Arrago est le spécialiste français du prêt viager hypothécaire, un crédit garanti par un bien immobilier et destiné aux propriétaires de plus de 60 ans.
Avec le Prêt 60®, vous pouvez transformer une partie de la valeur de votre bien en liquidités, sans le vendre, sans quitter votre logement et sans mensualités.
Vous restez pleinement propriétaire ; le capital et les intérêts sont remboursés au terme du prêt.
Chaque situation est étudiée par un expert Arrago afin de vérifier que cette solution est adaptée.
• Aucune loi ne fixe d'âge limite pour emprunter, mais les banques exigent un remboursement avant 75 ou 80 ans.
•Trois critères décident : revenus stables, endettement sous 35 %, apport d'environ 30 %.
• L'assurance emprunteur est obligatoire et devient le poste le plus lourd après 60 ans.
• Le Prêt 60® lève ces contraintes : ni assurance, ni condition de revenus, ni mensualité, dès 150 000 € de valeur de bien.
Peut-on emprunter quand on est senior ?
Il n’existe pas d’âge limite légal pour acheter une maison ou souscrire un prêt immobilier en France. Cependant, les banques prennent en compte l’âge de l’emprunteur pour déterminer les conditions de financement. En général, elles privilégient un remboursement avant 75 ou 80 ans, bien que certaines acceptent d’étendre cette limite jusqu’à 90 ans en fonction du profil et des garanties présentées. De plus, la souscription à une assurance emprunteur devient de plus en plus nécessaire à mesure que l'emprunteur prend de l'âge.
Si vous vous demandez jusqu'à quel âge peut-on emprunter, la réponse dépend donc surtout de votre situation financière et des conditions fixées par chaque établissement bancaire.
Plus l’emprunteur est âgé, plus la durée du crédit sera courte, ce qui peut limiter les possibilités d’emprunt sur le long terme. C'est aussi le cas lors de prêt immobilier pour senior. Toutefois, des solutions spécifiques comme le prêt viager hypothécaire permettent de dépasser ces contraintes, en différant le remboursement jusqu’à la vente du bien ou au décès de l’emprunteur.
Avantages et inconvénients
Le crédit immobilier senior présente plusieurs avantages intéressants :
- Accès à la propriété ou au financement : il permet aux seniors de réaliser un projet immobilier, même à un âge avancé, que ce soit pour acheter une résidence principale, une résidence secondaire ou faire un investissement.
- Flexibilité dans l’utilisation des fonds : certains prêts peuvent financer aussi bien l’achat que des travaux ou des aménagements adaptés au vieillissement.
- Possibilité de changer d'assurance emprunteur : depuis le 1er septembre 2022, tout emprunteur peut résilier et remplacer son assurance à tout moment et sans frais, sous réserve d'une équivalence de garanties. Ce levier est décisif après 60 ans, quand la prime devient le premier poste de coût du crédit.
- Maintien d’un certain pouvoir d’achat : contrairement à la location, devenir propriétaire peut sécuriser son logement à long terme, sans risque d’augmentation de loyer.
Mais ce type de crédit comporte aussi plusieurs inconvénients importants :
- Durée du prêt limitée et mensualités élevées : la nécessité de rembourser rapidement alourdit la charge mensuelle.
- Assurance emprunteur souvent coûteuse et difficile à obtenir : l’âge fait grimper les tarifs et peut entraîner des exclusions de garanties (exclusion des maladies lourdes, par exemple).
- Risque de refus bancaire plus élevé : les banques restent prudentes face au risque de non-remboursement, surtout si les revenus sont faibles ou irréguliers.
- Impact sur le reste à vivre : des mensualités élevées peuvent réduire la capacité à faire face aux dépenses courantes, ce qui est un facteur à surveiller.
- Moins de choix sur les types de prêts : certaines formules adaptées aux jeunes emprunteurs (prêts aidés, prêts à taux zéro) sont inaccessibles aux seniors.
- Possibilité d’avoir à justifier régulièrement ses revenus : ce qui peut être compliqué si l’emprunteur dépend de revenus variables ou de pensions non constantes.
Les conditions pour obtenir un prêt immobilier senior
En plus d’un âge maximum pour emprunter, les banques exigent que l’emprunteur puisse prouver sa capacité de remboursement. Après 50 ans, les critères d’octroi deviennent plus stricts, et les banques sont beaucoup plus exigeantes lorsqu’il s’agit d’un prêt senior.
Revenus et capacité de remboursement
En tant que senior, vous pouvez emprunter de l’argent à condition de prouver à votre banque que vos revenus vous permettent de rembourser intégralement votre crédit. Dans le contexte actuel, un apport personnel d’au minimum 30 % est idéal pour mettre toutes les chances de votre côté. Certaines banques acceptent un crédit senior 80 ans, sous réserve de garanties solides et d’une assurance adaptée.
