Arrago est le spécialiste français du prêt viager hypothécaire, un crédit garanti par un bien immobilier et destiné aux propriétaires de plus de 60 ans.
Avec le Prêt 60®, vous pouvez transformer une partie de la valeur de votre bien en liquidités, sans le vendre, sans quitter votre logement et sans mensualités.
Vous restez pleinement propriétaire ; le capital et les intérêts sont remboursés au terme du prêt.
Chaque situation est étudiée par un expert Arrago afin de vérifier que cette solution est adaptée.
• Cinq leviers permettent d'augmenter ses revenus à la retraite : prolonger son activité, racheter des trimestres, mobiliser son épargne, investir dans l'immobilier ou mobiliser la valeur de son logement.
• Le prêt viager hypothécaire est le seul dispositif qui transforme la valeur du logement en capital sans le vendre ni le quitter.
• Le prêt viager hypothécaire est le seul dispositif qui transforme la valeur du logement en capital sans le vendre ni le quitter.
• Le Prêt 60® d'Arrago s'adresse aux propriétaires de plus de 60 ans, dès 150 000 euros de valeur de bien.
Pourquoi il est important d’anticiper sa retraite
Le départ en retraite est un cap parfois compliqué, souvent synonyme d’incertitudes financières. Certains se demandent combien faut-il avoir de côté à la retraite afin de profiter sereinement de cette période de la vie. Il est donc primordial de savoir comment augmenter sa petite retraite.
Des pensions de retraite qui stagnent
Souvent perçues comme stagnantes, les pensions de retraite sont pourtant revalorisées chaque année. Au 1er janvier 2024, elles ont connu une hausse de 5,3 %(1) afin de permettre aux séniors de faire face à l'inflation.
Toutefois, ces ajustements ne sont pas toujours suffisants pour compenser l'augmentation des coûts de la vie et préserver le pouvoir d'achat des retraités.
Beaucoup de personnes s'interrogent : "J'ai travaillé 10 ans, combien de retraite vais-je percevoir ?".
Cette question est cruciale, car la pension dépend des trimestres cotisés, du régime de retraite et du salaire moyen.
C’est pourquoi il est important de trouver des alternatives pour augmenter sa retraite.
Prévenir les augmentations des coûts de la vie
Les coûts de la vie augmentent régulièrement, qu’il s’agisse des dépenses courantes, des frais de santé, des charges liées à l’habitation, etc. En 2024, on peut noter une hausse :
- Du prix de l’électricité, avec + 8,6 % pour le tarif de base et + 9,8 % pour le tarif « heures creuses/heures pleines »(2) en février 2024.
- Du prix repère de vente de gaz naturel, avec + 8,6 %(3) en juillet 2024.
Prévenir ces augmentations est donc essentiel pour éviter de se retrouver dans une situation financière délicate.
Un besoin de trésorerie à anticiper avant la perte d'autonomie
Avec l'âge, la perte d'autonomie devient fréquente et peut entraîner des dépenses imprévues, que ce soit pour adapter son logement, bénéficier d'une aide à domicile, vivre dans un établissement spécialisé, etc.
Avoir une trésorerie suffisante, afin d’anticiper ces situations, permet d’éviter les difficultés financières et de vivre plus sereinement.
Différents revenus pour augmenter sa retraite
Augmenter sa retraite ne se résume pas à attendre le versement de sa pension. Plusieurs solutions existent pour compléter ses revenus et sécuriser son niveau de vie après l’arrêt de l’activité professionnelle. Il est possible d’agir à différents moments : pendant la carrière, à l’approche de la retraite, ou même après l’avoir commencée.
Ces revenus complémentaires peuvent prendre différentes formes : revenus liés à une activité professionnelle, rachat de trimestres, revenus issus de l’épargne ou d’investissements, et revenus liés à l’immobilier. Chacune de ces options a ses avantages et ses conditions, et elles peuvent souvent se combiner pour maximiser votre pension.
Prolonger son activité pour augmenter sa retraite
Travailler quelques années supplémentaires, même à temps partiel, peut avoir un impact significatif sur le montant de votre retraite. Cette stratégie permet de :
- Valider des trimestres supplémentaires pour atteindre le taux plein.
