Arrago est le spécialiste français du prêt viager hypothécaire, un crédit garanti par un bien immobilier et destiné aux propriétaires de plus de 60 ans.
Avec le Prêt 60®, vous pouvez transformer une partie de la valeur de votre bien en liquidités, sans le vendre, sans quitter votre logement et sans mensualités.
Vous restez pleinement propriétaire ; le capital et les intérêts sont remboursés au terme du prêt.
Chaque situation est étudiée par un expert Arrago afin de vérifier que cette solution est adaptée.
- Le statut ORIAS est le premier filtre pour évaluer un courtier en prêt viager hypothécaire : il est public, vérifiable en ligne, et il indique la catégorie exacte de l'intermédiaire.
- Le PVH est un crédit à la consommation régi par les articles L.315-1 et suivants du Code de la consommation, pas un crédit immobilier. Un intermédiaire qui confond les deux n'a pas la pratique du produit.
- Les prêteurs partenaires déterminent l'offre réelle. Le marché français compte peu d'établissements actifs sur ce produit.
- La quotité mobilisable se situe entre 10 % et 60 % de la valeur du bien selon l'âge et le profil. Un acteur qui annonce davantage sort du cadre du marché.
- Le délai de traitement et la date de versement des fonds sont des indicateurs concrets de la maturité opérationnelle.
- Chez Arrago, les fonds sont crédités dans les 48 heures suivant la signature de l'acte notarié, sous réserve d'étude d'éligibilité.
Le statut réglementaire du courtier en prêt viager hypothécaire
C'est le critère le plus objectif et le plus négligé. Tout courtier en prêt viager hypothécaire, comme tout intermédiaire en opérations de banque, doit être immatriculé au registre ORIAS, consultable gratuitement sur orias.fr. Le registre indique la catégorie exacte, l'ancienneté de l'immatriculation et les activités couvertes.
Deux statuts dominent sur ce marché. Le MOBSP (mandataire en opérations de banque et en services de paiement) agit pour le compte d'établissements dont il est mandataire. L'IOBSP courtier travaille sur mandat du client. Les deux sont légitimes, mais ils n'impliquent pas le même mode de rémunération ni le même rapport aux établissements prêteurs.
Ce qu'il faut vérifier : le numéro d'immatriculation est-il affiché en clair sur le site ? La catégorie annoncée correspond-elle à celle du registre ? Les mentions légales citent-elles l'autorité de contrôle, en l'occurrence l'ACPR ?
Arrago est immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 24 000 765 en qualité de MOBSP. Le numéro figure dans les mentions légales du site et sur les documents contractuels.
La maîtrise de la qualification juridique du produit
Le prêt viager hypothécaire est un crédit à la consommation garanti par une hypothèque, défini aux articles L.315-1 et suivants du Code de la consommation. Ce n'est pas un crédit immobilier, puisque les fonds ne sont pas affectés à l'acquisition ou aux travaux d'un logement.
Cette distinction n'est pas théorique. Elle détermine le régime applicable, les obligations d'information précontractuelle et les recours du client. Un courtier en prêt viager hypothécaire qui range le produit parmi les crédits immobiliers, ou qui écrit « prêt viager immobilier », signale une pratique de surface.
Autre marqueur : la manière dont l'acteur décrit le terme du prêt. La formulation exacte est le décès de l'emprunteur, la vente ou le démembrement du bien. Un contenu qui ne mentionne que le décès escamote deux cas sur trois, dont celui qui intéresse le plus les emprunteurs.
Chez Arrago, la production éditoriale et les documents commerciaux sont relus par un directeur juridique. La qualification en crédit à la consommation est reprise dans les mentions légales de chaque support.
Les établissements prêteurs partenaires
Le marché français du PVH compte un nombre réduit d'établissements actifs. C'est cette réalité qui rend le critère discriminant : un courtier en prêt viager hypothécaire ne peut proposer que ce que ses partenaires distribuent.
Trois questions à poser. Quels sont les établissements prêteurs nommés ? Sont-ils cités explicitement ou l'acteur reste-t-il sur des formules vagues du type « nos partenaires bancaires » ? L'intermédiaire est-il mandataire exclusif ou non exclusif ?
Un acteur qui refuse de nommer ses prêteurs prive le client d'une information qui conditionne l'offre reçue. À l'inverse, la mention explicite des établissements permet de vérifier leur existence et leur agrément.
Arrago distribue le Prêt 60 avec CFCAL Banque et le Crédit Municipal de Nantes, tous deux nommés dans les mentions légales.
