Savez-vous quelle banque prête aux seniors ?
Aucune loi ne fixe d'âge maximum pour emprunter. La limite vient des banques elles-mêmes : elles exigent que le prêt soit soldé avant un âge compris entre 75 et 85 ans selon les établissements. Le véritable obstacle n'est donc pas le refus de la banque, mais le coût de l'assurance emprunteur, qui grimpe avec l'âge et pèse sur le taux d'endettement
Temps de lecture : 7 minutes
Arrago est le spécialiste français du prêt viager hypothécaire, un crédit garanti par un bien immobilier et destiné aux propriétaires de plus de 60 ans.
Avec le Prêt 60®, vous pouvez transformer une partie de la valeur de votre bien en liquidités, sans le vendre, sans quitter votre logement et sans mensualités.
Vous restez pleinement propriétaire ; le capital et les intérêts sont remboursés au terme du prêt.
Chaque situation est étudiée par un expert Arrago afin de vérifier que cette solution est adaptée.
• Aucune disposition légale ne fixe d'âge maximum pour souscrire un crédit
• Les banques fixent une limite sur l'âge atteint en fin de prêt, généralement entre 75 et 85 ans
• L'assurance emprunteur constitue le vrai point de blocage des dossiers seniors, plus que la banque elle-même
• Le taux d'endettement reste plafonné à 35 % des revenus nets, assurance comprise
• Pour un propriétaire, le prêt viager hypothécaire permet d'emprunter sans mensualité ni assurance emprunteur
Aucun texte n'interdit de prêter à une personne âgée. Les banques fixent leurs propresrègles, et elles portent non pas sur l'âge à la souscription mais sur l'âgeatteint au dernier remboursement. Ce seuil se situe le plus souvent entre 75 et 85 ans, avec des exceptions jusqu'à 90 ans pour les dossiers les mieuxgarantis.
La conséquence est mécanique : plus l'emprunteur avance en âge, plus la durée du prêt seraccourcit, et plus la mensualité augmente pour un même montant emprunté.
Selon votre profil et votre projet, plusieurs financements sont accessibles :
Deux facteurs expliquent la prudence des banques. Le premier est la durée : le prêt doit être soldé avant l'âge limite fixé par l'établissement. Le second est l'assurance emprunteur, dont le coût progresse fortement après 60 ans et qui provoque la majorité des refus.
Les seniors disposent en revanche d'atouts que les jeunes actifs n'ont pas. Leur patrimoine est souvent constitué, entre immobilier, épargne et assurance-vie. Leurs revenus sont stables et versés à vie. Une pension de retraite est d'ailleurs mieux perçue qu'un salaire équivalent, puisqu'elle n'est pas exposée au risque de perte d'emploi.
Les grands réseaux prêtent tous aux seniors. Les différences portent sur l'âge limite enfin de remboursement, sur les garanties demandées et, dans les groupes mutualistes, sur la politique de chaque caisse régionale.
La Banque Postale propose aux retraités ses crédits immobiliers et ses prêts personnels, avec un réseau de proximité et des conseillers dédiés.
Inconvénients :
Source : labanquepostale.fr, consulté le 19 août 2026
Le Crédit Agricole couvre l'ensemble des besoins des seniors : prêt personnel, crédit immobilier et rachat de crédits.
Inconvénients :
Source : credit-agricole.fr, consulté le 19 août 2026
BNP Paribas propose des crédit simmobiliers et des prêts personnels aux retraités, avec des conseillers spécialisés.
Inconvénients :
Source : mabanque.bnpparibas, consulté le 19 août 2026
La Banque Populaire propose aux seniors des prêts personnels et des regroupements de crédits. Elle distribue également le prêt viager hypothécaire sous le nom Foncier Reversimmo depuis septembre 2025.
Inconvénients :
Source : reversimmo.banquepopulaire.fr, consulté le 19 août 2026
La Caisse d'Épargne propose des crédits immobiliers et des prêts personnels aux seniors. Elle distribue elle aussi Foncier Reversimmo, dont le prêteur est le Crédit Foncier de France.
Inconvénients :
Source : caisse-epargne.fr, consulté le 19 août2026
La Société Générale finance lesprojets des retraités par le crédit immobilier et le prêt personnel : travaux,véhicule ou trésorerie.
Inconvénients :
Source : particuliers.sg.fr, consulté le 19 août2026
Le CIC propose aux retraités des crédits à la consommation, des prêts immobiliers et des regroupements de crédits, avec un suivi individualisé.
Inconvénients :
Source : cic.fr, consulté le 19 août 2026
Le Crédit Mutuel propose des crédits personnels et immobiliers modulables aux emprunteurs âgés, avec des conditionsqui varient selon la fédération.
Inconvénients :
Source : creditmutuel.fr, consulté le 19 août 2026
LCL finance les retraités actifs par le créditimmobilier, le rachat de crédits et le prêt relais.
