Arrago est le spécialiste français du prêt viager hypothécaire, un crédit garanti par un bien immobilier et destiné aux propriétaires de plus de 60 ans.
Avec le Prêt 60®, vous pouvez transformer une partie de la valeur de votre bien en liquidités, sans le vendre, sans quitter votre logement et sans mensualités.
Vous restez pleinement propriétaire ; le capital et les intérêts sont remboursés au terme du prêt.
Chaque situation est étudiée par un expert Arrago afin de vérifier que cette solution est adaptée.
• Le viager consiste à céder son bien contre une rente versée à vie, tout en continuant le plus souvent à y vivre
• Les risques principaux tiennent au calcul de la rente, aux impayés et à la rédaction du contrat
• Une rente non indexée sur l'inflation perd de sa valeur au fil des années
• Le bien sort définitivement du patrimoine transmis aux héritiers
• Le prêt viager hypothécaire permet de dégager des liquidités en restant propriétaire de son logement
Piège n°1 : Une rente mal calculée
L’un des plus grands pièges du viager réside dans le calcul de la rente. Si celle-ci est mal évaluée, cela peut entraîner de graves conséquences pour le vendeur. Une rente trop faible peut ne pas suffire à couvrir les besoins financiers du vendeur sur le long terme. À l’inverse, une rente trop élevée pourrait rendre la transaction difficile à soutenir pour l’acheteur et compromettant la pérennité de l’accord. De plus, une rente viagère trop importante peut être surimposée au titre de l’impôt sur le revenu, notamment si elle est considérée comme un revenu significatif.
Il est donc crucial que la rente soit calculée de manière précise, en tenant compte de la valeur du bien, de l’espérance de vie du vendeur, de ses besoins financiers, ainsi que des conditions économiques.
Un mauvais calcul de la rente peut avoir des répercussions à long terme et affecter la rentabilité de la vente en viager pour l’une ou l’autre des parties.
Pour éviter ce risque, notre simulateur de viager permet d’obtenir une première estimation réaliste avant de faire appel à un professionnel.
Piège n°2 : Le danger des impayés
Le risque d’impayés est une problématique importante dans toute transaction viagère. En cas de non-paiement de la rente par l’acheteur, le vendeur peut se retrouver sans ressources et dans une situation financière précaire. Si l’acheteur cesse de verser la rente, le vendeur devra prendre des mesures pour récupérer les sommes dues, notamment en assignant le mauvais payeur devant la justice. Une procédure souvent longue, épuisante et coûteuse, qui ajoute une source d’insécurité dans un dispositif censé garantir une certaine tranquillité financière au vendeur.
C’est pourquoi il est crucial, avant de vendre en viager, de vérifier la solvabilité de l’acheteur et d’établir des modalités claires de paiement pour minimiser ce risque. Un manquement à ces obligations peut nuire à la stabilité financière du vendeur.
Piège n°3 : Négliger le contrat
L'une des erreurs courantes dans une vente en viager est de négliger le contrat ou de ne pas prendre suffisamment de temps pour en comprendre tous les termes. Cela peut entraîner des malentendus ou des conflits à long terme. Un contrat mal rédigé peut, par exemple, omettre des détails importants sur les obligations des parties, les conditions de la rente, la durée du contrat et d'éventuelles conditions de
résiliation.Trois clauses protègent directement le vendeur :
- La clause résolutoire : sans elle, le seul défaut de paiement ne permet pas de reprendre le bien (article 1978 du Code civil), le vendeur peut seulement faire saisir les biens de l'acheteur. Avec elle, la vente est annulée et le bien récupéré, l'acte pouvant prévoir que le bouquet et les rentes déjà versés restent acquis au vendeur.
- L'hypothèque légale spéciale du vendeur (article 2402 du Code civil) : elle garantit le paiement du prix sur le bien vendu et remplace l'ancien « privilège du vendeur » depuis le 1er janvier 2022.
- La clause de libération anticipée : si le vendeur quitte définitivement le logement (départ en établissement, chez un proche), la rente est majorée pour compenser la perte du droit d'occupation. Sans cette clause, il libère le bien sans aucune contrepartie.
