Arrago est le spécialiste français du prêt viager hypothécaire, un crédit garanti par un bien immobilier et destiné aux propriétaires de plus de 60 ans.
Avec le Prêt 60®, vous pouvez transformer une partie de la valeur de votre bien en liquidités, sans le vendre, sans quitter votre logement et sans mensualités.
Vous restez pleinement propriétaire ; le capital et les intérêts sont remboursés au terme du prêt.
Chaque situation est étudiée par un expert Arrago afin de vérifier que cette solution est adaptée.
• Le prêt hypothécaire est garanti par une hypothèque : le prêteur peut faire vendre le bien en cas de défaut
• Il repose davantage sur la valeur du bien que sur les revenus, ce qui facilite l'accès au crédit
• Il suppose l'intervention d'un notaire, à la mise en place comme à la mainlevée
• Le principal risque tient à la perte du bien en cas de non-remboursement
• Le prêt viager hypothécaire n'appelle aucune mensualité, ce qui écarte ce risque du vivant de l'emprunteur
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire ?
Le prêt hypothécaire est un prêt bancaire dont le remboursement est garanti par une hypothèque. Cela signifie qu’en cas de défaut de remboursement du crédit, l’organisme prêteur (la banque) peut saisir le bien hypothéqué et le mettre en vente pour se rembourser. À l’issue du remboursement du prêt, et en l’absence de défaut de paiement, l’hypothèque est levée ce qui empèche toute saisie future du bien par la banque. Cette levée d’hypothèque nécessite un acte de mainlevée établi par un notaire après le règlement total du capital et des intérêts.
Pour obtenir ce type de financement, vous pouvez choisir d'hypothéquer sa maison.
Les fonds empruntés par le biais d’un prêt hypothécaire peuvent financer divers projets : rénover votre domicile, réaliser un projet immobilier, aider vos proches, etc. L’élément distinctif de ce prêt ? Le montant de vos revenus a un impact limité par rapport au prêt classique. La valeur de votre bien mis en garantie est en revanche très importante.
Exemple concret :
- Si votre maison vaut 200 000 €, la banque pourrait vous prêter entre 100 000 € et 160 000 € selon son évaluation.
- La durée de remboursement peut varier de 10 à 30 ans, parfois jusqu’à 50 ans selon le contrat et la banque.
- Vous pouvez utiliser les fonds de manière libre : 80 000 € pour des travaux, 50 000 € pour aider vos enfants à acheter un bien, ou 30 000 € pour consolider des crédits existants.
Avantages du prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire présente divers avantages et inconvénients. Ses avantages principaux sont les suivants :
- Il rassure le créancier : l’établissement bancaire est rassuré par la présence de l’hypothèque, car il a la certitude de voir le prêt intégralement remboursé, même en cas de défaut de paiement.
- Il facilite l’obtention d’un prêt : la mise en place d’une hypothèque consolide le dossier de l’emprunteur et rend l’obtention du prêt plus facile. Cela peut être intéressant pour les seniors qui ont atteint un âge auquel il devient plus compliqué d’emprunter.
- Il offre la possibilité d’emprunter un montant plus important : la présence d’un bien gagé permet d’emprunter des montants plus importants qu’avec un prêt bancaire classique.
- Il confère une grande liberté d’utilisation du capital : aucune affectation spécifique n’est nécessaire dans le cas d’un prêt hypothécaire. L’emprunteur peut utiliser les fonds pour acheter des biens de consommation, effectuer une donation, acheter un bien immobilier, etc.
Inconvénients du prêt hypothécaire
Outre ces avantages, le prêt hypothécaire présente aussi quelques inconvénients :
- Il implique l’intervention d’un notaire pour la mise en place et la levée de l’hypothèque. Cela a pour effet d’allonger la procédure d’emprunt et de la rendre plus coûteuse, notamment en terme de taxation.
- La banque peut demander l’intervention d’un expert pour déterminer la valeur du bien immobilier hypothéqué. Ce qui génère, là aussi, un coût supplémentaire.
- Un risque de perte de propriété de son bien : en cas de défaut de remboursement du prêt, l'emprunteur peut être dépossédé de son bien immobilier. Le créancier peut en effet décider de le mettre en vente pour récupérer les sommes qui lui sont dues.
- Les conditions d’obtention peuvent être très strictes. Les banques imposent parfois une valeur minimale pour le bien immobilier ainsi que des conditions d’âge précises.
- Le rachat de crédit avec hypothèque que celui d’un prêt bancaire classique, notamment si l’emprunteur a atteint un âge avancé ou si le bien gagé présente une particularité le rendant difficile à vendre.
| Avantages principaux | Points de vigilance / risques |
|---|---|
Montant empruntable élevé (souvent 50 à 80 % de la valeur du bien) | Frais de notaire et main levée qui peuvent représenter plusieurs milliers d’euros |
Possibilité de rembourser sur de longues durées (10 à 30 ans, parfois 50 ans) | Risque de saisie du bien en cas de défaut de paiement |
Accès facilité au crédit, même pour les seniors | Conditions strictes d’obtention : âge, valeur minimale du bien, situation financière |
Liberté d’utilisation du capital (travaux, rachat de crédits, dons, achat) | Complexité administrative : expertise, évaluation du bien, rédaction notaire |
Remboursement anticipé possible sans pénalité | Impact sur la succession et le patrimoine transmis aux héritiers |
Alternatives au prêt hypothécaire
Selon votre situation, les avantages et inconvénients du prêt hypothécaire n’auront pas le même impact. Pour déterminer si cette solution est celle qui vous convient le mieux, vous pouvez étudier les autres solutions de financement qui existent.
