Arrago est le spécialiste français du prêt viager hypothécaire, un crédit garanti par un bien immobilier et destiné aux propriétaires de plus de 60 ans.
Avec le Prêt 60®, vous pouvez transformer une partie de la valeur de votre bien en liquidités, sans le vendre, sans quitter votre logement et sans mensualités.
Vous restez pleinement propriétaire ; le capital et les intérêts sont remboursés au terme du prêt.
Chaque situation est étudiée par un expert Arrago afin de vérifier que cette solution est adaptée.
Pourquoi choisir d'hypothéquer sa maison ?
Définition
Hypothéquer sa maison permet d’obtenir des liquidités grâce à son patrimoine immobilier. Lorsque vous mettez votre maison en garantie pour votre prêt hypothécaire, vous apportez une garantie solide à votre créancier, qui est sûr de récupérer son dû en cas de défaut de paiement de votre part.
Ce mécanisme offre une sécurité accrue pour le créancier, car la valeur de l'immobilier sert de couverture contre les risques de non-remboursement. Toutefois, contrairement à une vente de votre bien, vous restez propriétaire du bien tant que vous respectez les conditions du prêt. Cela vous permet de conserver votre bien tout en accédant à des fonds qui peuvent être utilisés pour financer des projets personnels, des travaux, ou pour toute autre nécessité.
Bénéfices et risques
Hypothéquer sa maison pour avoir de l’argent présente plusieurs bénéfices :
- Il est possible d’emprunter des montants plus élevés, et sur des durées plus longues qu’avec un prêt classique. En effet, la présence de l’hypothèque rassure l’établissement prêteur quant à votre solvabilité, notamment dans l’éventualité où vous ne pourriez pas rembourser votre crédit.
- Hypothéquer une maison permet d’obtenir des conditions de prêt plus compétitives en matière de taux, qui sont inférieurs à ceux pratiqués pour les prêts à la consommation ou des crédits revolving.
- Si vous avez plusieurs crédits en cours, les regrouper en un seul crédit hypothécaire via un rachat de crédit avec hypothèque offre la possibilité de réduire les mensualités en combinant les deux effets cités ci-dessus (allongement de la durée des prêts et diminution des taux).
Hypothéquer sa maison pour avoir un prêt comporte certains risques, notamment celui de perdre son bien en cas de non-remboursement du prêt. Si vous ne pouvez pas honorer vos échéances, la banque peut saisir votre propriété pour récupérer la somme due. De plus, en cas de baisse de la valeur du marché immobilier, votre bien pourrait ne pas couvrir la totalité de la dette restante, ce qui pourrait entraîner un déficit financier. Il est donc essentiel de bien évaluer votre capacité à rembourser avant de vous engager.
Les démarches pour hypothéquer sa maison
Qui peut hypothéquer sa maison
Hypothéquer sa maison n'est pas réservé à une catégorie spécifique de personnes, mais certaines conditions doivent être remplies pour pouvoir y recourir. En général, pour pouvoir hypothéquer un bien immobilier, il faut en être le propriétaire et que le bien ait une valeur suffisamment élevée pour couvrir le montant emprunté.
Les propriétaires de leur résidence principale, secondaire, ou même d’un terrain peuvent donc envisager cette option. Il est également possible d’hypothéquer un bien immobilier locatif, à condition que celui-ci génère des revenus stables.
Les conditions et critères pour hypothéquer sa maison
Avant de vous lancer, il est important de savoir si votre situation permet réellement de mettre votre bien en hypothèque. Les établissements prêteurs évaluent plusieurs critères :
- La valeur du bien immobilier : en général, le bien doit valoir au moins 100 000 à 150 000 € pour que l’opération soit envisageable. Cette estimation est faite par un expert agréé.
- La quotité de financement : la banque ne prêtera pas la totalité de la valeur du bien, mais un pourcentage compris entre 50 % et 70 % selon votre profil et l’âge du propriétaire.
- La situation financière et le taux d’endettement : même si l’hypothèque sécurise le prêt, l’établissement s’assure que vos revenus actuels permettent de supporter les charges existantes (ou de garantir le prêt jusqu’à la fin du contrat).
- L’état du bien et sa localisation : un logement bien entretenu et situé dans une zone à forte demande immobilière est généralement mieux valorisé et plus facilement accepté comme garantie.
Comment hypothéquer une maison
Cette démarche doit être réfléchie et préparée en amont. En effet, hypothéquer un bien est un processus qui suit plusieurs étapes :
- Effectuer une simulation des frais liés à l’hypothèque : mettre en place une hypothèque sur sa maison engendre des frais (émoluments de formalités, taxe de formalités foncière, contribution de sécurité immobilière, rémunération du notaire).
