plus la durée du crédit sera courte, ce qui peut limiter les possibilités d’emprunt sur le long terme. C'est aussi le cas lors de prêt immobilier pour senior. Toutefois, des solutions spécifiques comme le prêt viager hypothécaire permettent de dépasser ces contraintes, en différant le remboursement jusqu’à la vente du bien ou au décès de l’emprunteur.
Le crédit immobilier senior présente plusieurs avantages intéressants :
Mais ce type de crédit comporte aussi plusieurs inconvénients importants :
En plus d’un âge maximum pour emprunter, les banques exigent que l’emprunteur puisse prouver sa capacité de remboursement. Après 50 ans, les critères d’octroi deviennent plus stricts, et les banques sont beaucoup plus exigeantes lorsqu’il s’agit d’un prêt senior.
En tant que senior, vous pouvez emprunter de l’argent à condition de prouver à votre banque que vos revenus vous permettent de rembourser intégralement votre crédit. Dans le contexte actuel, un apport personnel d’au minimum 30 % est idéal pour mettre toutes les chances de votre côté. Certaines banques acceptent un crédit senior 80 ans, sous réserve de garanties solides et d’une assurance adaptée.
Le prêt immobilier senior fonctionne comme un prêt classique. La valeur du bien peut être estimée par un expert ou déterminée librement par le vendeur. Contrairement au prêt viager hypothécaire, il n'est pas nécessaire de faire évaluer le bien par un expert mandaté par la banque. Lors de l’achat, la valeur du bien est confirmée par le notaire, qui valide l'accord entre le vendeur et l'acheteur.
L’âge joue un rôle clé dans l’obtention d’un prêt immobilier pour les seniors. En règle générale, les banques souhaitent que le prêt soit intégralement remboursé avant que l’emprunteur atteigne 75 ou 80 ans. Il existe parfois des exceptions, notamment si vous apportez des garanties solides. Plus vous avancez en âge, plus la durée du prêt se raccourcit, ce qui peut faire grimper le montant des mensualités. De plus, l’assurance emprunteur, indispensable dans ce type de prêt, devient souvent plus chère avec l’âge. C’est pourquoi il est important de bien comparer les offres d’assurance pour limiter son coût tout en restant bien couvert.
Emprunter de l’argent passé un certain âge peut vous permettre de réaliser vos projets personnels ou de profiter, par exemple pour partir en voyage. Pour cela, plusieurs types de prêts pour financer de l’immobilier pour les aînés sont possibles, y compris des prêts seniors sans assurance.
Il s’agit du système d’emprunt immobilier le plus classique, présenté dans cet article. La difficulté d’un prêt immobilier senior réside dans le risque de ne pas pouvoir rembourser le montant de l’emprunt à échéance, du fait de l’âge de l’emprunteur, mais aussi de la contrainte financière qu’il implique. De plus, il est très difficile à obtenir passé 60 ans.
Nous parlons ici de prêt immobilier avec apport, car les banques sont plus enclines à accorder un prêt quand l’emprunteur dispose d’un apport suffisant, ou en invitant l’acquéreur à contracter une assurance de prêt aux garanties solides, bien souvent très onéreuse.
Solution la plus simple à mettre en place lorsque l’on a besoin d’un coup de pouce pour acheter, le crédit à la consommation peut être une solution de complément. Plus facile à obtenir, il revêt en revanche des inconvénients importants :
Spécialement dédié aux seniors, le prêt viager hypothécaire est une solution unique pour emprunter après 60 ans, qui peut s’adapter à votre situation. Il permet de contourner les difficultés liées à un crédit immobilier senior en vous permettant de toucher des liquidités en échange de l’hypothèque de votre maison.
Le crédit relais senior vous permet d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu votre bien actuel. La banque vous avance une partie du prix de vente estimé, ce qui vous donne de la trésorerie pour votre nouvel achat.
Ce prêt est court (en général 6 à 18 mois) et se rembourse quand vous vendez votre ancien logement. C’est une bonne solution si vous voulez déménager rapidement sans attendre la vente.
Attention, les banques sont prudentes car vous avez deux prêts en même temps. Il faut donc bien estimer la valeur de votre bien et s’assurer que la vente se fera rapidement.
Le regroupement de crédits consiste à rassembler tous vos prêts en un seul, avec une mensualité unique. Cela réduit vos mensualités et facilite la gestion de votre budget.
C’est utile si vous avez plusieurs dettes et que vos charges mensuelles sont trop lourdes. Par contre, la durée du nouveau prêt est souvent plus longue, donc vous paierez plus d’intérêts sur le long terme.
Les banques examinent votre capacité de remboursement, surtout pour les seniors. Il faut donc bien vérifier que ce rachat vous apporte un vrai avantage financier.
Voici un tableau récapitulatif qui synthétise les différents types de prêts :
| Critères | Prêt immobilier senior avec apport | Crédit à la consommation | Prêt viager hypothécaire | Crédit relais senior | Regroupement / rachat de crédits |
|---|---|---|---|---|---|
Avantages | Financement complet possible | Facile et rapide à obtenir | Pas de mensualités, remboursement différé | Permet d’acheter avant de vendre | Réduit les mensualités, gestion simplifiée |
Inconvénients | Durée courte, mensualités élevées, assurance coûteuse | Montant faible, taux élevé, courte durée | Remboursement à la vente ou au décès, offre rare | Double prêt temporaire, risque si vente tardive | Durée plus longue, plus d’intérêts à long terme |
Conditions clés | Apport important, assurance emprunteur obligatoire | Aucun apport nécessaire, montant limité | Hypothèque sur le bien, valeur prise en compte | Estimation du bien, durée courte (6-18 mois) | Capacité de remboursement rigoureuse |
Adapté aux seniors ? | Oui, mais difficile après 60 ans | Oui, pour un complément financier | Oui, solution spécifique senior | Oui, pour projet de déménagement rapide | Oui, pour alléger les charges financières |
Avant de choisir une offre de prêt immobilier pour retraités, il est intéressant de vous pencher sur les taux et les conditions de remboursement. Vous devez opter pour un prêt adapté à votre situation.