Inconvénients :
Source : lcl.fr, consulté le 19 août 2026
Toutes ces banques proposent diverses offres de prêt adaptées aux seniors :
Toutes les grandes banques prêtent aux seniors mais avec des contraintes communes :
• Un âge maximal en fin de remboursement compris entre 75 et 90 ans selon les établissements et les caisses régionales
• Des garanties élevées : hypothèque, nantissement d'un placement ou caution d'un organisme
• Des taux généralement supérieurs à la moyenne pour compenser le risque perçu
• Une assurance emprunteur coûteuse, parfois assortie de surprimes ou d'exclusions de garanties
• Des durées de remboursement raccourcies qui limitent les projets de long terme
Voici un tableau récapitulatif des différentes banques :
| Banque / Solution | Type(s) de prêt proposé(s) | Âge maximum au remboursement | Points forts | Points de vigilance |
|---|---|---|---|---|
Arrago – Prêt 60 | Prêt viager hypothécaire (sans mensualités) | Pas de limite haute bloquante | Aucune mensualité, maintien de la propriété, pas d'assurance emprunteur, financement basé sur la valeur du bien et l'âge | Remboursement différé au terme du contrat |
Crédit Agricole | Prêt personnel, immobilier, rachat | 75 à 90 ans selon les caisses | Réseau étendu, caisses régionales parfois souples | Politique très variable d'une caisse à l'autre |
BNP Paribas | Personnel, immobilier | 80 à 85 ans | Conseillers spécialisés, offre sur mesure | Étude longue, critères stricts |
Société Générale | Conso, immobilier | 75 à 80 ans | Accompagnement senior, options modulables | Assurance coûteuse, âge limite contraignant |
CIC | Conso, rachat, immobilier | 80 ans | Suivi individualisé, regroupement | Taux parfois élevés, garanties importantes |
Crédit Mutuel | Personnel et immobilier | 80 à 90 ans selon les fédérations | Flexibilité selon le profil, propose aussi le PVH | Assurance obligatoire, octroi sélectives |
Banque Populaire | Personnel, regroupement de crédits | 75 à 85 ans | Souplesse de remboursement, propose aussi le PVH | Garanties souvent nécessaires |
Caisse d’Épargne | Personnel senior, immobilier | 80 à 85 ans selon les caisses | Offres dédiées seniors, souplesse régionale | Conditions d’accès restrictives |
LCL | Immobilier, rachat, relais | 75 à 80 ans | Produits adaptés aux retraités actifs | Assurance coûteuse, sélection rigoureuse |
La Banque Postale | Personnel, immobilier senior | 80 à 85 ans | Réseau de proximité, conseillers dédiés | Revenu minimum exigé, conditions d’âge strictes |
En résumé, parmi les avantages à tirer des prêts seniors proposés par les banques, nous retrouvons la flexibilité et les taux ; un postulat non négligeable, mais contrebalancé par des conditions très restrictives.
Contrairement aux offres bancaires traditionnelles, le Prêt 60 d'Arrago est conçu pour répondre aux besoins spécifiques des seniors en matière de financement, offrant des conditions beaucoup plus avantageuses et flexibles :
Au-delà de l'âge, les banques évaluent les dossiers seniors selon des critères encadrés par la réglementation, avec une vigilance accrue sur deux points: le taux d'endettement et l'assurance emprunteur.
Depuis le 1er janvier 2022, les normes du Haut Conseil de stabilité financière s'imposent à tous les emprunteurs, seniors compris. Le taux d'endettement ne peut excéder 35% des revenus nets*, assurance emprunteur incluse, pour une durée maximale de 25 ans. Le respect de ces règles est contrôlé par l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution.
Ce plafond pèse particulièrement sur les retraités. L'assurance entre dans le calcul et peut à elle seule faire dépasser le seuil. Un retraité percevant 3 000 euros depension nette ne peut consacrer plus de 1 050 euros par mois au remboursement, assurance comprise.
Les banques conservent une marge de manœuvre : elles peuvent déroger à ce plafond pour 20 % de leur production, en priorité au profit des dossiers les plus solides.
Source: décision D-HCSF-2021-7 du Haut Conseil de Stabilité Financière, en vigueur depuis le 1er janvier 2022.
Trois garanties coexistent : la caution d'un organisme spécialisé, l'hypothèque sur un bien immobilier et le nantissement d'un placement financier, assurance-vie ou pland'épargne en actions.
Les deux dernières présentent un intérêt particulier après 70 ans. En offrant à la banque une garantie réelle, elles peuvent dans certains cas dispenser d'assurance emprunteur.
C'est le plus souvent l'assurance, et non la banque, qui bloque un dossier senior. Plus l'âge avance, plus le risque assuré augmente, ce qui se traduit par des surprimes, des exclusions de garanties ou un refus de couverture. Les contrats fixent une double limite: un âge maximal à la souscription, souvent compris entre 65 et 75 ans, et un âge de cessation des garanties au-delà duquel l'emprunteur n'est plus couvert.
