Le décès d'un conjoint bouleverse une vie. Parmi les nombreuses démarches qui suivent, la pension de réversion est souvent méconnue ou mal comprise. Pourtant, elle peut représenter plusieurs centaines d'euros par mois une somme qui compte énormément pour les conjoints survivants aux revenus modestes.
Ce guide explique clairement qui y a droit, combien, et comment faire la demande.
La pension de réversion est une fraction de la retraite d'un assuré décédé, versée à son conjoint survivant. Elle est distincte selon les régimes : le régime de base (Assurance retraite) et les régimes complémentaires (Agirc-Arrco pour les salariés du privé).
Les règles diffèrent significativement entre les deux régimes c'est souvent source de confusion.
La pension de réversion du régime de base est réservée aux conjoints mariés. Le PACS et le concubinage n'ouvrent aucun droit à la réversion au régime général.
En cas de divorce, l'ex-conjoint peut avoir droit à une part de réversion, proportionnelle à la durée du mariage, si le défunt s'est remarié.
Pour percevoir la réversion du régime de base, il faut avoir 55 ans minimum. En dessous de cet âge, aucune réversion n'est versée, sauf en cas d'invalidité.
C'est la condition la plus méconnue et celle qui surprend le plus. La réversion du régime de base est soumise à un plafond de ressources annuelles.
En 2026, ce plafond est de l'ordre de :
Sont pris en compte dans ce plafond : vos retraites personnelles, revenus fonciers, revenus du capital, mais pas les revenus de votre nouveau conjoint (si remariage).
Si vos ressources dépassent le plafond, la réversion est réduite ou supprimée.
Le taux de réversion au régime de base est de 54 % de la pension brute que percevait (ou aurait perçu) le défunt.
Exemple : votre conjoint percevait 1 200 €/mois de retraite de base. Votre réversion sera de 648 €/mois (sous réserve du plafond de ressources).
Pour les salariés du secteur privé, la retraite complémentaire Agirc-Arrco représente souvent 40 à 50 % de la retraite totale. Les règles de réversion y sont différentes et plus favorables.
Contrairement au régime de base, la réversion Agirc-Arrco n'est pas soumise à un plafond de ressources. Vous y avez droit quels que soient vos revenus.
Même condition d'âge minimum que le régime de base : 55 ans.
Le taux Agirc-Arrco est de 60 % des points de retraite complémentaire du défunt.
Comme au régime de base, seuls les conjoints mariés ont droit à la réversion Agirc-Arrco. Le PACS et le concubinage sont exclus.
Vous percevez votre propre retraite et vous souhaitez cumuler avec la réversion de votre conjoint décédé. Est-ce possible ?
Au régime de base : oui, mais le cumul est plafonné. Le total de vos ressources (retraite personnelle + réversion) ne peut pas dépasser le plafond de ressources annuel mentionné plus haut.
À l'Agirc-Arrco : oui, sans limitation de montant. Vous cumulez intégralement votre retraite complémentaire personnelle avec la réversion complémentaire.
Si vous vous remariez après le décès de votre conjoint, les règles varient :
Aucun droit à la réversion pour le partenaire de PACS ou le concubin, dans aucun des deux régimes. Cette règle est souvent vécue comme une injustice par les couples non mariés mais elle reste en vigueur en 2026.
Le décès d'un conjoint s'accompagne souvent d'une baisse significative des revenus du ménage. La réversion ne compense en général qu'une partie de cette perte surtout si les deux conjoints avaient des pensions importantes.
Pour un conjoint survivant propriétaire de sa résidence, le Prêt Viager Hypothécaire permet de mobiliser la valeur du bien pour compléter ses revenus mensuels, sans vendre, sans quitter son domicile, et sans solliciter ses enfants.
C'est une solution qui mérite d'être évaluée, notamment dans les premières années suivant le décès, lorsque la situation financière se réorganise.
Les démarches administratives après un décès sont nombreuses. Pour la pension de réversion, contactez directement votre caisse d'assurance retraite (Assurance retraite pour le régime général, Agirc-Arrco pour le complémentaire). La demande est à formuler dans les 12 mois suivant le décès pour une rétroactivité maximale.
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Article rédigé par l'équipe Arrago. Spécialistes du patrimoine des seniors. Mis à jour en avril 2026.
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