Arrago est le spécialiste français du prêt viager hypothécaire, un crédit garanti par un bien immobilier et destiné aux propriétaires de plus de 60 ans.
Avec le Prêt 60®, vous pouvez transformer une partie de la valeur de votre bien en liquidités, sans le vendre, sans quitter votre logement et sans mensualités.
Vous restez pleinement propriétaire ; le capital et les intérêts sont remboursés au terme du prêt.
Chaque situation est étudiée par un expert Arrago afin de vérifier que cette solution est adaptée.
• L'assurance emprunteur n'est pas obligatoire légalement, mais les banques l'exigent presque systématiquement
• Son coût progresse fortement avec l'âge et constitue le principal frein aux dossiers seniors
• Le prêt entre particuliers et le prêt familial permettent de s'en passer, avec leurs propres risques
• Le prêt viager hypothécaire n'exige ni assurance emprunteur, ni condition de revenus, ni mensualité
• Il s'adresse aux propriétaires de plus de 60 ans, pour un bien à usage d'habitation d'au moins 150 000 €
Est-il possible de souscrire à un prêt sénior sans assurance ?
Il est tout à fait possible de souscrire un prêt immobilier sénior sans assurance. Cette option n’est pas obligatoire d’un point de vue légal. Cependant, dans les faits, il est rare que les banques acceptent de vous prêter de l’argent sans cette garantie.
L’assurance emprunteur est une sécurité pour les organismes de prêts. Elle leur permet de pallier le non-remboursement de la dette en cas d'arrêt de travail prolongé, d'invalidité ou de décès.
Les types de prêts qui nécessitent une assurance
La plupart des prêts immobiliers seniors dits traditionnels nécessitent une assurance emprunteur pour couvrir les risques de perte d'emploi, d'invalidité ou de décès. Cette exigence est encore plus grande lorsque vous avez 60 ans ou plus. Cela peut rendre l'accès au crédit difficile pour les séniors, car les primes d'assurance augmentent avec l'âge.
De plus, pour emprunter sur une durée de 20 ans, il est important de respecter l'âge limite de remboursement imposé par les banques, généralement situé entre 75 et 85 ans. Ainsi, il est souvent préférable d'avoir moins de 55 ou 65 ans pour envisager un prêt sur cette durée.
Il est à noter qu’à l’instar des prêts immobiliers, les crédits à la consommation sont également soumis à une assurance de prêt, notamment lorsque les sommes prêtées sont importantes.
Les alternatives au prêt immobilier et aux prêts avec assurance
Rassurez vous, si vous êtes en retraite et que vous avez de nombreux projets en tête, rien n’est perdu ! Il existe des alternatives aux crédits traditionnels : des prêts immobiliers pour séniors sans assurance.
Le prêt entre particuliers pour séniors
Le prêt entre particuliers - appelé aussi le « Peer to Peer Lending » - est un crédit communautaire ou social, qui ne nécessite pas l’intervention d’une banque. L'emprunt est conclu entre deux particuliers qui se mettent d'accord sur les conditions du prêt et la forme du contrat.
Cette solution offre de multiples avantages, notamment en termes de flexibilité des conditions d’emprunt et au niveau des taux d'intérêt qui sont nettement inférieurs à ceux pratiqués par les banques. Cependant, le « Peer to Peer Lending » peut comporter des risques.
Le prêt familial pour personnes âgées
Les prêts familiaux permettent aux séniors d'emprunter de l'argent auprès d’un de leurs proches. Ces emprunts sont souvent à taux zéro et sont basés sur la confiance mutuelle.
Même si cette solution est plutôt avantageuse sur le papier, elle peut également comporter certains risques, notamment en cas de tensions familiales. Lorsqu’on choisit d’opter pour ce type de prêt, il est important de mettre par écrit l’ensemble des conditions liées à l’emprunt afin d’éviter tout risque de malentendu.
Le prêt viager hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire est un crédit personnel encadré par la loi qui permet aux séniors de recevoir un capital financier en échange de l’hypothèque de leur maison. Ainsi, ils conservent la propriété de leur résidence.