- Bénéficier d’une majoration de votre pension si vous continuez à travailler après l’âge légal.
- Maintenir une activité sociale et intellectuelle, ce qui contribue à un bien-être général.
Il existe différentes manières de prolonger son activité :
- Retraite progressive : réduire son temps de travail progressivement tout en percevant une partie de sa pension.
- Cumul emploi-retraite : continuer à travailler après la liquidation complète de sa retraite, sous certaines conditions de revenus et d’âge.
Ces solutions demandent un peu d’organisation mais peuvent générer un complément de revenus non négligeable et améliorer le confort financier à la retraite.
Racheter des trimestres et optimiser sa carrière
Si votre carrière comporte des périodes incomplètes, études supérieures, interruptions professionnelles ou stages non rémunérés, le rachat de trimestres peut être une solution intéressante. En investissant pour compléter votre durée de cotisation, vous augmentez la base de calcul de votre retraite et vous rapprochez du taux plein.
Avant de vous lancer, il est essentiel de vérifier votre relevé de carrière pour identifier précisément les périodes manquantes. Il peut être judicieux de comparer le coût du rachat avec le gain attendu sur votre pension. Parfois, étaler le rachat sur plusieurs années permet de limiter l’impact financier. Cette démarche est particulièrement utile pour ceux qui ont eu une carrière atypique ou interrompue, offrant une réelle opportunité d’optimiser sa retraite sans changer radicalement son mode de vie.
Utiliser l’épargne et les placements pour compléter ses revenus
L'épargne individuelle est un levier puissant pour se constituer une retraite complémentaire, même si vous avez déjà cotisé à un régime obligatoire. Plusieurs solutions sont possibles :
- Plan d’Épargne Retraite (PER) : vous pouvez alimenter votre PER tout au long de votre carrière, avec la possibilité de sortie en capital, en rente, ou un mélange des deux. Il offre également des avantages fiscaux pendant les années d’alimentation.
- Assurance-vie : produit souple et accessible, il permet d’épargner régulièrement ou ponctuellement, avec une fiscalité avantageuse à partir de 8 ans. Les fonds peuvent être utilisés à la retraite pour générer un revenu supplémentaire.
- Autres placements financiers : comptes à terme, fonds communs de placement ou PEA peuvent compléter vos revenus, selon votre appétence pour le risque.
L’épargne et les placements permettent de préparer des revenus stables et mobilisables à tout moment, ce qui est un complément idéal à votre pension.
Investir dans l’immobilier pour augmenter sa retraite
L’immobilier constitue une source tangible et souvent sécurisante de revenus complémentaires. Que ce soit par la location d’un logement, l’investissement locatif dans le neuf ou la vente en viager, chaque solution peut contribuer à améliorer votre pouvoir d’achat à la retraite.
La location de votre bien existant permet de percevoir un revenu régulier, tandis que l’investissement locatif peut offrir à la fois un rendement et des avantages fiscaux. La vente en viager, quant à elle, permet de percevoir un capital immédiat ou une rente tout en continuant à occuper votre logement, offrant ainsi une flexibilité appréciable. Ces solutions nécessitent une réflexion sur la gestion, les risques et les objectifs financiers, mais elles permettent de créer un complément durable et généralement défiscalisé à votre retraite.
Le prêt viager hypothécaire, une opportunité unique d'améliorer sa retraite
Vous vous demandez comment obtenir des revenus complémentaires à la retraite ? Le prêt viager hypothécaire (PVH) est une solution sécurisée et efficace.
Qu'est-ce que le prêt viager hypothécaire ?
Le prêt viager hypothécaire est un crédit encadré par la loi, qui vous est octroyé en contrepartie d'une hypothèque sur votre bien immobilier. En échange de cette garantie, la banque vous prête de l’argent et vous restez propriétaire de votre logement.
Chez Arrago, nous proposons un crédit viager destiné aux séniors : le Prêt 60. Il s’adresse aux propriétaires de plus de 60 ans (sous réserve d'une étude d'éligibilité) qui possèdent un bien d’une valeur de 150 000 € minimum.
Vous pouvez obtenir le Prêt 60 Arrago sans passer de tests médicaux (seul un certificat médical de facultés mentales est demandé) et sans justifier de vos revenus. En ce qui concerne les situations de surendettements, nos conseillers les étudient au cas par cas.