Piège n°4 : Une rente non indexée sur l'inflation
Un autre piège majeur : la rente n'est pas systématiquement indexée sur l'inflation. Sans ajustement face à la hausse du coût de la vie, les revenus du vendeur diminuent en valeur réelle au fil des années.
Sans clause d'indexation, la rente reste figée à son montant de départ. L'indice est choisi librement par les parties, l'indice des prix à la consommation hors tabac publié par l'Insee étant le plus courant.
Comment l'éviter : inscrire la clause d'indexation et l'indice retenu dans le compromis puis dans l'acte.
Piège n°5 : Décès prématuré de l'acheteur
Le décès prématuré de l'acheteur inquiète souvent les vendeurs, à tort : il ne met pas fin à la rente. L'obligation de payer est transmise aux héritiers de l'acheteur, qui doivent poursuivre les versements ou revendre le bien à un acquéreur qui reprendra la rente. Cela peut en revanche poser un problème à ces héritiers, qui devront gérer la succession de manière imprévue. Acheter en viager engage de bien comprendre les conséquences patrimoniales à long terme.
Le vrai risque pour le vendeur est d'avoir face à lui des héritiers qui ne peuvent pas ou ne veulent pas payer. Avec une clause résolutoire dans l'acte, il récupère son bien en cas d'impayé. Sans elle, il ne peut que poursuivre le recouvrement des sommes dues.
Piège n°6 : Sous-estimer les charges et les travaux qui restent à la charge du vendeur
Même si l'acheteur devient propriétaire du bien, le vendeur qui conserve un droit d'usage et d'habitation continue en général d'assumer certaines dépenses. C'est souvent le cas pour les charges courantes, l'entretien régulier ou encore les petites réparations. Or, ces frais peuvent vite peser sur le budget si le logement est ancien ou énergivore. Les grosses réparations (gros murs, charpente, couverture) reviennent en principe au propriétaire (article 606 du Code civil).
Un malentendu sur la répartition des charges entre vendeur et acheteur est l'une des sources de litiges les plus fréquentes en viager. D'où l'importance de clarifier dès le départ, dans le contrat, qui paie quoi et de prévoir une estimation réaliste de ces coûts pour éviter les mauvaises surprises. Ce type de situation illustre parfaitement un viager qui tourne mal, souvent à cause d'un manque d'anticipation.
Piège n°7 : Négliger l’impact sur l’héritage des enfants
Vendre en viager peut réduire, voire supprimer, ce que les héritiers recevront au moment de la succession. Le capital est transformé en rente, et le bien immobilier ne fait plus partie du patrimoine transmis. Certains enfants peuvent se sentir lésés ou contester la transaction, ce qui génère tensions et conflits familiaux.
Le viager pour déshériter est parfois envisagé comme un moyen de réduire la part transmise à certains héritiers.La vente à un enfant ou à un petit-enfant est encore plus encadrée : le Code civil la traite comme une donation et sa valeur s'impute sur la part dont on peut librement disposer (article 918). Seuls les autres héritiers qui ont consenti à la vente perdent le droit de la contester. Le fisc peut aussi requalifier l'opération en donation déguisée si le prix est sous-évalué.
Il est donc essentiel d'anticiper cette dimension : informer sa famille, mesurer les conséquences patrimoniales et, si nécessaire, envisager une alternative au viager comme le prêt viager hypothécaire, qui permet de rester propriétaire tout en libérant des liquidités.Pour sécuriser la transaction et respecter la loi, il est utile de se renseigner si l'on peut vendre en viager sans l'accord des héritiers.Comment l'éviter : en cas de vente à un proche, recueillir l'accord écrit des autres héritiers dans l'acte et faire expertiser le prix.
Piège n°8 : Croire que le viager est adapté à tous les profils
Le viager peut sembler être une solution universelle, mais en réalité, il ne convient pas à toutes les situations. Il est surtout pertinent pour des personnes âgées qui n’ont pas besoin de transmettre leur bien ou qui privilégient un complément de revenu immédiat.
À l’inverse, un vendeur plus jeune, ou qui souhaite protéger au maximum ses héritiers, pourrait se retrouver désavantagé par cette formule. Mal adapté, le viager risque de ne pas répondre aux besoins financiers ou patrimoniaux du vendeur. D’où l’importance d’évaluer sa situation personnelle, son âge, sa santé et ses objectifs avant de s’engager.
