A quelles banques s'adresser pour un prêt viager hypothécaire ?

Vous souhaitez obtenir un financement pour vos projets et vous vous demandez quelles banques pratiquent le prêt viager hypothécaire ? Vous êtes au bon endroit ! Nous allons vous apporter une définition précise du PVH et vous guider pour obtenir votre prêt.

Nous avons sélectionné pour vous les meilleures banques spécialisées, avec un comparatif des offres de financement.

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Temps de lecture : 7 minutes

Sommaire

Introduction au Prêt Viager Hypothécaire

Avant de vous parler de notre sélection de banques pour un prêt viager hypothécaire, faisons un point sur la définition de ce crédit sécurisé réservé aux personnes âgées de plus de 60 ans.

Définition du prêt viager hypothécaire

Le prêt viager hypothécaire fait partie des stratégies de financement de la retraite. Il s’agit d’un prêt accordé en échange d’une hypothèque. Autrement dit, vous cédez à votre banque une garantie sur votre logement, sans avoir à quitter les lieux.

Le prêt viager hypothécaire vous permet de rester propriétaire de votre bien immobilier et de continuer à y vivre, tout en bénéficiant de liquidités pour réaliser vos différents projets. Il a également l’avantage de n’imposer aucun remboursement de la part de l’emprunteur de son vivant, car la dette est soldée par la banque à la revente du bien ou suite au décès de l’emprunteur. Au décès, les héritiers auront le choix entre conserver le bien et rembourser la dette, ou vendre pour rembourser. Vous pouvez également réaliser un remboursement anticipé de votre vivant.

Importance du choix de la banque

Si vous souhaitez en bénéficier, vous devez savoir quelles banques pratiquent le prêt viager hypothécaire et comment procéder pour déposer une demande. L’importance de votre choix est cruciale car chaque banque offre des conditions qui lui sont propres.

Artisan et client en discussion

Sélection des banques pour un prêt viager hypothécaire

En France, la liste des banques proposant le prêt viager hypothécaire est réduite. Le Crédit Foncier de France a longtemps été la référence, mais sa production s’est arrêtée en 2019 après qu’il ait fait faillite. Depuis, les solutions de financement immobilier adaptées aux seniors se font rares.

Les banques spécialisées dans le prêt viager hypothécaire

Vous voulez obtenir un prêt viager hypothécaire ? Quelles banques peuvent vous aider dans votre projet de financement ? Arrago peut vous aider car elle travaille en partenariat avec deux banques qui proposent des options de crédit pour les personnes âgées :  

  • Le CMN - Crédit Municipal de Nantes.
  • Le CFCAL - Crédit Foncier Communal d’Alsace et de Lorraine.
💡 Bon à savoir

Il est obligatoire de passer par un courtier spécialisé pour accéder à ces banques. Arrago, en tant que courtier spécialisé, est idéal pour obtenir un crédit hypothécaire d’une banque.

La solution Arrago

Chez Arrago, nous proposons des produits bancaires innovants, dont le premier, le Prêt 60, a pour but de permettre aux propriétaires de plus de 60 ans de bénéficier d’un financement. Notre offre Prêt 60 est accessible en 2 minutes et peut vous aider à vivre confortablement et à réaliser vos projets personnels.

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Comparatif des offres de financement

PVH

Que devient le bien immobilier dont je suis propriétaire ?

Je le mets en garantie

Quel type de financement je vais recevoir ?

Vous obtenez une somme d'argent immédiate

Suis-je encore propriétaire ?

Logo d'une case verte validée

Oui

Puis-je transmettre le bien à mes héritiers ?

Logo d'une case verte validée

Oui

Qui perçoit la plus-value immobilière ?

La famille

Viager

Que devient le bien immobilier dont je suis propriétaire ?

Je le vends

Quel type de financement je vais recevoir ?

Vous obtenez une somme d'argent immédiate ainsi qu'une rente périodique

Suis-je encore propriétaire ?

Logo d'une croix rouge

Non

Puis-je transmettre le bien à mes héritiers ?

Logo d'une croix rouge

Non

Qui perçoit la plus-value immobilière ?

L’investisseur

Nue propriété

Que devient le bien immobilier dont je suis propriétaire ?

Je le vends

Quel type de financement je vais recevoir ?

Vous obtenez une somme d'argent immédiate

Suis-je encore propriétaire ?

Logo d'une croix rouge

Non

Puis-je transmettre le bien à mes héritiers ?

Logo d'une croix rouge

Non

Qui perçoit la plus-value immobilière ?

L’investisseur

Repas de famille

Processus de demande pour un Prêt Viager Hypothécaire

Identifier les banques proposant un prêt viager hypothécaire est une première étape. Vous devez ensuite connaître le processus et les conditions à respecter pour obtenir ce financement.

