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Jusqu'à quel âge peut-on obtenir un prêt immobilier : les limites à connaître

Changer de région, se rapprocher de ses enfants, trouver un logement plus adapté à son état de santé... Les projets immobiliers tardifs sont de plus en plus courants chez les séniors. Mais une question se pose alors : jusqu'à quel âge peut-on emprunter pour un achat immobilier ? Les organismes de prêt imposent-ils des conditions plus strictes ? Existe-t-il d’autres solutions de crédits plus faciles à obtenir ? Explications.

Temps de lecture : 3 minutes

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Sommaire

1. L'âge maximum pour faire un crédit immobilier 2. Le prêt viager hypothécaire, une alternative intéressante selon vos projets 3. Foire aux questions

L'âge maximum pour faire un crédit immobilier

La question de la limite d'âge maximum pour faire un crédit immobilier est fréquente. Après la retraite, on peut vouloir souscrire un prêt de ce type pour différentes raisons, mais encore faut-il savoir jusqu'à quel âge peut-on emprunter pour un achat immobilier ?

Quelle est la limite d'âge pour obtenir un prêt immobilier ?

Bonne nouvelle : il n’y a pas d’âge limite pour un prêt immobilier ! Pour emprunter de l’argent à une banque, il faut simplement être majeur. Cela signifie qu’aucun organisme ne pourra prétexter que vous êtes trop âgé pour vous refuser l’accès à un crédit.

Cependant, une fois à la retraite, votre solvabilité sera minutieusement étudiée. Bien qu’il n’y ait pas d’âge limite formelle pour emprunter, les conditions imposées par les banques, notamment l’assurance emprunteur et la durée de remboursement, peuvent rendre l’accès au prêt immobilier plus difficile après 75 ans.

Alors, la question n’est pas tellement « jusqu'à quel âge peut-on emprunter pour un achat immobilier », mais « quel est le coût d’un crédit immobilier lorsqu’on est un sénior ? ».

💡 Bon à savoir

Chez Arrago, nous savons que même s’il n’existe pas d’âge limite pour un crédit immobilier, emprunter de l’argent au-delà de 60 ans reste compliqué. C’est pourquoi nous avons conçu une solution adaptée pour les séniors et totalement sécurisée : le Prêt 60 !

Pour obtenir ce prêt viager hypothécaire, vous devez avoir plus de 60 ans et être propriétaire d’un logement d’une valeur minimale de 150 000 €.

Le montant du capital reçu varie en fonction de votre âge. Ici, plus vous êtes âgé, plus vous pouvez emprunter ! Il est alors possible d’obtenir entre 15 et 60 % de la valeur de votre bien (sous réserve d'une étude d'éligibilité).

Notez également que le Prêt 60 Arrago est accessible :

Sans bilan médical (seul un certificat médical de facultés mentales est demandé).
Sans conditions de revenus (nos conseillers étudieront les situations de surendettements sont étudiées au cas par cas).
Même si vous avez des crédits en cours (les prêts hypothécaires devront obligatoirement être remboursés avec le Prêt 60).

Quelles sont les conditions pour emprunter à un âge avancé ?

Comme nous l’avons souligné, même si les banques n’imposent pas d’âge maximum pour un emprunt immobilier, elles mettent en place des conditions plus strictes pour les séniors. Vous devez :

Respecter la règle des 35 % d'endettement.
Disposer de revenus stables.
Souscrire une assurance emprunteur qui couvre tous les risques liés à l’âge.
Disposer d’un apport personnel de 30 % (recommandé).

Il est important de comprendre que plus vous êtes âgé, plus le coût de l’assurance emprunteur sera élevé. Ce facteur est souvent un frein pour les séniors.

💡 Bon à savoir

Le Prêt 60 Arrago ne nécessite aucune souscription à une assurance emprunteur, ce qui vous permet de faire d’importantes économies.

Ainsi, il n’existe peut-être pas de loi à ce sujet, mais dans les faits, les conditions d’emprunt réservées aux séniors sont tellement strictes que l’âge maximum pour un prêt immobilier est de 60 ans. Au-delà, les banques n’accordent que très peu de crédits.

En cas d’obtention d’un crédit immobilier, jusqu’à quel âge le remboursement peut-il s’étaler ?

Sachez que la plupart des banques exigent que votre emprunt soit soldé avant 75, voire 80 ans. La durée du crédit étant limitée à environ 15 ans, le montant de vos mensualités sera plus élevé. Cela rend le seuil de 35 % d'endettement difficile à respecter.

Cette image montre un repas de famille avec une grand mère entourée de ses petits enfants

Le prêt viager hypothécaire, une alternative intéressante selon vos projets

Maintenant que nous avons vu jusqu'à quel âge peut-on faire un crédit immobilier, voyons s’il existe des alternatives intéressantes.