Piège n°9 : Sous-estimer la fiscalité de la rente
Le bouquet n'est pas soumis à l'impôt sur le revenu. La rente viagère l'est en partie : seule une fraction imposable est retenue, fixée une fois pour toutes selon l'âge du vendeur au premier versement (article 158-6 du Code général des impôts).
- 70 % avant 50 ans
- 50 % de 50 à 59 ans
- 40 % de 60 à 69 ans
- 30 % à partir de 70 ans
Cette fraction supporte aussi les prélèvements sociaux.
Exemple : pour une rente de 1 000 € par mois perçue à partir de 72 ans, 3 600 € par an s'ajoutent au revenu imposable.
La rente peut ainsi rendre imposable un foyer qui ne l'était pas ou le faire changer de tranche d'imposition. Si le bien vendu n'est pas la résidence principale, une plus-value immobilière peut aussi être due.
Comment l'éviter : chiffrer l'impact fiscal avant de fixer le montant de la rente et, si la situation le permet, attendre 70 ans pour bénéficier de la fraction imposable la plus faible.
Piège n°10 : Croire que le viager est adapté à tous les profils
Lorsqu'un couple vend en viager, la rente peut continuer à être versée au conjoint survivant après le premier décès. Cette clause de réversion n'a rien d'automatique : elle doit être prévue dans l'acte de vente, avec son taux (totale ou partielle).
Sans clause adaptée, le conjoint survivant peut perdre tout ou partie d'un revenu sur lequel le foyer comptait. Le risque est plus fort encore si le premier à décéder percevait la retraite la plus élevée.
La réversion totale a une contrepartie : l'acheteur s'engage sur deux vies au lieu d'une et la rente de départ est donc plus faible.
Comment l'éviter : prévoir une réversion totale dès la négociation si le conjoint dépend de ce revenu.
Quelles alternatives à la vente en viager ?
Le prêt viager hypothécaire comme solution
Le prêt viager hypothécaire se distingue par sa flexibilité et sa sécurité, puisqu'il est encadré par la loi et permet d'éviter les risques d’impayés ou de mauvaise gestion du contrat. Cette option est particulièrement adaptée aux seniors qui souhaitent transformer leur bien immobilier en capital sans avoir à vendre leur propriété.
En outre, le prêt viager hypothécaire offre l'avantage de permettre au propriétaire de continuer à bénéficier de la valorisation de son bien immobilier. Si la valeur de son bien augmente au fil des années, il peut potentiellement obtenir un prêt supplémentaire en fonction de l’évolution du marché immobilier, maximisant ainsi le capital qu’il peut obtenir. Contrairement à la vente en viager, où le bien est cédé définitivement, le PVH permet de rester propriétaire tout en tirant parti de la valorisation de l’immobilier. Cette flexibilité permet au propriétaire de ne pas perdre la possibilité de capitaliser sur l'augmentation de la valeur de son bien.
Pourquoi choisir Arrago pour des solutions de financement ?
Arrago se distingue par son expertise en prêt viager hypothécaire (PVH), offrant aux seniors de plus de 60 ans une solution flexible et sécurisée. Grâce à un accompagnement personnalisé, Arrago permet d’obtenir des liquidités sans mensualités, tout en restant propriétaire de son bien.
Le remboursement ne s’effectue qu’au moment de la vente ou de la transmission, et en cas de décès, la banque couvre les pertes, protégeant ainsi les héritiers. Arrago garantit une solution transparente, adaptée aux besoins des seniors, sans risques pour le patrimoine.
Pour un propriétaire qui souhaite des liquidités sans céder son bien, le prêt viager hypothécaire répond différemment aux mêmes besoins :
• Aucune rente à percevoir, donc aucun risque d'impayé de la part d'un acheteur
• Le logement reste la propriété de l'emprunteur, qui continue d'y vivre
• Le montant dépend de la valeur du bien et de l'âge de l'emprunteur
• Le remboursement intervient au terme du contrat, sans mensualité du vivant de l'emprunteur
• Si la dette dépasse la valeur de vente du bien, l'établissement prêteur absorbe la différence
