Arrago est le spécialiste français du prêt viager hypothécaire, un crédit garanti par un bien immobilier et destiné aux propriétaires de plus de 60 ans.
Avec le Prêt 60®, vous pouvez transformer une partie de la valeur de votre bien en liquidités, sans le vendre, sans quitter votre logement et sans mensualités.
Vous restez pleinement propriétaire ; le capital et les intérêts sont remboursés au terme du prêt.
Chaque situation est étudiée par un expert Arrago afin de vérifier que cette solution est adaptée.
• Portage et réméré : vente temporaire, 50 à 75 % de la valeur du bien, rachat sous cinq ans maximum, indemnité d’occupation de 10 à 12 % par an
• Prêt viager hypothécaire : crédit garanti par une hypothèque, 10 à 60 % de la valeur selon l’âge, aucune mensualité, propriété conservée
• Sans rachat dans le délai, le bien est définitivement perdu ; un prêt viager hypothécaire n’a pas de délai
• Réméré : Code civil (articles 1659 à 1673) ; portage : contrats libres ; prêt viager hypothécaire : Code de la consommation (articles L.315-1 et suivants)
• Le portage vise les situations bloquées (saisie, fichage, refus de crédit) ; le prêt viager hypothécaire suppose un dossier éligible
Portage immobilier et vente à réméré : la même idée, deux cadres
La vente à réméré
Une vente avec faculté de rachat inscrite dans l’acte, encadrée par le Code civil :
- délai de rachat de cinq ans maximum, non prolongeable (article 1660) ; passé ce délai, l’acquéreur est propriétaire définitif (article 1662)
- le droit de rachat suit le bien, même revendu à un tiers (article 1664)
- prix de vente entre 50 et 60 % de la valeur, jamais moins de cinq douzièmes, sous peine de lésion (article 1674)
- indemnité d’occupation de 10 à 12 % du prix par an pour rester dans les lieux, souvent payée d’avance
- au rachat, la vente est annulée : droit fixe de 125 € (article 680 du CGI, sous conditions) et frais d’acte, soit 1 à 2 % du prix
Le portage immobilier
Aucun texte ne le définit. C’est un assemblage de contrats : une vente, un bail ou une convention d’occupation, une promesse de revente à prix fixé.
- durée libre, en pratique de six mois à trois ans
- prix de vente entre 50 et 75 % de la valeur selon le montage
- au rachat, c’est une nouvelle vente : droits de mutation de 7 à 8 % une seconde fois, commission de la société de portage souvent autour de 5 %, prix de rachat majoré d’environ 10 %
- la solidité du droit de rachat dépend de la promesse et de sa publication, pas de la loi
Dans les deux cas, l’opération ne doit pas déguiser un prêt. Un prix anormalement bas et une indemnité qui ressemble à des intérêts peuvent conduire le juge à annuler la vente, surtout sur une résidence principale (article 2459 du Code civil).
Le prêt viager hypothécaire : un crédit, pas une vente
Le prêt viager hypothécaire est un crédit à la consommation garanti par une hypothèque (articles L.315-1 et suivants du Code de la consommation).
- accessible dès 60 ans, pour un bien d’habitation d’au moins 150 000 €
- capital de 10 à 60 % de la valeur du bien selon l’âge, versé en une fois
- aucune mensualité, aucune indemnité d’occupation : vous restez propriétaire, chez vous
- intérêts capitalisés, dette plafonnée à la valeur du bien, réglée au décès ou à la vente
- remboursement anticipé possible à tout moment, sans délai imposé
- frais de 5 à 7 % du capital, déduits du montant versé
Comparatif
| Vente à réméré | Portage immobilier | Prêt viager hypothécaire | |
|---|---|---|---|
Nature | Vente avec faculté de rachat | Vente + promesse de revente | Crédit garanti par hypothèque |
Cadre légal | Code civil, art. 1659 à 1673 | Contrats libres | Code de la consommation, art. L.315-1 et s. |
Capital obtenu | 50 à 60 % de la valeur | 50 à 75 % selon le montage | 10 à 60 % selon l’âge |
Propriété | Perdue pendant l’opération | Perdue pendant l’opération | Conservée |
Pour rester dans le logement | Indemnité, 10 à 12 % par an | Loyer ou indemnité | Rien |
Durée | 5 ans maximum | Libre, souvent 6 à 36 mois | Jusqu’au décès ou à la vente |
Coût de sortie | Rachat au prix, droit fixe de 125 € | Rachat majoré (10 %), droits de mutation 7 à 8 %, commission 5 % | Dette capitalisée, plafonnée à la valeur du bien |
Si l’échéance n’est pas tenue | Bien perdu | Bien perdu | Pas d’échéance |
Au décès | Rachat transmis aux héritiers, dans le délai | Selon la promesse | Dette réglée sur le bien, solde aux héritiers |
Pour quelles situations ?
Portage et réméré : une urgence que le crédit ne peut plus traiter.
- stopper une saisie immobilière, solder des dettes fiscales ou bancaires
- obtenir des fonds malgré un fichage ou un refus de crédit
- à l’échéance, racheter, ou vendre à un tiers au prix du marché et garder la différence ; dans les deux cas le bien sort du patrimoine
Portage et réméré : une urgence que le crédit ne peut plus traiter.
- compléter sa retraite, financer des travaux, aider ses enfants
- payer une aide à domicile ou un établissement
- rembourser des crédits en cours
Comment choisir ?
- Besoin ponctuel, rentrée d’argent certaine sous deux ou trois ans, situation bancaire bloquée : le réméré, plus protecteur que le portage et moins coûteux au rachat
- Plus de 60 ans, bien d’au moins 150 000 €, besoin durable sans perspective de rachat : le prêt viager hypothécaire
- Vous hésitez : si vous n’êtes pas certain de pouvoir racheter dans le délai, vendre temporairement revient à vendre définitivement, à prix décoté, après avoir payé un loyer
Le Prêt 60 d’Arrago
Arrago est un intermédiaire spécialisé dans le prêt viager hypothécaire (ORIAS n° 24 000 765). Le Prêt 60 s’adresse aux propriétaires de 60 ans et plus d’un bien d’au moins 150 000 €, sous réserve d’étude d’éligibilité. Le passif ne peut jamais dépasser l’actif, et nos conseillers remettent une simulation de l’évolution de la dette à partager avec la famille. Vous restez propriétaire jusqu’au terme, et le remboursement anticipé reste possible à tout moment.
• Portage et réméré : ventes temporaires à prix décoté, avec un loyer et cinq ans au plus pour racheter
• Prêt viager hypothécaire : crédit sans mensualité, sans délai, propriété conservée
• Le réméré protège mieux que le portage et coûte moins cher au rachat
•Sans rachat dans le délai, le bien est perdu ; avec un prêt viager hypothécaire, il reste dans la famille
• Urgence à court terme : réméré ; besoin durable après 60 ans : prêt viager hypothécaire