Comment fonctionne le prêt viager hypothécaire ?

Plutôt que de se demander jusqu’à quel âge peut-on faire un prêt immobilier, il est préférable de s’interroger sur les différentes solutions de crédits qui existent.

Par exemple, le prêt viager hypothécaire est un crédit encadré par la loi qui permet d’obtenir un capital en échange de l’hypothèque de son logement.

💡 Bon à savoir

Avec le Prêt 60 Arrago, nos banques partenaires déterminent la somme maximale que vous pouvez recevoir, mais vous décidez vous-même du montant que vous empruntez.

Une fois l’acte signé devant un notaire, vous êtes crédité dans les 48 heures. Vous avez la possibilité d’effectuer un remboursement anticipé à tout moment et sans frais.

Contrairement au prêt immobilier, avec le crédit viager hypothécaire, vous n'êtes pas obligé de rembourser votre dette de votre vivant. Vous pouvez opter pour deux formules :

Rembourser le capital et les intérêts en fin de contrat.
Rembourser le capital en fin de contrat et régler les intérêts via des mensualités, ou des remboursements anticipés partiels sans frais.

Ainsi, sauf dans le cas d’un remboursement anticipé (sans frais) ou de la mise en vente de votre propriété, le remboursement du capital emprunté se fait au moment de votre décès.

Vos héritiers pourront alors choisir de :

Conserver le bien en remboursant votre dette à la banque.
Vendre votre bien et utiliser l’argent de la vente pour rembourser la banque.

💡 Bon à savoir

Le risque d’endettement est plafonné avec un crédit viager : si la valeur du bien au moment de la vente est inférieure à votre dette, la différence est prise en charge par la banque.

De ce fait, vos héritiers n’auront pas à payer un quelconque supplément et dans le cas inverse, si votre dette est inférieure au prix de vente de votre bien, ils percevront la plus-value.

Quelles sont les différences avec un prêt immobilier classique ?

Maintenant que vous savez tout ce qu’il faut savoir sur le prêt immobilier et jusqu’à quel âge il est possible d’emprunter, comparons cette solution avec le crédit viager.

Voici un tableau qui regroupe les différences entre le crédit immobilier classique et le prêt viager hypothécaire :

	Crédit viager hypothécaire	Crédit immobilier classique
Conditions de revenus	Non Le crédit viager hypothécaire se base uniquement sur la valeur de votre bien.	Oui Taux d'endettement de 35 % maximum + Apport personnel recommandé.
Bilan médical	Non	Oui
Assurance emprunteur	Non	Oui Le coût de l'assurance emprunteur dépend de votre âge. Ainsi, plus vous êtes âgé, plus le montant de vos cotisations sera important.
Durée du prêt limitée	Non Le crédit viager hypothécaire se termine au moment de votre décès ou lorsque vous vendez le bien hypothéqué. Vous pouvez aussi réaliser un remboursement anticipé.	Oui Les banques exigent que le prêt soit remboursé avant 75 ans. Ainsi, la durée de votre crédit sera généralement comprise entre 5 et 15 ans.
Échéances mensuelles	Non Le remboursement du crédit viager hypothécaire se fait en fin de contrat et n’implique donc aucune mensualité (sauf si vous choisissez l’option de remboursement des intérêts tout au long du contrat).	Oui Le remboursement d’un prêt immobilier se fait à travers des mensualités. La durée du prêt étant limitée, les mensualités sont souvent élevées. À cela s'ajoutent les cotisations de l’assurance emprunteur.

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Questions fréquentes

Quel est l'âge maximum pour obtenir un prêt immobilier ?

En théorie, il n’existe pas de limite d’âge maximum pour obtenir un prêt immobilier. Cependant, les conditions imposées par les banques sont tellement strictes que, dans les faits, il est très compliqué d’obtenir un crédit après 60 ans.

Comment l'âge impacte-t-il les conditions de prêt immobilier ?

Avec l’âge, la santé devient fragile et les risques pour les banques sont plus grands. C’est pourquoi elles imposent des conditions plus strictes, notamment en demandant un remboursement rapide de l’emprunt. En plus, le montant des cotisations de l’assurance emprunteur est plus élevé lorsqu’on est âgé.

Comment fonctionne le prêt viager hypothécaire ?

Le prêt viager hypothécaire permet d’obtenir un capital en échange de l’hypothèque de votre logement. Le remboursement se fait en fin de contrat, ce qui vous permet de ne pas impacter votre budget avec des mensualités. Le crédit viager est accessible sans conditions de revenus, sans bilan médical et sans assurance emprunteur.