Ce type de crédit est particulièrement intéressant pour ceux qui souhaitent un crédit sénior à 80 ans, car il ne repose pas sur des critères de revenus ou d’endettement, mais uniquement sur la valeur du bien immobilier.
Le crédit viager présente plusieurs avantages, notamment en termes de remboursement. En souscrivant ce prêt, vous n’avez pas à vous acquitter de votre dette de votre vivant. Cela signifie que vos revenus mensuels ne seront pas impactés par des échéances.
Chez Arrago, nous proposons aux retraités un prêt viager hypothécaire entièrement pensé pour répondre à leurs besoins : le Prêt 60. Notre solution est encadrée par la loi et ne nécessite aucune souscription à une assurance emprunteur.
Elle concerne les propriétaires de plus de 60 ans (sous réserve d'une étude d'éligibilité), avec un bien immobilier d’une valeur supérieure ou égale à 150 000 €.
Le Prêt 60 Arrago vous permet d’obtenir un capital financier d’un montant compris entre 10 et 60 % de la valeur de votre bien. Ici, plus vous êtes âgé, plus votre emprunt pourra être élevé !
Contrairement aux crédits traditionnels, notre offre est accessible :
- Sans bilan médical (seul un certificat médical de facultés mentales est demandé).
- Sans conditions de revenus (nos conseillers étudieront les situations de surendettements sont étudiées au cas par cas).
- Même si vous avez des crédits en cours (les prêts hypothécaires devront obligatoirement être remboursés avec le Prêt 60).
Différentes solutions à explorer selon vos besoins
Plusieurs options de prêt sénior sans assurance peuvent être envisagées selon vos besoins et offrent des opportunités de financement.
Vous avez un besoin inférieur à 10 000 € ?
Pour des besoins inférieurs à 10 000 €, les prêts personnels ou les prêts familiaux peuvent être suffisants. Ces prêts sont généralement rapides à obtenir et ne nécessitent pas de garantie.
Vous avez un besoin compris entre 10 000 € et 40 000 € ?
Pour des montants plus importants, compris entre 10 000 et 50 000 €, les prêts entre particuliers peuvent être adaptés.
Toutefois, si vous préférez jouer la carte de la sécurité avec une solution encadrée par la loi, nous vous conseillons d’opter pour le prêt viager hypothécaire.
Quoi qu’il en soit, ces deux options vous permettent de recevoir un capital financier assez conséquent sans subir les contraintes liées aux offres traditionnelles.
Vous avez un besoin supérieur à 40 000 € ?
Pour des besoins conséquents, supérieurs à 40 000 €, vous pouvez choisir de vous orienter vers un crédit traditionnel ou un prêt viager hypothécaire. Attention, si vous optez pour un prêt classique, vous devrez souscrire une assurance emprunteur.
En revanche, avec le crédit viager, vous pouvez obtenir une somme d’argent supérieure à 40 000 €, sans assurance emprunteur et sans avoir à rembourser votre dette de votre vivant.
L'alternative pour les retraités propriétaires : le prêt viager hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire est particulièrement avantageux pour les retraités propriétaires de leur logement, leur permettant d'emprunter après 60 ans.
Fonctionnement du PVH
Avec le prêt viager hypothécaire, vous transformer une partie de la valeur de votre logement en liquidités. En échange de l’hypothèque de votre bien immobilier, vous recevez un capital financier compris entre 10 et 60 % de la valeur de votre résidence.
Avec le Prêt 60 Arrago, nos banques partenaires déterminent la somme maximale que vous pouvez emprunter, mais c’est vous qui décidez du montant que vous allez recevoir !
Vous recevrez les fonds dans les 48 heures qui suivent la signature de l’acte chez le notaire. Si vous le souhaitez, vous pouvez réaliser un remboursement anticipé partiel du prêt sans frais ou en intégralité, moyennant le versement d’une indemnité de remboursement anticipé fixée par la loi, à tout moment.
Les conditions d'éligibilité pour les séniors
Pour être éligible au PVH, vous devez être propriétaire d'un bien immobilier à usage d’habitation. Généralement, ce crédit s’adresse aux plus de 60 ans.
