Arrago est le spécialiste français du prêt viager hypothécaire, un crédit garanti par un bien immobilier et destiné aux propriétaires de plus de 60 ans.
Avec le Prêt 60®, vous pouvez transformer une partie de la valeur de votre bien en liquidités, sans le vendre, sans quitter votre logement et sans mensualités.
Vous restez pleinement propriétaire ; le capital et les intérêts sont remboursés au terme du prêt.
Chaque situation est étudiée par un expert Arrago afin de vérifier que cette solution est adaptée.
• Le prêt hypothécaire in fine consiste à ne rembourser que les intérêts, le capital étant soldé à l'échéance
• Il est garanti par une hypothèque et ne suppose pas nécessairement d'assurance emprunteur
• Son accès reste sélectif : taux d'endettement plafonné, valeur de bien élevée, dossier solide exigé
• Son taux est supérieur à celui d'un crédit amortissable et il comporte une échéance fixée d'avance
• Le prêt viager hypothécaire répond au même besoin de liquidités, sans mensualité ni terme prédéfini
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire in fine ?
Le prêt hypothécaire in fine est un crédit bancaire qui offre des modalités de remboursement intéressantes. En effet, vous ne payez que les intérêts mensuels durant toute la durée du prêt, le remboursement du capital étant reporté à son terme.
Le fonctionnement du prêt hypothécaire in fine
Le prêt hypothécaire in fine est accordé par les établissements bancaires spécialisés principalement contre la garantie d'une hypothèque sur un bien immobilier. Bien que ce type de prêt puisse être adossé à une assurance-vie, la garantie principale reste le bien immobilier.
Vous pouvez obtenir un financement jusqu'à 70% de la valeur de votre bien. Vous ne remboursez que les intérêts pendant toute la période du prêt, qui peut s’étendre jusqu’à 10 ans maximum.
Les avantages et les inconvénients du prêt hypothécaire in fine
Comme tout type de crédit, le prêt in fine hypothécaire présente des avantages et des inconvénients.
En ce qui concerne les points positifs du crédit hypothécaire in fine :
- En théorie, il n’y a pas de limite d’âge. En pratique, l’accès à un crédit hypothécaire in fine s’avère difficile après 80 ans.
- Vous bénéficiez de liquidités à utiliser librement, ce qui permet de financer d'autres projets ou de répondre à des besoins imprévus sans pression financière.
- Vous n’avez pas besoin d’une assurance emprunteur, réduisant les coûts liés au crédit.
- Vous n’êtes pas obligé de changer de banque, ce qui vous permet de conserver vos relations bancaires actuelles.
- Les mensualités de remboursement sont peu élevées car limitées aux seuls intérêts du prêt.
Bien que le prêt viager hypothécaire offre des avantages intéressants, il est essentiel de prendre en compte les inconvénients du prêt viager hypothécaire, notamment ceux qui sont associés aux prêts hypothécaires in fine où il est important de considérer que :
- Le taux d'intérêt du prêt in fine est plus élevé que pour un prêt amortissable.
- Le prêt in fine avec garantie hypothécaire n’est accessible qu’aux meilleurs profils.
Les critères d'éligibilité pour obtenir un prêt hypothécaire in fine
Pour pouvoir prétendre au prêt in fine hypothécaire, vous devez être propriétaire d’au moins un bien immobilier, ce qui permet à la banque de garantir le remboursement du capital à l'échéance du prêt. De plus, les banques exigent souvent un taux d'endettement maximal de 35 %, compliquant ainsi l'accès à ce type de financement pour les emprunteurs dont les revenus sont déjà partiellement engagés. Cette restriction peut rendre l'obtention d'un prêt in fine difficile pour certains seniors.
Un obstacle passe souvent inaperçu : l'assurance emprunteur. Son coût augmente avec l'âge et l'état de santé, et il entre dans le calcul du taux annuel effectif global. Quand ce taux dépasse le taux d'usure fixé par la Banque de France, l'établissement se trouve dans l'impossibilité juridique de prêter. Le refus ne vient donc pas toujours de la qualité du dossier, mais d'un plafond réglementaire que l'assurance fait franchir.
L'Alternative Arrago
En revanche, le Prêt 60 d'Arrago offre une solution de financement plus accessible pour les seniors. Contrairement au prêt hypothécaire in fine, le Prêt 60 ne requiert pas de taux d'endettement spécifique et permet de libérer des liquidités sans mensualités. Le remboursement s'effectue uniquement lors de la succession ou de la vente du bien, éliminant ainsi la pression des paiements réguliers et facilitant l'accès au crédit pour les seniors.
Bien que cette solution soit avantageuse, elle est une alternative au viager.
Prêt hypothécaire in fine senior
Le prêt hypothécaire in fine senior s’adresse aux personnes âgées de plus de 60 ans. L’emprunteur doit être propriétaire et être en mesure d’effectuer le remboursement in fine à l’échéance du prêt, notamment grâce à la vente de son bien.
Crédit hypothécaire in fine
Le crédit hypothécaire in fine est particulièrement intéressant dans le cadre d’un investissement locatif. Les intérêts d’emprunt sont déduits de vos revenus locatifs, vous permettant de bénéficier d’une réduction fiscale importante. Contrairement à un prêt amortissable, où le capital est remboursé progressivement, le prêt in fine ne nécessite le remboursement du capital qu'à l'échéance.