Évaluation de la valeur du bien immobilier
Le prêt immobilier senior fonctionne comme un prêt classique. La valeur du bien peut être estimée par un expert ou déterminée librement par le vendeur. Contrairement au prêt viager hypothécaire, il n'est pas nécessaire de faire évaluer le bien par un expert mandaté par la banque. Lors de l’achat, la valeur du bien est confirmée par le notaire, qui valide l'accord entre le vendeur et l'acheteur.
L'âge de l'emprunteur
L’âge joue un rôle clé dans l’obtention d’un prêt immobilier pour les seniors. En règle générale, les banques souhaitent que le prêt soit intégralement remboursé avant que l’emprunteur atteigne 75 ou 80 ans. Il existe parfois des exceptions, notamment si vous apportez des garanties solides. Beaucoup d’emprunteurs se demandent d’ailleurs quelle banque prête jusqu'à 85 ans, car les conditions varient fortement d’un établissement à l’autre selon le profil, les revenus et les garanties apportées.
Plus vous avancez en âge, plus la durée du prêt se raccourcit, ce qui peut faire grimper le montant des mensualités. De plus, l’assurance emprunteur, indispensable dans ce type de prêt, devient souvent plus chère avec l’âge. C’est pourquoi il est important de bien comparer les offres d’assurance pour limiter son coût tout en restant bien couvert, surtout si vous envisagez un prêt immobilier après 70 ans.
Les différents types de prêts immobiliers adaptés aux seniors
Emprunter de l’argent passé un certain âge peut vous permettre de réaliser vos projets personnels ou de profiter, par exemple pour partir en voyage. Pour cela, plusieurs types de prêts pour financer de l’immobilier pour les aînés sont possibles, y compris des prêts seniors sans assurance.
Le prêt immobilier senior avec apport
Il s’agit du système d’emprunt immobilier le plus classique, présenté dans cet article. La difficulté d’un prêt immobilier senior réside dans le risque de ne pas pouvoir rembourser le montant de l’emprunt à échéance, du fait de l’âge de l’emprunteur, mais aussi de la contrainte financière qu’il implique. De plus, il est très difficile à obtenir passé 60 ans.
Nous parlons ici de prêt immobilier avec apport, car les banques sont plus enclines à accorder un prêt quand l’emprunteur dispose d’un apport suffisant, ou en invitant l’acquéreur à contracter une assurance de prêt aux garanties solides, bien souvent très onéreuse.
Le crédit à la consommation
Solution la plus simple à mettre en place lorsque l’on a besoin d’un coup de pouce pour acheter, le crédit à la consommation peut être une solution de complément. Plus facile à obtenir, il revêt en revanche des inconvénients importants :
- Montant empruntable faible, il ne permettra pas de financer un bien en totalité mais plutôt d’agir comme un coup de pouce,
- Taux d’intérêt élevé,
- Période de remboursement plus courte,
- Risque d’endettement et réduction du reste à vivre.
Une alternative au prêt immobilier selon votre projet : le prêt viager hypothécaire
Spécialement dédié aux seniors, le prêt viager hypothécaire est une solution unique pour emprunter après 60 ans, qui peut s’adapter à votre situation. Il permet de contourner les difficultés liées à un crédit immobilier senior en vous permettant de toucher des liquidités en échange de l’hypothèque de votre maison.
Le crédit relais senior
Le crédit relais senior vous permet d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu votre bien actuel. La banque vous avance une partie du prix de vente estimé, ce qui vous donne de la trésorerie pour votre nouvel achat.
Ce prêt est court (en général 6 à 18 mois) et se rembourse quand vous vendez votre ancien logement. C’est une bonne solution si vous voulez déménager rapidement sans attendre la vente.
Attention, les banques sont prudentes car vous avez deux prêts en même temps. Il faut donc bien estimer la valeur de votre bien et s’assurer que la vente se fera rapidement.
Le regroupement ou rachat de crédits
Le regroupement de crédits consiste à rassembler tous vos prêts en un seul, avec une mensualité unique. Cela réduit vos mensualités et facilite la gestion de votre budget.
C’est utile si vous avez plusieurs dettes et que vos charges mensuelles sont trop lourdes. Par contre, la durée du nouveau prêt est souvent plus longue, donc vous paierez plus d’intérêts sur le long terme.
Les banques examinent votre capacité de remboursement, surtout pour les seniors. Il faut donc bien vérifier que ce rachat vous apporte un vrai avantage financier.