Comment fonctionne le prêt viager hypothécaire ?
Grâce au prêt viager hypothécaire, vous pouvez obtenir des liquidités contre l'hypothèque de votre propriété. Le principal avantage de cette formule concerne le mode de remboursement : vous n'êtes pas obligé de solder votre dette de votre vivant.
Cela se fait soit lors de la vente de votre bien, soit au moment de votre décès. Vos héritiers pourront alors choisir entre deux options :
- Conserver le bien immobilier en remboursement le montant du prêt à la banque.
- Vendre le bien immobilier pour rembourser la banque.
Avec le crédit viager, si le capital emprunté dépasse le prix de vente de votre logement, la banque couvre la différence. Ainsi, vos héritiers n'auront pas à dépasser un centime pour rembourser la banque.
Au contraire, si l’emprunt est inférieur à la valeur du bien, ils pourront même percevoir une plus-value. Le risque de surendettement est donc réduit.
Les avantages du prêt viager hypothécaire
Le crédit viager offre plusieurs avantages :
- Vous pouvez emprunter entre 10 et 60 % de la valeur de votre bien(4).
- Vous restez propriétaire de votre bien.
- Le remboursement s'effectue à l'échéance du prêt.
- Le risque de surendettement est nul.
- Vous disposez du capital emprunté comme bon vous semble (seuls les dépenses professionnelles sont interdites).
- Vous n’avez pas besoin de souscrire une assurance emprunteur.
- Le capital emprunté est non imposable.
- Il s'agit d’une solution sécurisée, disponible sans condition de revenus et sans tests médicaux.
Comment augmenter sa petite retraite avec le prêt viager hypothécaire ?
Maintenant, voyons comment augmenter sa petite retraite avec le prêt viager hypothécaire.
Les critères d'éligibilité au prêt viager hypothécaire
Pour bénéficier d'un prêt viager hypothécaire, il faut être propriétaire d'un bien immobilier à usage d'habitation. Même si ce crédit s’adresse, dans la loi, à toutes les personnes majeures, il s’agit surtout d’une option adaptée aux séniors.
Les étapes pour obtenir un prêt viager hypothécaire
Pour obtenir un prêt viager hypothécaire, vous devez :
- Vous renseigner sur les banques qui proposent cette formule.
- Discuter de votre projet avec un spécialiste.
- Compléter votre dossier et le présenter aux banques.
- Demander à un expert indépendant d’estimer la valeur de votre propriété.
- Étudier l’offre de prêt que la banque vous propose.
- Signer l’acte chez un notaire.
Chez Arrago, nous avons créé des partenariats avec plusieurs établissements bancaires, ce qui nous permet de vous aiguiller dans vos recherches.
Nos banques partenaires vous indiquent la somme maximale que vous pouvez emprunter, mais c’est vous et vous seul qui choisissez le montant de l’emprunt.
Après avoir signé l’acte devant un notaire, vous serez crédité dans les 48 heures. Si vous le souhaitez, vous avez la possibilité d’effectuer un remboursement anticipé, partiel ou total.
Les impacts sur le montant de la retraite
En optant pour un prêt viager hypothécaire, vous percevez une somme d’argent non imposable. Vous pouvez utiliser ces fonds pour mener à bien tous vos projets personnels.
En plus, puisque vous n’avez pas à rembourser votre dette de votre vivant, aucune mensualité ne viendra impacter le montant de votre retraite, vous permettant ainsi de conserver un niveau de vie confortable.
Sources :
(1)Hausses des retraites
(2)Les tarifs de l’électricité augmentent
• Prolonger son activité valide des trimestres et ouvre droit à une surcote après l'âge légal.
• Prolonger son activité valide des trimestres et ouvre droit à une surcote après l'âge légal.
• Le PER et l'assurance-vie constituent un complément de revenus mobilisable à la retraite.
• Le prêt viager hypothécaire transforme la valeur du logement en capital, sans vente et sans mensualité.
• Le capital emprunté n'est pas imposable et n'a donc aucun effet sur le montant de la pension.
• Le Prêt 60® est distribué par Arrago avec le CFCAL Banque et le Crédit Municipal de Nantes.