- Constituer votre dossier : comme toute demande de crédit, divers éléments sont à joindre à votre dossier : pièce d’identité, justificatifs de revenus, relevés de comptes bancaires… Dans le cadre d’un prêt hypothécaire avec ses avantages et inconvénients avec ses avantages et inconvénients, il vous faudra aussi joindre un acte de propriété du bien immobilier, ainsi qu'une évaluation officielle de sa valeur.
- Vous rapprocher de votre établissement bancaire : contactez votre banque pour savoir si elle accorde des crédits hypothécaires. En effet, certains établissements n’en proposent pas. Pour déterminer quelles banques proposent la mise en place d’une hypothèque pour garantir un prêt, vous pouvez vous faire accompagner par un courtier en prêt immobilier. Les courtiers sont des experts du marché bancaire et sont en mesure d’étudier avec précision les offres de chaque établissement. Ils peuvent ainsi vous indiquer quelle banque sera la plus à même de vous accompagner dans votre projet.
- Procéder à la signature de l’hypothèque : après accord de l’établissement bancaire, l’enregistrement de l’hypothèque a lieu devant un notaire. Le notaire est un intervenant obligatoire dans la démarche d’hypothèque, car ce dernier doit authentifier l’acte de prêt intégrant l’hypothèque. C’est un expert en la matière qui peut vous accompagner et vous expliquer en détail comment fonctionne une hypothèque sur une maison. Vous recevez ensuite les fonds.
Hypothéquer sa maison pour des travaux
Hypothéquer sa maison pour faire des travaux est une solution avantageuse. Cela peut tout d’abord vous permettre de réaliser des aménagements importants, et donc coûteux. Or, il peut être compliqué d’emprunter des sommes importantes via un crédit classique, contrairement au crédit hypothécaire.
Vous pouvez financer les travaux à votre rythme et sans puiser dans votre épargne, conservant ainsi votre confort de vie. De plus, les travaux que vous réalisez auront certainement pour effet d’augmenter la valeur de votre bien.
Selon la nature de vos aménagements, vous pouvez bénéficier d’aides complémentaires. C’est notamment le cas des travaux d’amélioration énergétique qui peuvent donner lieu à des crédits d’impôt.
En revanche, certains choisissent même de vendre leur maison pour rembourser leurs dettes, une solution qui permet de libérer des fonds rapidement.
Le rôle d'Arrago dans le processus d'hypothèque
Pourquoi choisir Arrago pour votre prêt viager hypothécaire
Arrago est spécialisé dans la création de solutions de financement dédiées aux séniors, qui sont généralement exclus du circuit bancaire traditionnel.
Notre mission ? Permettre aux séniors propriétaires d’un bien immobilier d’obtenir un prêt bancaire pour réaliser leurs projets.
Notre produit phare ? Le prêt viager hypothécaire, destiné aux personnes de plus de 60 ans propriétaires d’un bien immobilier d’une valeur minimum de 150 000 €. Ce bien peut être votre résidence principale, secondaire ou une résidence locative.
Le Prêt 60 : une solution adaptée aux séniors
Avec le prêt 60, vous pouvez générer des liquidités grâce à votre patrimoine immobilier. Plus votre bien a une valeur importante, plus vous pouvez emprunter. Il en va de même pour votre âge : plus vous êtes âgé, plus votre capacité d’emprunt est importante ! Avec le prêt viager hypothécaire, vous pouvez emprunter entre 10 % et 60 % de la valeur de votre bien.
Pour les seniors souhaitant financer leur séjour en établissement spécialisé, il est possible de hypothéquer sa maison pour financer l'EHPAD, tout en conservant la propriété de son logement et en sécurisant les héritiers.
Le crédit viager hypothécaire vous permet de regagner du pouvoir d’achat pour réaliser vos projets : faire un voyage, réaliser des travaux dans votre logement, gâter votre famille...
Tous les motifs, à l'exception du financement d’une activité professionnelle, sont acceptés. Par ailleurs, vous n’avez pas de tests classiques à réaliser pour être éligible au prêt 60. Il suffira que votre médecin atteste que votre consentement est éclairé et que vous n’êtes pas touché par une forme quelconque de sénilité.
Le prêt viager hypothécaire fine senior est remboursé à la fin du contrat, il n’y a donc aucune mensualité à payer tant qu’il est en cours. Vous restez propriétaire de votre bien, que vous pouvez ensuite léguer à vos héritiers.
Ces derniers sont par ailleurs protégés. Au moment de la vente du bien, si sa valeur est inférieure au montant restant à rembourser, c’est la banque qui règle la différence.
