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Les solutions classiques pour compléter sa retraite
En France, la retraite repose sur deux piliers obligatoires. Le premier est la retraite de base, gérée par la Sécurité sociale : les cotisations prélevées sur le salaire permettent de valider des trimestres, qui déterminent ensuite le montant de la pension. Le second est la retraite complémentaire Agirc-Arrco, qui fonctionne par capitalisation de points de retraite : chaque euro cotisé génère des points, convertis en pension au moment du départ à la retraite.La retraite globale se calcule donc ainsi :Retraite globale = retraite de base (Sécurité sociale) + retraite complémentaire (Agirc-Arrco)
En pratique, la pension moyenne perçue par les retraités en France s'établit autour de 1 504 € bruts par mois, soit environ 1 380 € nets des prélèvements sociaux. Pour de nombreux ménages, ce montant reste insuffisant pour maintenir le niveau de vie antérieur, d'autant que les projections démographiques fragilisent les régimes par répartition sur le long terme.
Anticiper est donc devenu une nécessité, idéalement dès la vie active, mais aussi à la retraite pour ceux qui n'ont pas pu constituer une épargne retraite suffisante.
Plusieurs dispositifs permettent de se constituer un complément de revenus pour la retraite. Voici les plus courants.
Créé par la loi Pacte en 2019, le PER individuel permet de verser librement des sommes sur un compte dédié, déductibles du revenu imposable dans la limite de certains plafonds. Le capital est bloqué jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi (acquisition de la résidence principale, accidents de la vie). À la retraite, les fonds sont récupérables sous forme de capital, de rente viagère, ou d'une combinaison des deux.
L'assurance-vie reste le placement préféré des Français. Elle offre une grande souplesse : les versements sont libres, les retraits sont possibles à tout moment, et la fiscalité devient particulièrement avantageuse après 8 ans de détention. Elle permet de se constituer progressivement un capital, transmissible à des bénéficiaires désignés.
Être propriétaire de son logement à la retraite permet d'éliminer une charge mensuelle significative. C'est une forme indirecte de retraite complémentaire, qui améliore le pouvoir d'achat sans générer de revenus supplémentaires.
Pour les seniors propriétaires qui n'ont pas constitué une épargne suffisante, il existe une solution souvent ignorée : le prêt viager hypothécaire (PVH).
Le prêt viager hypothécaire est un prêt à la consommation encadré par la loi, régi par les articles L. 315-1 et suivants du Code de la Consommation. Il permet à un propriétaire de plus de 60 ans de mobiliser une partie de la valeur de son bien immobilier, sans le vendre et sans payer de mensualités de son vivant.
Concrètement, le bien immobilier est mis en hypothèque en garantie du prêt. Le remboursement de la dette intervient uniquement au moment de la vente du bien ou lors de la succession. Pendant toute la durée du contrat, l'emprunteur continue de vivre dans son logement et d'en disposer librement.
Ce produit présente plusieurs caractéristiques distinctives :
Sur la question de la transmission, le prêt viager hypothécaire est conçu de façon à ne pas créer d'endettement pour les héritiers : si la dette cumulée dépasse la valeur du bien au moment de la vente, c'est l'établissement prêteur qui absorbe la différence. Les descendants ne peuvent jamais être tenus de payer au-delà du produit de la vente.
Avant de s'engager, il est important de bien comprendre les risques du prêt viager hypothécaire, notamment l'accumulation des intérêts dans le temps et l'impact sur la valeur nette transmise. Un accompagnement spécialisé permet d'évaluer ces paramètres en toute transparence.
| Caractéristiques | Prêt 60 par Arrago |
|---|---|
Âge d'accès | Dès 60 ans, sous réserve d'éligibilité |
Valeur du bien | À partir de 150 000 € |
Montant empruntable | De 15 à 60 % de la valeur du bien |
Mensualités | Aucune |
Conditions de revenus | Aucune |
Questionnaire médical | Aucun |
Remboursement anticipé | Possible à tout moment, sans frais |
Utilisation des fonds | Libre, sans justificatif |
Le bien peut être une résidence principale, une résidence secondaire ou un bien locatif. Une fois l'acte signé devant notaire, les fonds sont versés sous 48 heures, déduction faite des frais.
Le Prêt 60 s'adresse aux seniors propriétaires qui ont constitué un patrimoine immobilier au fil des années, mais dont la pension ne suffit pas à financer leurs projets ou à maintenir leur niveau de vie. Là où le PER ou l'assurance-vie nécessitent des années de constitution, le Prêt 60 mobilise un actif déjà existant, immédiatement et sans contrainte.
Simulez votre Prêt 60 dès maintenant pour estimer le montant auquel vous pouvez prétendre, et échangez avec un conseiller Arrago pour un accompagnement personnalisé et sans engagement.
