Arrago est le spécialiste français du prêt viager hypothécaire, un crédit garanti par un bien immobilier et destiné aux propriétaires de plus de 60 ans.
Avec le Prêt 60®, vous pouvez transformer une partie de la valeur de votre bien en liquidités, sans le vendre, sans quitter votre logement et sans mensualités.
Vous restez pleinement propriétaire ; le capital et les intérêts sont remboursés au terme du prêt.
Chaque situation est étudiée par un expert Arrago afin de vérifier que cette solution est adaptée.
• Aucune limite légale d'âge n'existe : les banques raisonnent sur l'âge atteint en fin de prêt, généralement entre 75 et 85 ans
• Emprunter sur 25 ans suppose donc, en pratique, d'avoir moins de 50 à 60 ans selon les établissements
• Le taux d'endettement est plafonné à 35 % des revenus nets, assurance emprunteur comprise
• Le coût de l'assurance emprunteur progresse fortement avec l'âge et bloque la plupart des dossiers seniors
• Le prêt viager hypothécaire ne repose ni sur la durée ni sur les revenus, mais sur la valeur du bien et l'âge de l'emprunteur
Comprendre l'emprunt à long terme pour les séniors
En tant que sénior, plusieurs facteurs spécifiques à votre tranche d’âge ont des implications directes sur un emprunt à long terme.
Les facteurs influençant l'âge limite pour emprunter
Lorsqu'il s'agit d'emprunter sur une longue période, comme 20 ou 25 ans, l'âge de l'emprunteur est un critère déterminant. Les établissements prêteurs prennent en effet en compte plusieurs éléments :
- Espérance de vie : Les statistiques montrent que l’espérance de vie augmente, mais les prêteurs veulent s'assurer que vous pourrez rembourser le prêt durant toute sa durée.
- Revenus et stabilité financière : La source et la stabilité de vos revenus sont essentielles. Les pensions de retraite, les rentes viagères ou d'autres sources de revenus doivent être fiables.
- État de santé : Votre état de santé général peut influencer les décisions des banques.
- Garanties et assurances : Les prêteurs exigent souvent des garanties solides, comme une assurance emprunteur.
Analyse des critères d'éligibilité
Pour déterminer jusqu'à quel âge vous pouvez emprunter sur 25 ans, les banques examinent plusieurs critères d'éligibilité :
- Âge maximum à la fin du prêt : La plupart des établissements fixent une limite, souvent autour de 75 ans, pour s'assurer que le prêt pourra être remboursé intégralement.
- Apport personnel : Un apport plus élevé rassure la banque, facilite l’accès à un prêt longue durée et peut réduire le montant des mensualités.
- Capacité de remboursement : La banque vérifie que vos revenus (pensions, rentes viagères, autres sources stables) permettent de respecter un taux d’endettement généralement limité à 35 %.
- Type de bien : Les biens neufs ou nécessitant peu de travaux sont souvent privilégiés pour les prêts longue durée. Les biens anciens avec gros travaux peuvent compliquer l’octroi du crédit.
→ Pour aller plus loin avec Arrago : Emprunter à la retraite : comment réaliser vos projets ?
Jusqu'à quel âge peut-on emprunter sur 20 ou 25 ans ?
Aucune loi ne fixe d'âge limite pour emprunter. Les banques raisonnent sur l'âge en fin de prêt : 75 ans en général, jusqu'à 80 ou 85 ans selon l'assurance et les garanties apportées. L'âge maximal pour souscrire se calcule donc simplement : âge de fin de prêt moins durée du crédit.
Pour ceux qui envisagent un prêt immobilier après 70 ans, il est souvent nécessaire de se tourner vers des solutions spécifiques comme le prêt viager hypothécaire, qui permet de dépasser les contraintes liées aux durées classiques.
Sur 20 ans : l'emprunt est accessible en général jusqu'à 55 ans. À 60 ou 65 ans, la banque proposera plutôt une durée de 10 à 15 ans ou exigera des garanties solides.
Sur 25 ans : la limite tombe à 50 ans dans la plupart des cas. 25 ans est aussi la durée maximale autorisée par le Haut Conseil de stabilité financière, avec un taux d'endettement plafonné à 35 % assurance comprise.