Étapes à suivre

  • Étape 1 : Prenez contact avec un fournisseur de PVH pour discuter de votre projet et trouver la solution la plus adaptée pour vous. Arrago peut vous aider dans cette étape.
  • Étape 2 : Complétez votre dossier avant de le présenter auprès des banques offrant un prêt viager hypothécaire.
  • Étape 3 : Faites réaliser l’estimation de votre bien par un expert indépendant.
  • Étape 4 : La banque émet une offre de prêt en fonction de votre âge et de la valeur de votre bien. Vous disposez d’un délai de 30 jours pour accepter ou refuser.
💡 Bon à savoir

Chez Arrago, nos banques partenaires définissent le montant maximum du prêt, mais vous pouvez choisir quelle somme vous souhaitez emprunter. Vous avez un délai de réflexion de 10 jours.

  • Étape 5 : Signez votre contrat devant le notaire. Ce dernier rédige l’acte et enregistre l’hypothèque.
  • Étape 6 : Recevez le montant de votre emprunt sur votre compte bancaire.

Documentation requise

Quelle que soit la banque qui pratiquent le prêt viager hypothécaire, les documents nécessaires à présenter sont les suivants :

  • Une pièce d’identité en cours de validité.
  • Un justificatif de domicile récent.
  • Un justificatif de revenus.
  • Un état civil complet.
  • Une copie de votre contrat de mariage (ou PACS).
  • Votre dernier avis d’imposition.
  • Le relevé de vos comptes bancaires des 3 derniers mois.
  • Votre titre de propriété complet.
  • L’estimation de la valeur de votre bien immobilier.
  • Tout document attestant de l'absence d'hypothèque ou de charges sur le bien immobilier.
  • Un justificatif de vos crédits en cours.

Conditions d’éligibilité

Le PVH entre dans le cadre d’une planification financière pour les seniors. De ce fait, seules les personnes âgées de plus de 60 ans et propriétaires de leur logement peuvent y prétendre, sous conditions du bien et du profil de l’emprunteur. Vous êtes tenu de souscrire une assurance habitation. En revanche, l'assurance de votre prêt n'est pas requise et il n'y a pas de conditions de ressources ou de santé à remplir.

💡 Bon à savoir

Pour obtenir un prêt viager hypothécaire, il n’y a pas de conditions de ressources ou de santé, mais une étude spécifique de votre dossier peut être demandée si vous êtes dans une situation particulière de surendettement. 

Côté santé, seul un certificat médical de facultés mentales vous sera demandé.

Homme senior dans son appartement

Conseils pratiques pour un prêt viager hypothécaire

Maintenant que vous savez quelles banques pratiquent le prêt viager hypothécaire, vous allez pouvoir mettre en place votre projet de financement. Voici quelques conseils pour obtenir un prêt viager hypothécaire dans les meilleures conditions.

Conseils pour choisir la bonne banque

Identifiez clairement quelles banques pratiquent le prêt viager hypothécaire avant de vous rendre dans une enseigne. Prenez également le temps de comparer les offres proposées par chacune. Nous, chez Arrago nous vous accompagnons de A à Z 🙂

💡 Bon à savoir

Les banques n'acceptent pas de crédits en direct, ainsi il faudra obligatoirement passer par un courtier. Si vous essayez de les joindre en direct, vous serez redirigés vers des courtiers.

Négociation des conditions

Les meilleures banques pour un prêt viager hypothécaire sont généralement ouvertes aux négociations notamment en ce qui concerne les frais de courtage. N’hésitez pas à proposer des conditions en termes de taux d’emprunt ou de versement. Qui ne tente rien n’a rien !

Précautions à prendre

Lorsqu’il est question de gestion du patrimoine immobilier, il y a forcément des précautions à prendre. Prenez toujours le temps de réfléchir avant de signer un contrat. Mesurez bien les enjeux, les risques et les inconvénients.

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AVIS CLIENTS

Ils nous font confiance

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"Premier contact ce jour 4 Décembre 2023 avec Mr Pierre Chupaut. Très bon, explications très claires pour la constitution du dossier"
Michelle
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"Mes compliments à Mr Pierre pour ses qualités pédagogiques, remplies de patience et de courtoisie. Il assure, ainsi, des contacts bienveillants et cordiaux"
Jean Max
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"Un soulagement pour ma situation financière, je recommande Arrago"
Guillaume
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"Merci à toute l'équipe d'Arrago. Ma mère peut enfin profiter pleinement de sa retraite. Un financement à son âge et sans mensualité c'était inespéré."
Laurie

Exemple et cas pratique

Bernard a 78 ans. Il est propriétaire d’une maison dont la valeur s'élève
à
560 000 €.

Après étude de son dossier et expertise, notre banque partenaire a calculée une capacité d’emprunt de 230 000 €.