Taux du prêt hypothécaire in fine
Les taux du prêt hypothécaire in fine sont actuellement compris entre 5 % et 5,5 %, nettement supérieur aux taux des crédits immobiliers classiques. Ce taux reste fixe pendant toute la durée du prêt, ce qui signifie que, bien que les mensualités soient limitées aux seuls intérêts, le montant total des intérêts payés à l'échéance est considérablement plus élevé.
Les étapes pour obtenir un prêt hypothécaire in fine
Si vous souhaitez déposer une demande de prêt in fine, vous devez vous constituer un dossier solide que la banque jugera comme satisfaisant.
La demande de prêt
La demande de prêt peut se faire directement auprès de votre banque ou avec l’aide d’un courtier. L’avantage de ce dernier est qu’il peut négocier les conditions et vous simplifier les démarches.
L'évaluation du bien immobilier
Un expert immobilier est ensuite mandaté par la banque pour évaluer votre bien immobilier. La valeur de votre bien doit être de 300 000 € minimum. Le montant de votre emprunt ne doit pas dépasser 70 % de cette valeur, mais doit être supérieur à 100 000 €. Cette exigence de montant minimum vise à s'assurer que le prêt est suffisamment sécurisé et que les frais de mise en place de l'hypothèque sont justifiés. Les conditions d'octroi et de garantie des crédits immobiliers sont encadrées par la réglementation en vigueur. (Boursorama) (CAFPI) (Pretto).
La signature du contrat de prêt
Une fois votre demande acceptée par la banque, vous devez vous rendre chez le notaire pour signer votre contrat.
Prêt in fine hypothécaire
Le prêt in fine est souvent garanti par l'hypothèque d’un bien immobilier. En cas d’impossibilité de rembourser le capital à l'échéance, la banque peut saisir le bien hypothéqué pour récupérer les fonds.
Prêt in fine avec garantie hypothécaire
En plus de l'hypothèque, d'autres formes de garanties peuvent être utilisées pour sécuriser un prêt in fine. Le nantissement est une option où une certaine somme est bloquée sur un produit financier jusqu’à la fin du remboursement. L'hypothèque conventionnelle, le cautionnement et le nantissement constituent les trois garanties les plus couramment exigées par les établissements prêteurs. Cela peut inclure une assurance vie, un portefeuille d’actions ou un plan d’épargne.
Remboursement in fine
Le prêt in fine vous permet de recevoir des liquidités pour réaliser toutes sortes de projets. Vous avez plusieurs années pour constituer une réserve d’argent destinée au remboursement du capital.
| Prêt hypothécaire in fine | Prêt viager hypothécaire | |
|---|---|---|
Mensualités | Intérêts seuls | Aucune |
Condition de revenus | Endettement plafonné à 35 % | Non applicable |
Échéance | Fixée au contrat, 10 ans maximum | Vente du bien ou succession |
Assurance emprunteur | Facultative | Non exigée |
Montant finançable | Jusqu'à 70 % de la valeur | 10 à 60 % de la valeur |
Critère de calcul | Capacité de remboursement | Valeur du bien et âge |
Âge | Difficile après 80 ans | À partir de 60 ans |
Dette pour les héritiers | Capital restant dû dans la succession | Plafonnée à la valeur du bien |
Le Prêt viager hypothécaire, une alternative au Prêt hypothécaire in fine
Le prêt hypothécaire in fine est un type de prêt où le capital est remboursé en totalité à la fin du terme (fixé à l’avance), tandis que le prêt viager hypothécaire permet aux seniors de convertir la valeur de leur propriété en liquidités sans remboursement durant leur vie, avec le capital et les intérêts remboursés après le décès ou la vente du bien.
Les conditions d'obtention du Prêt 60
Le Prêt 60 est une solution de prêt viager hypothécaire accessible aux propriétaires de plus de 60 ans. C’est une solution de crédit sécurisée basée sur la valeur d’un bien. Il n’est pas nécessaire de présenter de bilan médical même si l’emprunteur doit justifier de ses facultés mentales.
Les avantages spécifiques du prêt viager hypothécaire d'Arrago
Avec le prêt 60, vous conservez votre bien immobilier sans avoir à payer de mensualités. Le remboursement s’effectue au plus tard au moment de la transmission à vos héritiers. Si le montant cumulé de la dette est supérieur à la valeur du bien au moment de la vente, la banque assume la perte et vos enfants évitent l’endettement. Notre simulateur de prêt viager hypothécaire vous permettra d'évaluer le montant disponible pour votre emprunt.
Investissement locatif
Le Prêt 60 permet aux personnes de plus de 60 ans de pouvoir investir dans le locatif grâce à un financement pour senior.
Les deux crédits reposent sur une hypothèque mais ne s'adressent pas aux mêmes situations :
• L'in fine impose des mensualités d'intérêts et une échéance connue à l'avance
• Le prêt viager hypothécaire n'appelle aucune mensualité, le dénouement intervenant à la vente ou au décès
• L'in fine suppose de justifier de revenus et de respecter un taux d'endettement
• Le prêt viager hypothécaire s'analyse sur la valeur du bien et l'âge de l'emprunteur
• Avec le Prêt 60, si la dette dépasse la valeur de vente du bien, la différence est absorbée par l'établissement prêteur
