Spécialisée dans le prêt viager hypothécaire, la FinTech Arrago doit évaluer avec précision la valeur des biens immobiliers pris en garantie. Pour calibrer son moteur de risque, elle s'appuie aujourd'hui sur l'API Yanport et ses nouveaux indicateurs de marché. Retour d'expérience avec Valentin Le Lay, Analyste Quantitatif, et Frank Laudicina, Risk Manager.
Arrago est un acteur financier qui propose des prêts viagers hypothécaires aux personnes âgées. Le principe est simple : un prêt sans mensualité, garanti par un bien immobilier. Le remboursement intervient ultérieurement, au plus tard à la fin de la vie du client.
Ce modèle place l'évaluation du bien donné en garantie au cœur de l'activité. Arrago doit anticiper deux risques majeurs :
Pour piloter ces risques avec précision, Arrago avait besoin de données granulaires, fraîches et fiables.
Arrago a d'abord testé les données issues des notaires. Plusieurs limites se sont rapidement imposées :
L'API Yanport répond à ces limites. Les données sont actualisées chaque mois, couvrent l'ensemble du territoire (zones urbaines comme rurales) et permettent à Arrago de recalibrer son modèle de risque avec une granularité communale.
« L'API immobilière de Yanport cochait toutes les cases, en nous permettant de recalibrer notre modèle de risque avec des données fraîches tous les mois, et ce sur l'ensemble du territoire, y compris dans les milieux ruraux. »— Valentin Le Lay, Analyste Quantitatif chez Arrago
Arrago a récemment intégré le nouvel endpoint Properties Indicators de Yanport. Cette évolution change la donne sur deux points :
Le nouveau mode de calcul lisse les irrégularités du marché et réduit significativement les valeurs aberrantes (outliers) par rapport aux données brutes précédentes.
Auparavant, les équipes d'Arrago retraitaient elles-mêmes les prix de l'immobilier en intégrant les délais de vente et la surface des biens. Avec les nouveaux indicateurs, ces calculs internes ne sont plus nécessaires : la donnée est directement exploitable.
Résultat : plus de fiabilité, moins de temps passé en pré-traitement.
Les équipes Arrago ont développé en interne un outil Python servant de wrapper autour de l'API Yanport. Il permet :
Au-delà de l'évaluation des dossiers clients, l'API est également utilisée pour mener des études spécifiques, notamment sur le segment des biens neufs, dans une logique d'optimisation continue du moteur de risque.
Pour chaque dossier, Arrago analyse :
Un bien situé dans le haut de la distribution déclenche un risque additionnel de liquidité, ce type de biens mettant en général plus de temps à se vendre.
À cette analyse s'ajoute systématiquement l'expertise physique d'un expert immobilier local mandaté par Arrago, pour valider définitivement le prix.
Ces indicateurs alimentent ensuite le moteur de risque mensuel d'Arrago, qui détermine le pourcentage du bien finançable. À titre d'exemple : sur un bien d'un million d'euros financé à 30 %, le prêt s'élève à 300 000 €.
« La collaboration est vraiment fluide et pertinente. Les échanges sont faciles et le contact avec les équipes techniques, notamment le Directeur des Données, est excellent. Au vu de la qualité de la donnée et des évolutions constantes comme les nouveaux indicateurs, nous serions totalement prêts à recommander Yanport à d'autres acteurs financiers. »— Valentin Le Lay & Frank Laudicina, Arrago
Un grand merci à Valentin Le Lay et Frank Laudicina pour leur confiance et le temps accordé à cette interview.
Comme Arrago, exploitez des données immobilières granulaires, actualisées mensuellement et couvrant l'ensemble du territoire français, directement dans vos modèles et outils internes.