Cette image montre un homme âgé dans son salon

Bernard emprunte 170 000 € pour réaliser des travaux dans sa maison, aider sa petite-fille à passer son permis de conduire et faire un beau voyage !

À sa succession, 10 ans après,sa maison est expertisée à 630 000€.

Client et artisan discutant

Le montant du capital et des intérêts est de 287 300€*.

Les héritiers de Bernard ont deux options : rembourser et garder la maison ou laisser la banque la vendre pour se rembourser, en leur reversant ensuite l'excédent de 342 700€.

*Sur 5 ans, coût du crédit de 58 477 €, TEG de 6,51 %.
Sur 10 ans, coût du crédit de 117 303 €, TEG de 5,72 %.
Frais à l’octroi de 12 232 € soit 7,2 %"
Cette image montre un homme âgé et son petit fils avec une tirelire
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Gratuit. Sans engagement.

Questions fréquentes

J’aimerais obtenir un Prêt 60 en mettant un bien de notre SCI en garantie, est-ce envisageable ?

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Non. Car le bien doit être la propriété d’une personne physique.

Le bien hypothéqué est-il toujours ma propriété ?

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Oui. Le Prêt 60 n’entraine aucun transfert de propriété. Votre bien reste votre propriété.

Vais-je payer des intérêts sur mon prêt ?

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Pas pendant la vie du prêt. Ce paiement interviendra au moment du remboursement de votre prêt et non mensuellement comme dans un prêt classique.

Ai-je des obligations pendant la durée du prêt ?

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Vous devez apporter tous les soins nécessaires à l’entretien de votre propriété et vous abstenir d’en diminuer la valeur.

Que se passe-t-il au moment du remboursement ?

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Deux cas de figure peuvent se présenter. Vos héritiers ont le choix entre : rembourser le montant du prêt et conserver le bien, ou s’ils ne disposent pas des fonds nécessaires, procéder à la vente du bien pour rembourser la dette.

Combien de temps prend l’ensemble des démarches ?

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Le processus peut être rapide(entre 2-3 mois). Une fois la décision prise de souscrire à un Prêt 60, il suffit de constituer son dossier de prêt, de faire expertiser son bien et de conclure le contrat de prêt chez le notaire. Il est important de prendre le temps de réfléchir en amont et de joindre votre famille à votre décision.

Puis-je déménager ?

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Vous êtes libre de déménager du logement hypothéqué. Si ce déménagement entraine la vente du bien, alors vous serez tenu de procéder au remboursement du montant du prêt. Sinon, il vous faudra simplement continuer à entretenir le bien.

Pourrais-je réaliser des travaux d’aménagement dans ma maison ?

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Tout à fait. Non seulement l’utilisation des sommes obtenues par la souscription d’un Prêt 60 est libre, mais elle est fréquemment destinée au financement de travaux.

Est-il possible de rembourser une partie du prêt avant son échéance ?

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Absolument. Vous pouvez effectuer un remboursement anticipé du prêt sans frais ou en intégralité, moyennant le versement d’une indemnité de remboursement anticipé fixée par la loi (son montant est faible et ne représente pas plus de 4 mois d’intérêts).

Le Prêt 60 a-t-il un impact fiscal ?

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Non le montant emprunté n’est pas taxable.

Le Prêt 60 a-t-il un impact sur mes prestations sociales ?

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En France les prestations sociales dépendent soit des revenus soit de votre patrimoine. Le Prêt 60 n’impacte pas vos revenus imposables et le montant prêté lui n’augmente pas votre patrimoine. Vous n’aurez donc pas d’impact négatif concernant les prestations sociales.

Qu’advient-il en cas de décès de l’un des co-emprunteurs ?

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Lors du décès de l’emprunteur, si le conjoint est co-emprunteur, il dispose naturellement du droit de rester dans son logement puisqu’il reste propriétaire du bien.

Est-ce que je risque de laisser une dette à mes enfants ?

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Non, en aucun cas ! Lors de la transmission, si jamais le montant de la dette est supérieur à la valeur de votre bien, c'est la banque qui prendra en charge la perte. Concrètement, au moment du remboursement du prêt, le bien hypothéqué sera expertisé par un expert indépendant pour en déterminer la valeur. Le montant de cette expertise constituera le montant maximal à rembourser par l’emprunteur.

Puis-je choisir moi-même le montant du prêt ?

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Oui ! Nos conseillers définissent le montant maximal, puis nous vous permettrons de libérer exactement le montant dont vous avez besoin.

Est-ce que je peux bénéficier de la hausse du prix de l'immobilier ?

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Oui ! Vous restez propriétaire, donc en cas de hausse du prix de votre bien, vous en bénéficiez (+91% dans l'ancien entre 2000 et 2022, corrigé de l'inflation, selon l'INSEE).C’est la différence majeure avec la vente en viager, qui elle est irréversible et dont la hausse de l’immobilier ne bénéficie qu’à l’acheteur.

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