La loi Lemoine du 28 février 2022, dans la continuité des lois Lagarde et Hamon, permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment et sans frais, à condition de respecter l'équivalence des garanties. Ce levier est précieux pour les seniors: la délégation d'assurance, souvent bien moins coûteuse que le contrat groupe de la banque sur les profils âgés, allège la mensualité prise en compte dans le calcul des 35 %.
En cas deproblème de santé, la convention AERAS ouvre par ailleurs un dispositif d'examen renforcé des dossiers. Elle s'applique jusqu'à 70 ans à l'échéance du prêt et permet, dans certains cas, d'obtenir une couverture là où un contrat standard refuserait.
Source: loi n° 2022-270 du 28 février 2022, dite loi Lemoine
Les prêts seniors sans assurance sont accordés sous condition de présenter un profil emprunteur solide. La banque cherche alors une garantie autre que l'assurance:
Un crédit s ouscrit après 60 ans coûte généralement plus cher qu'une offre classique, pour deux raisons. La durée plus courte concentre le remboursement sur moins d'années. L'assurance emprunteur, plus onéreuse, pèse sur le taux annuel effectif global.
Les taux évoluent en permanence et varient selon le profil, la garantie et l'établissement. Plutôt que de vous fier à un barème publié en ligne, comparezle TAEG de chaque offre reçue, assurance comprise. C'est le seul indicateur qui permet une comparaison honnête entre deux propositions. Les statistiques mensuelles de la Banque de France donnent les taux moyens constatés sur lemarché.
Remarques :
Avec un prêt senior, vous avez le choix entre un remboursement amortissable ou un remboursement in fine. Vous devez prendre en compte les avantages et les inconvénients de chacune avant d’opter pour une offre de prêt.
Passé 70 ou 75 ans, la durée raccourcie et le coût de l'assurance ferment progressivement la porte du crédit amortissable. Un senior peut être solvable, disposer d'un patrimoine immobilier conséquent, et se voir refuser un financement parce que son profil ne rentre plus dans les critères de durée et d'assurance.
Le rachat regroupe plusieurs prêts en un seul et allège la mensualité, ce qui fait baisser le taux d'endettement. Pour un senior qui approche le seuil des 35 %, c'est un moyen de retrouver de la capacité. En contrepartie, la durée s'allonge et le coût total du crédit augmente.
Lorsque le crédit classique reste inaccessible, le prêt viager hypothécaire offre une solution au propriétaire: l'organisme prêteur accorde une somme d'argent garantie par l'hypothèque d'un bien immobilier, sans mensualité ni assurance emprunteur. Il est encadré par les articles L.315-1 et suivants du Code de la consommation.
Ses atouts pour un senior:
Source: articles L.315-1 et suivants du Code de la consommation.
Chez Arrago, nous avons élaboré le Prêt 60, un prêt viager hypothécaire garanti par l'hypothèque d'un bien immobilier. Ses caractéristiques:
Dans certains cas, une promesse d'affectation hypothécaire peut sécuriser l'accord de financement. Le Prêt 60 protège aussi vos héritiers: si la dette dépasse la valeur de vente du bien au terme du contrat, la différence est absorbée par l'établissement prêteur.
Quand le crédit amortissable classique devient inaccessible, un propriétaire dispose encore de leviers :
• Le rachat de crédits allège la mensualité mais allonge la durée et augmente le coût total
• Le prêt viager hypothécaire, encadré par les articles L.315-1 et suivants du Code de la consommation, ne suppose ni mensualité ni assurance emprunteur
• Le montant dépend de la valeur du bien et de l'âge de l'emprunteur, non de ses revenus
• L'emprunteur reste propriétaire de son logement
• Avec le Prêt 60, un propriétaire de plus de 60 ans peut mobiliser de 10 à 60 % de la valeur de son bien, sous réserve d'étude d'éligibilité
Les seniors ont accès à différents types de prêts tels que le crédit à la consommation, le prêt immobilier, le prêt hypothécaire viager ou encore le crédit à la consommation.
En France, il n’y a pas de limite d'âge pour demander un crédit, mais certaines banques fixent leurs propres conditions. La plupart exigent un remboursement total avant 75 ans.
Les banques peuvent vous demander une garantie en échange d’un prêt comme l’hypothèque d’un bien immobilier par exemple.
Le prêt personnel, le rachat de crédits, le prêt relais, le prêt immobilier et le prêt viager hypothécaire sont des offres adaptées aux personnes âgées.
Les prêts destinés aux seniors proposent des taux plus élevés que dans les offres de crédit classiques. Ils se situent généralement entre 5% et 8%.
Un senior cherchant une alternative au prêt bancaire “classique” peut demander un prêt viager hypothécaire (PVH) comme le Prêt 60 d’Arrago.