Voici un tableau récapitulatif qui synthétise les différents types de prêts :
| Critères | Prêt immobilier senior avec apport | Crédit à la consommation | Prêt viager hypothécaire | Crédit relais senior | Regroupement / rachat de crédits |
|---|---|---|---|---|---|
Avantages | Financement complet possible | Facile et rapide à obtenir | Pas de mensualités, remboursement différé | Permet d’acheter avant de vendre | Réduit les mensualités, gestion simplifiée |
Inconvénients | Durée courte, mensualités élevées, assurance coûteuse | Montant faible, taux élevé, courte durée | Remboursement à la vente ou au décès, offre rare | Double prêt temporaire, risque si vente tardive | Durée plus longue, plus d’intérêts à long terme |
Conditions clés | Apport important, assurance emprunteur obligatoire | Aucun apport nécessaire, montant limité | Hypothèque sur le bien, valeur prise en compte | Estimation du bien, durée courte (6-18 mois) | Capacité de remboursement rigoureuse |
Adapté aux seniors ? | Oui, mais difficile après 60 ans | Oui, pour un complément financier | Oui, solution spécifique senior | Oui, pour projet de déménagement rapide | Oui, pour alléger les charges financières |
Les taux des prêt senior et les conditions de remboursement
Avant de choisir une offre de prêt immobilier pour retraités, il est intéressant de vous pencher sur les taux et les conditions de remboursement. Vous devez opter pour un prêt adapté à votre situation.
Taux d'intérêt et durée de remboursement
Le taux d'intérêt d’un emprunt immobilier après 50 ans a tendance à être plus élevé que des offres adaptées aux plus jeunes. Cela est essentiellement dû au coût des assurances associées au crédit, plus onéreuses pour couvrir le risque supplémentaire lié à l’âge des emprunteurs et aux risques de santé et d’insolvabilité associés.Le taux peut être fixe ou variable selon le type de prêt choisi. La durée de remboursement dépend principalement de votre âge : plus vous êtes âgé, plus cette durée sera courte.
Conditions de prêt pour les retraités
Les banques sont plus exigeantes avec les retraités pour leur accorder un emprunt. Malgré tout, si vous fournissez un dossier solide, avec un apport personnel important, vous aurez toutes les chances d’obtenir un prêt.
Conseils pour choisir un prêt immobilier adapté aux seniors
Pour faire une demande de prêt immobilier senior, nous vous recommandons de vous tourner vers un courtier qui saura vous guider dans vos recherches. Il pourra dénicher les meilleures offres pour vous, négocier les termes du contrat avec l’établissement bancaire et vous simplifier les démarches administratives.
Simulation de prêt pour les seniors
Les outils de simulation sont un bon point de départ pour estimer votre projet et vos capacités d’emprunt. Il vous suffit de renseigner votre profil et vos critères personnels pour visualiser les offres les plus adaptées pour vous.
Conseils pour le choix d'un prêt immobilier senior
Si vous souhaitez déposer une demande de prêt immobilier senior, nous vous conseillons de comparer les différentes offres avant de vous précipiter. Toutes les banques ne se valent pas et ne proposent pas forcément les mêmes taux. Utilisez les simulateurs en ligne pour vous aider.
Les alternatives au prêt immobilier pour seniors
Le prêt 60 : une alternative au prêt immobilier
Arrago vous propose le Prêt 60, un prêt viager hypothécaire encadré par la loi et garanti par l’hypothèque d’un bien. Il a l’avantage d’être dédié à tous les seniors et sans condition de santé*.Disponible à partir de 150.000€ de valeur de bien, notre PVH est possible que vous ayez des crédits en cours ou non.
*Soumis à certificat médical d’aptitude mentale.
Les avantages du prêt viager hypothécaire
Vous êtes en sécurité !
Le Prêt 60 est un prêt à la consommation régulé par la loi. Vous signez directement chez le notaire après une évaluation de votre bien par un expert. Ce prêt est basé sur la valeur de votre bien immobilier et votre âge. À l'échéance du crédit, cette valeur détermine le montant maximal à rembourser.
Contrairement aux prêts classiques, il n'est pas obligatoire de souscrire à une assurance emprunteur, ce qui le rend particulièrement avantageux pour les seniors.
Aucune mensualité à prévoir !
Le montant de votre prêt hypothécaire et les intérêts accumulés sont remboursés lors de la vente du bien ou au moment de la succession. Aucun paiement mensuel n'est requis. Ainsi, vous pouvez mieux gérer vos finances et conserver un niveau de vie confortable.
• Aucun âge légal maximum pour emprunter, mais un remboursement exigé avant 75 ou 80 ans.
• Plus l'emprunteur est âgé, plus la durée du prêt se raccourcit et plus les mensualités augmentent.
• L'assurance emprunteur reste obligatoire. Elle coûte plus cher après 60 ans et peut comporter des exclusions.
• Le prêt viager hypothécaire échappe à ces contraintes : ni assurance, ni condition de revenus, ni mensualité.
• Le Prêt 60® est le prêt viager hypothécaire distribué par Arrago avec le CFCAL Banque et le Crédit Municipal de Nantes.