Les modalités de remboursement
Le remboursement du prêt viager hypothécaire peut se faire de plusieurs façons :
- Vous remboursez les intérêts via des mensualités et l’emprunt en fin de contrat.
- Vous remboursez les intérêts et l’emprunt en fin de contrat.
- Vous optez pour un remboursement anticipé partiel du prêt sans frais ou en intégralité, moyennant le versement d’une indemnité de remboursement anticipé fixée par la loi
- Vous mettez votre bien en vente avant la fin du contrat.
Généralement, le remboursement a lieu après le décès de l’emprunteur. Lorsque c’est le cas, les héritiers peuvent choisir de conserver ou non la propriété. Évidemment, s’ils souhaitent la conserver, ils devront rembourser le montant de dette à la banque. Autrement, la banque récupère son prêt avec les fruits de la vente du bien hypothéqué.
Le risque d’endettement est plafonné avec le prêt viager hypothécaire. Si la valeur de votre logement est inférieur à votre emprunt, la différence est prise en charge par la banque.
Vos héritiers sont donc protégés et ils ne devront pas payer de supplément. Dans le cas inverse, ils pourront même percevoir une plus-value.
Les avantages financiers pour les séniors
Le PVH est une solution qui présente de nombreux avantages financiers pour les séniors :
- Plus vous êtes âgé, plus le montant de l’emprunt pourra être important.
- Vous recevez un capital financier sans perdre la propriété de votre logement.
- Les fonds reçus ne sont pas imposables.
- Vous pouvez disposer de votre emprunt comme bon vous semble (sauf pour des projets professionnels).
- Vous n’êtes pas impacté par des mensualités puisque le remboursement s’effectue en fin de contrat.
- Vous n’avez pas à souscrire une assurance emprunteur, ce qui vous permet de réaliser de belles économies.
Les différences entre le prêt immobilier classique et le prêt viager hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire et les prêts immobiliers classiques sont deux solutions très différentes, notamment en termes de critères d’éligibilité et de garanties demandées.
Les critères d'obtention
Pour obtenir un PVH, il vous suffit d’être propriétaire d’un logement à usage d’habitation. En revanche, pour ce qui est du prêt immobilier classique, vous devez :
- Avoir un taux d’endettement maximal de 35 %.
- Posséder un apport personnel.
- Justifier de revenus fixes et suffisants.
- Souscrire une assurance emprunteur (basée sur un bilan médical).
Les garanties demandées
| Prêt viager hypothécaire | Prêt immobilier classique | |
|---|---|---|
Conditions de revenus | Non Le crédit viager hypothécaire se base uniquement sur la valeur de votre bien. | Oui Taux d'endettement de 35 % maximum + Apport personnel recommandé. |
Bilan médical | Non | Oui |
Assurance emprunteur | Non | Oui |
Durée du prêt limitée | Non Le crédit viager hypothécaire se termine au moment de votre décès ou lorsque vous vendez le bien hypothéqué. Vous pouvez aussi réaliser un remboursement anticipé. | Oui Les banques exigent que le prêt soit remboursé avant 75 ans. Ainsi, la durée de votre crédit sera généralement comprise entre 5 et 15 ans. |
Échéances mensuelles | Non Le remboursement du crédit viager hypothécaire se fait en fin de contrat et n’implique donc aucune mensualité (sauf si vous choisissez l’option de remboursement des intérêts tout au long du contrat). | Oui Le remboursement d’un prêt immobilier classique se fait via des échéances mensuelles. Celles-ci seront élevées, car le capital emprunté doit être remboursé rapidement. À cela s'ajoutent les mensualités liées à l’assurance emprunteur. |
Là où le crédit immobilier classique repose sur le profil de l'emprunteur, le prêt viager hypothécaire repose sur le bien :
• Aucun taux d'endettement à respecter, aucun apport personnel demandé
• Aucun examen médical, seul un certificat médical de facultés mentales est requis
• Aucune assurance emprunteur, donc aucune surprime liée à l'âge ou à l'état de santé
• Aucune durée fixée : le contrat prend fin à la vente du bien, au décès ou par remboursement anticipé
• Des fonds librement affectés, hors dépenses liées à une activité professionnelle