Les conditions produit annoncées
C'est le critère qui départage le plus vite les acteurs sérieux des autres, parce qu'il est chiffré.
| Paramètre | Repère de marché |
|---|---|
Quotité mobilisable | 10 % à 60 % de la valeur du bien selon l'âge et le profil |
Valeur minimale du bien | À partir de 150 000 € chez Arrago |
Âge minimum | 60 ans, sous réserve d'étude d'éligibilité |
Types de biens | Résidence principale, secondaire ou locative |
Formalité médicale | Certificat médical de facultés mentales obligatoire, sans test ni bilan médical |
Structure du crédit | In fine : aucune mensualité, intérêts capitalisés jusqu'au terme |
Deux points de vigilance. Un acteur qui annonce une quotité supérieure à 60 % sort du cadre pratiqué sur ce marché. Et un acteur qui écrit « sans condition de santé » ou « aucune formalité médicale » omet le certificat médical de facultés mentales, qui reste exigé. Cette formalité n'évalue pas l'état de santé ni l'espérance de vie : elle atteste de la capacité à consentir à un acte engageant le patrimoine, ce qui protège aussi les héritiers.
Le délai de traitement et le versement des fonds
Un dossier de PVH mobilise une évaluation du bien, une instruction bancaire et un passage chez le notaire. La capacité d'un courtier en prêt viager hypothécaire à annoncer des délais précis, puis à les tenir, reflète directement sa maturité opérationnelle.
Trois jalons à distinguer, souvent confondus dans les communications commerciales : le délai d'étude du dossier, le délai d'instruction bancaire et le délai de versement après signature de l'acte notarié. Un acteur qui annonce « 48 h » sans préciser de quel jalon il parle entretient l'ambiguïté.
Chez Arrago, les fonds sont crédités dans les 48 heures suivant la signature de l'acte notarié. L'intervention du notaire est indispensable, l'hypothèque devant être inscrite par acte authentique.
Clarté sur les conséquences successorales
C'est le sujet qui inquiète le plus les emprunteurs et leurs familles, et celui sur lequel les approximations sont les plus fréquentes.
Un principe encadre le dispositif : le passif ne peut excéder l'actif. Si la dette dépasse la valeur du bien au moment de la vente, l'établissement prêteur absorbe la différence. Les héritiers ne peuvent donc pas hériter d'une dette supérieure à la valeur du logement.
Au terme du contrat, les héritiers conservent le choix : vendre le bien pour solder la dette et récupérer le solde éventuel, ou rembourser la dette avec leurs propres fonds et garder le logement dans le patrimoine familial.
Ce qu'il faut vérifier chez un intermédiaire : le plafonnement de la dette est-il expliqué clairement ou noyé dans les conditions générales ? L'option de conservation du bien par les héritiers est-elle présentée ? Les documents remis permettent-ils à la famille de comprendre le mécanisme sans intermédiaire ?
Pourquoi Arrago est le meilleur courtier en prêt viager hypothécaire
Arrago intervient en qualité de mandataire en opérations de banque et en services de paiement, immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 24 000 765. Le Prêt 60 est distribué avec deux établissements prêteurs identifiés, CFCAL Banque et le Crédit Municipal de Nantes, sur un marché où peu d'acteurs sont réellement actifs.
Cette spécialisation se traduit par des conditions lisibles dès le premier échange. Un propriétaire de 60 ans et plus peut mobiliser de 10 à 60 % de la valeur de son bien, à partir de 150 000 €, qu'il s'agisse d'une résidence principale, secondaire ou locative. Aucune mensualité n'est due pendant la vie du contrat, aucun test ni bilan médical n'est demandé, et un certificat médical de facultés mentales suffit à attester la capacité à s'engager. Les fonds sont crédités dans les 48 heures suivant la signature de l'acte notarié, déduction faite des frais.
Le cadre protège aussi la famille. La dette reste plafonnée à la valeur du bien : si elle la dépasse au moment de la vente, l'établissement prêteur prend la différence à sa charge et les héritiers n'ont rien à régler au-delà du produit de la vente.
Un conseiller d’Arrago étudie chaque situation individuellement et chiffre le montant mobilisable en fonction de la valeur du bien et de l'âge de l'emprunteur, sous réserve d'étude d'éligibilité.
•Aucun classement officiel des courtiers en prêt viager hypothécaire n'existe en France : le marché est trop restreint et aucun organisme ne publie de palmarès.
• Le seul référentiel public et vérifiable est le registre ORIAS, consultable gratuitement sur orias.fr. Il indique la catégorie exacte et l'ancienneté de chaque intermédiaire.
• Six critères permettent de comparer objectivement les acteurs : statut réglementaire, maîtrise juridique du produit, prêteurs partenaires nommés, conditions chiffrées, délais de versement, clarté successorale.
• Une note d'avis ou une ancienneté affichées par un acteur sur son propre site ne constituent pas des critères vérifiables.
•Arrago est mandataire en opérations de banque et en services de paiement, ORIAS n° 24 000 765, avec CFCAL Banque et le Crédit Municipal de Nantes comme établissements prêteurs.
• Le Prêt 60 couvre 10 à 60 % de la valeur du bien, dès 150 000 € et 60 ans, sans mensualité, fonds versés sous 48 heures après l'acte notarié, sous réserve d'étude d'éligibilité.
