Vous êtes propriétaire et avez besoin de liquidités pour financer un projet ? Le prêt hypothécaire peut être une solution efficace et sécurisée. En mettant votre bien immobilier en garantie, vous pouvez emprunter des sommes importantes à des conditions avantageuses. Dans cet article, découvrez comment fonctionne une hypothèque, pourquoi y avoir recours, et quelles sont les alternatives.
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Une hypothèque immobilière sert de garantie pour le remboursement d’un crédit (crédit immobilier, le plus souvent). En hypothéquant un bien immobilier, l’emprunteur permet à son créancier (un établissement bancaire) de saisir le bien et de le vendre s’il ne rembourse pas son prêt. Une hypothèque permet donc de sécuriser une opération d’achat immobilier permettant à l’emprunteur d’obtenir un crédit important à des conditions avantageuses.
Après avoir vu à quoi sert une hypothèque immobilière, découvrons comment fonctionne une hypothèque sur une maison. Lors de la souscription d’un prêt, vous pouvez apporter votre maison en garantie (il peut s’agir de votre résidence principale, mais cela n’est pas obligatoire). On ne parle alors plus de simple prêt, mais de prêt hypothécaire. Cela signifie que si vous ne parvenez plus à rembourser les mensualités de votre crédit, la banque a la possibilité, en dernier recours, de vendre votre demeure pour se rembourser.
Pendant toute la durée de votre prêt, vous pouvez toutefois continuer à y vivre ou à la louer, et en restez propriétaire. Et si vous êtes en mesure de rembourser l’intégralité de votre prêt sans incident de remboursement, vous conservez votre bien, et l’hypothèque est levée lorsqu’il prend fin. À noter que cette opération engendre elle aussi des frais par l’objet d’un acte notarié.
L’hypothèque immobilière est avantageuse pour l’emprunteur, car elle permet d’obtenir un prêt avec plus de facilités, en particulier si le montant demandé est important ou si le projet est risqué. De plus, les conditions d’emprunt sont généralement plus avantageuses que pour un prêt classique, avec un taux d’intérêt plus faible et un allongement de la durée de remboursement.
Un prêt hypothécaire finance souvent des crédits immobiliers, mais il peut aussi servir à :
Après avoir étudié comment fonctionne une hypothèque immobilière, voyons quelles sont les conditions à remplir pour obtenir un prêt hypothécaire :
Pour souscrire le prêt, il faut ensuite se rapprocher de son établissement bancaire et constituer un dossier regroupant des éléments relatifs au bien à hypothéquer :
Ces éléments sont complétés par les documents habituellement demandés par les banques pour une demande de prêt : pièce d’identité, document justifiant votre situation familiale, RIB, avis d’imposition, dernières déclarations d’impôt sur le revenu et relevés bancaires. Cette liste n’est cependant pas exhaustive. En fonction de votre situation et de l’opération envisagée, d’autres éléments peuvent vous être demandés par votre établissement bancaire.
La mise en place d’une hypothèque sur un bien immobilier génère des frais non négligeables. Celle-ci passe en effet nécessairement par un notaire pour la rédaction de l’acte d’hypothèque, qu’il faut donc rémunérer. À cela s’ajoutent par ailleurs une taxe de publicité foncière et la contribution de sécurité immobilière. Au total, les frais liés à la mise en place de l’hypothèque immobilière représentent en moyenne 1,5 % du montant du prêt.
Comment fonctionne l’hypothèque si je souhaite revendre mon bien immobilier ? Vous avez la possibilité de revendre un bien hypothéqué avant la fin du remboursement du crédit. Toutefois, il faut pour cela lever l’hypothèque, ce qui constitue une opération relativement coûteuse. Il est donc important d’anticiper cette éventualité avant de mettre en place une hypothèque immobilière.
L’un des principaux inconvénients de l’hypothèque sur un bien réside dans le fait que vous pouvez perdre la propriété de votre bien si vous n’êtes plus en mesure de rembourser vos mensualités. Pour obtenir des liquidités sans courir ce risque, une solution existe : le prêt viager hypothécaire d’Arrago nommé Prêt 60.
Ce prêt permet aux personnes de plus de 60 ans propriétaires d’un bien immobilier d'obtenir des liquidités en ayant la certitude de conserver la pleine propriété de leur bien tout au long de l’opération.
Il s’agit d’un crédit in fine, remboursé lors de votre succession. À ce moment-là, vos héritiers pourront alors rembourser le prêt et conserver le bien, ou le vendre pour procéder au remboursement. Vous pourrez donc leur transmettre votre bien, en sachant que, si le montant à rembourser excède sa valeur, c’est la banque qui prendra en charge la différence. Vous protégez ainsi vos héritiers d’un endettement.
Avec le Prêt 60, le montant que vous pouvez emprunter dépend positivement de votre âge et de la valeur de votre bien. En effet, la somme qui vous sera allouée oscille entre 15 % et 60 % de sa valeur.
Pour obtenir plus d’informations sur le Prêt 60, vous pouvez contacter nos conseillers Arrago au 01 84 25 74 60 ou prendre rendez-vous en ligne.