Autres solutions de financement pour les seniors
Le viager : son principe est de vendre un bien immobilier à un tiers en contrepartie d’une rente viagère mensuelle, trimestrielle ou annuelle. À cette rente s’ajoute un bouquet, c’est-à-dire une somme versée au moment de la conclusion de la vente. Le viager permet donc au vendeur de percevoir une rente régulière jusqu’à son décès, ainsi qu’une somme payée comptant après la signature de l’acte de vente.
Le prêt personnel pour seniors : spécialement conçu pour les seniors, il permet de concrétiser toutes sortes de projets : achat d’une voiture, rénovation du domicile, voyages, etc. Pour souscrire ce type de prêt, les banques requièrent souvent la présence d’une assurance emprunteur. Selon l’âge du souscripteur, la durée du prêt peut être relativement courte.
Le crédit renouvelable : également appelé crédit revolving, il offre lui aussi la possibilité d’obtenir des fonds pouvant être utilisés librement. Le montant emprunté constitue une réserve pouvant être utilisée en totalité lors de son obtention ou au fil du temps. Le crédit se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.
Le rachat de crédits avec hypothèque permet de regrouper vos prêts en un seul, en utilisant votre bien comme garantie. Cela simplifie vos mensualités et offre un taux plus avantageux, mais comporte le risque de perdre votre bien en cas de non-remboursement.
Comparaison avec le Prêt 60 d'Arrago
Après avoir exploré les avantages et inconvénients du prêt hypothécaire et étudié les autres solutions de financement, penchons-nous sur la solution proposée par Arrago pour les seniors : le prêt viager hypothécaire, nommé Prêt 60. Son fonctionnement est simple : il permet aux propriétaires de plus de 60 ans d’obtenir un capital en mettant leur bien immobilier en garantie.
Pour en bénéficier, il vous faut :
- Avoir plus de 60 ans.
- Être propriétaire d’un bien d’une valeur de 150 000 € minimum.
Vous pouvez obtenir un prêt représentant jusqu’à 60 % de la valeur de votre bien et utiliser les fonds pour réaliser divers projets : aider vos enfants ou vos petits-enfants, réaliser des travaux au sein de votre domicile, voyager, etc.
Vous pouvez réaliser une simulation du prêt viager hypothécaire pour mieux comprendre les montants que vous pourriez obtenir et les conditions spécifiques.
Le Prêt 60 est un crédit in fine, vous ne remboursez donc rien de votre vivant. Ensuite, au moment de votre décès, vos héritiers ont le choix : ils peuvent rembourser eux-mêmes le crédit et conserver le bien, ou vendre le bien pour rembourser la banque.
| Critère | Prêt hypothécaire | Prêt 60 Arrago |
|---|---|---|
Remboursement | Mensuel, dès signature | In fine, remboursement après décès |
Risque de perte du bien | Oui, en cas de défaut | Non, vous restez propriétaire |
Âge minimum | Variable | 60 ans |
Montant maximum | 50‑80 % de la valeur du bien | 60 % de la valeur du bien |
Protection des héritiers | Faible | Forte, la banque prend en charge la différence si nécessaire |
Utilisation des fonds | Libre | Libre |
Les deux crédits reposent sur une hypothèque mais n'exposent pas au même risque :
• Le prêt hypothécaire classique impose des mensualités dès la signature, avec un risque de saisie en cas de défaut
• Le prêt viager hypothécaire n'appelle aucun remboursement du vivant de l'emprunteur
• Les intérêts y sont capitalisés, ce qui fait croître la dette dans le temps
• Le montant va de 10 à 60 % de la valeur du bien, à partir de 150 000 €, sous réserve d'étude d'éligibilité
Au dénouement, les héritiers choisissent de rembourser pour conserver le bien ou de le vendre
Prêt hypothécaire vs prêt viager hypothécaire : quel est le meilleur ?
Le prêt hypothécaire présente donc des avantages et des inconvénients, comme toute solution de financement. Découvrons les points forts du Prêt 60 d’Arrago par rapport au prêt hypothécaire :
- Vous n’avez pas d’obligation à commencer le remboursement du capital et des intérêts de votre vivant.
- L’hypothèque de votre maison peut avoir de lourdes conséquences. Avec le prêt viager hypothécaire, vous en restez pleinement propriétaire et ne pouvez donc pas en être dépossédé.
- Il existe un âge minimum à l’entrée (60 ans), mais pas de règle stricte quant à l’âge maximum en fin de prêt. Celui-ci prenant fin au moment du décès.
- Vos héritiers sont protégés, et ce, quelle que soit la valeur du bien à l’issue du prêt : si celle-ci est inférieure au montant restant à rembourser, c’est la banque qui prend en charge la différence.
Le crédit hypothécaire constitue donc une solution intéressante, mais qui présente un risque important en cas de défaut de remboursement. Le Prêt 60 proposé par Arrago est quant à lui flexible et sécurisé, et a l’avantage de protéger votre patrimoine. Pour obtenir un avis éclairé sur le prêt hypothécaire et connaître tous ses avantages et inconvénients, contactez nos conseillers Arrago au 01 84 25 74 60.