Cela rejoint une autre question qui est de combien peut-on emprunter à 60 ans, où la durée du prêt et l'état de santé peuvent influencer la décision des banques.
Pour ceux qui envisagent un prêt immobilier après 70 ans, il est souvent nécessaire de se tourner vers des solutions spécifiques comme le prêt viager hypothécaire, qui permet de dépasser les contraintes liées aux durées classiques.
Les prêts viagers hypothécaires, comme le Prêt 60 d'Arrago, permettent d’emprunter à un âge plus avancé car ils sont garantis par la valeur d'un bien immobilier possédé.
L'impact de l'âge sur le montant emprunté
Votre âge a un impact direct sur le montant que vous pouvez emprunter, pour un prêt immobilier pour senior par exemple. En général, plus vous êtes âgé, plus le montant emprunté diminue, car les prêteurs perçoivent un risque accru. Par ailleurs, vos revenus étant souvent fixes et limités aux pensions et rentes, cela peut plafonner votre capacité d’emprunt.
Les conséquences sur le remboursement à long terme
Lors d'un emprunt à long terme, le fait que vous soyez sénior a des conséquences sur le remboursement du prêt. Les mensualités peuvent représenter une part importante de vos revenus fixes, impactant votre qualité de vie. En outre, le coût de l'assurance emprunteur est plus élevé avec l'âge, augmentant ainsi le coût total du crédit.
En outre, le coût de l’assurance emprunteur est plus élevé avec l’âge, car il prend en compte le risque de santé. Cette assurance couvre les garanties principales comme le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) et l’invalidité permanente ou temporaire (IPP/ITT). Un examen médical peut être exigé et une surprime appliquée selon votre état de santé. En cas de risque aggravé, la convention AERAS facilite l’accès au crédit et à l’assurance.
À retenir : votre âge influence non seulement l'éligibilité au prêt, mais aussi les modalités de remboursement et les coûts associés.
Le Prêt 60 : une solution adaptée pour les séniors
Vous êtes sénior et souhaitez emprunter sur le long terme ? Le Prêt 60 d'Arrago vous offre une alternative intéressante.
Comment le Prêt 60 diffère des emprunts traditionnels ?
Le Prêt 60 d'Arrago se distingue des emprunts traditionnels par plusieurs aspects :
- Prêt viager hypothécaire : Ce type de prêt est garanti par un bien immobilier.
- Pas de mensualités de remboursement : Contrairement aux prêts classiques, le Prêt 60 n'exige pas de remboursement mensuel. Le prêt est remboursé lors de la vente du bien ou à votre décès.
- Flexibilité : Vous pouvez utiliser les fonds pour divers besoins : rénovation, soutien financier aux proches, voyages…
Les avantages du prêt viager hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire permet d'emprunter à un âge avancé, souvent au-delà des limites imposées par les prêts traditionnels. La garantie hypothécaire réduit les risques pour le prêteur, facilitant ainsi l'acceptation du prêt. De plus, les fonds peuvent être utilisés sans restriction, offrant une grande liberté.
Le prêt viager hypothécaire répond à la contrainte de durée autrement qu'un crédit amortissable :
• Aucune mensualité du vivant de l'emprunteur, le dénouement intervenant à la vente du bien ou au décès
• Aucune assurance emprunteur exigée, donc aucune surprime liée à l'âge ou à l'état de santé
• Un montant de 10 à 60 % de la valeur du bien, croissant avec l'âge de l'emprunteur
• Une solution réservée aux propriétaires de plus de 60 ans, pour un bien d'au moins 150 000 €, sous réserve d'étude d'éligibilité
• Une valeur transmise réduite, sans que les héritiers puissent se voir réclamer plus que la valeur du bien
En conclusion
Emprunter sur 20 ou 25 ans est une option viable pour les séniors, notamment avec des solutions innovantes comme le Prêt 60 d'Arrago. Grâce à sa flexibilité, un prêt viager hypothécaire vous permet de financer vos projets tout en sécurisant votre avenir financier. N'hésitez pas à contacter un conseiller Arrago pour une étude gratuite de votre situation.