Le taux d'intérêt d’un emprunt immobilier après 50 ans a tendance à être plus élevé que des offres adaptées aux plus jeunes. Cela est essentiellement dû au coût des assurances associées au crédit, plus onéreuses pour couvrir le risque supplémentaire lié à l’âge des emprunteurs et aux risques de santé et d’insolvabilité associés.Le taux peut être fixe ou variable selon le type de prêt choisi. La durée de remboursement dépend principalement de votre âge : plus vous êtes âgé, plus cette durée sera courte.
Les banques sont plus exigeantes avec les retraités pour leur accorder un emprunt. Malgré tout, si vous fournissez un dossier solide, avec un apport personnel important, vous aurez toutes les chances d’obtenir un prêt.
Pour faire une demande de prêt immobilier senior, nous vous recommandons de vous tourner vers un courtier qui saura vous guider dans vos recherches. Il pourra dénicher les meilleures offres pour vous, négocier les termes du contrat avec l’établissement bancaire et vous simplifier les démarches administratives.
Les outils de simulation sont un bon point de départ pour estimer votre projet et vos capacités d’emprunt. Il vous suffit de renseigner votre profil et vos critères personnels pour visualiser les offres les plus adaptées pour vous.
Si vous souhaitez déposer une demande de prêt immobilier senior, nous vous conseillons de comparer les différentes offres avant de vous précipiter. Toutes les banques ne se valent pas et ne proposent pas forcément les mêmes taux. Utilisez les simulateurs en ligne pour vous aider.
Arrago vous propose le Prêt 60, un prêt viager hypothécaire encadré par la loi et garanti par l’hypothèque d’un bien. Il a l’avantage d’être dédié à tous les seniors et sans condition de santé*.Disponible à partir de 150.000€ de valeur de bien, notre PVH est possible que vous ayez des crédits en cours ou non.
*Soumis à certificat médical d’aptitude mentale.
Vous êtes en sécurité !
Le Prêt 60 est un prêt à la consommation régulé par la loi. Vous signez directement chez le notaire après une évaluation de votre bien par un expert. Ce prêt est basé sur la valeur de votre bien immobilier et votre âge. À l'échéance du crédit, cette valeur détermine le montant maximal à rembourser.
Contrairement aux prêts classiques, il n'est pas obligatoire de souscrire à une assurance emprunteur, ce qui le rend particulièrement avantageux pour les seniors.
Aucune mensualité à prévoir !
Le montant de votre prêt hypothécaire et les intérêts accumulés sont remboursés lors de la vente du bien ou au moment de la succession. Aucun paiement mensuel n'est requis. Ainsi, vous pouvez mieux gérer vos finances et conserver un niveau de vie confortable.
Quelles sont les conditions d'âge pour obtenir un prêt immobilier senior ?
Il n’y a pas de condition d’âge pour obtenir un prêt immobilier senior. Cependant, vous devez bien prendre en compte que les banques imposent souvent un âge maximum pour le remboursement total du prêt.
Comment évaluer ma capacité de remboursement pour un prêt immobilier adapté aux seniors ?
Les outils de simulation en ligne vous permettent de calculer vos capacités de remboursement en fonction du montant du prêt, de sa durée et de votre apport personnel.
Quels sont les avantages et inconvénients d'un prêt immobilier senior avec apport ?
Un prêt immobilier senior vous permet d’obtenir un financement pour vos projets personnels. Cependant, un apport est nécessaire pour obtenir un crédit et vous devrez rembourser votre emprunt en quelques années seulement.
Quelles sont les différences entre un crédit hypothécaire pour retraité et un emprunt immobilier après 60 ans ?
Le crédit hypothécaire pour retraité (Prêt 60 chez Arrago) est un financement de la banque en contrepartie de l’hypothèque d’un bien immobilier. Un emprunt immobilier après 60 ans est accordé en fonction d’un apport personnel. L’emprunt immobilier vous engage à rembourser mensuellement votre dette, quand le crédit hypothécaire vous permet de disposer des fonds sans mensualités à verser. Le remboursement de la dette se fait lors de la levée d’hypothèque, en cas de vente du bien ou de succession suite au décès.
Comment choisir le meilleur taux de prêt immobilier senior et les conditions de remboursement adaptées à ma situation ?
Pour choisir le meilleur taux de prêt senior adapté à votre cas, vous devez faire une simulation pour calculer vos capacités de remboursement. L’aide d’un courtier peut également vous éclairer.
Comment simuler un prêt pour les seniors et quels sont les conseils pour choisir un prêt immobilier adapté aux seniors ?
Les outils de simulation sont conçus pour vous permettre d’obtenir une réponse adaptée à votre demande personnalisée de prêt immobilier. Choisissez votre offre en fonction de vos critères et de vos ressources. Déterminez également vos objectifs à court et long terme pour choisir la solution la plus adaptée à votre cas.
