Le prêt viager hypothécaire n'a pas de montant maximal fixé par la loi. En pratique, vous pouvez percevoir de 15 à 60 % de la valeur de votre bien immobilier. Le pourcentage exact dépend principalement de votre âge et de la valeur de votre logement.
Vous êtes propriétaire et vous avez plus de 60 ans. Vous souhaitez débloquer une partie de la valeur de votre bien sans le vendre ni le quitter. La première question qui se pose est légitime : quel montant pouvez-vous réellement obtenir ? Cet article vous donne les fourchettes, les facteurs de calcul et des exemples concrets.
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Aucun texte ne fixe de plafond en euros. Le montant que vous pouvez percevoir est proportionnel à la valeur de votre bien immobilier mis en garantie. Vous ne pourrez jamais obtenir l'intégralité de cette valeur : l'organisme prêteur retient une fraction, calculée pour que la dette finale ne dépasse pas la valeur du bien au moment du remboursement.
Concrètement, le prêt viager hypothécaire permet de percevoir de 15 à 60 % de la valeur de votre logement. Cette fourchette constitue la limite réelle, en l'absence de plafond légal en euros.
L'âge est le facteur le plus déterminant. Le Prêt 60 d'Arrago repose sur deux éléments combinés : la valeur de votre bien immobilier et votre âge au moment de la souscription.
Plus vous êtes âgé, plus le pourcentage de la valeur du bien que vous pouvez percevoir est élevé. La raison est simple. Le crédit viager hypothécaire ne se rembourse pas de votre vivant : les intérêts se capitalisent jusqu'au remboursement, qui intervient au décès ou lors d'une vente du bien. Pour un emprunteur plus jeune, la durée prévisible du contrat est plus longue et les intérêts ont davantage de temps pour s'accumuler. L'organisme prête donc une part plus prudente. Pour un emprunteur plus âgé, la durée prévisible étant plus courte, il peut accorder une proportion plus élevée.
Voici les ordres de grandeur observés selon l'âge.
| Âge à la souscription | Part de la valeur du bien |
|---|---|
60 à 65 ans | Environ 15 à 20% |
70 ans | Environ 20 à 35% |
75 ans | Environ 30 à 45% |
80 ans et + | Environ 40 à 60% |
Ces pourcentages sont indicatifs. Le taux retenu pour votre dossier dépend de l'étude d'éligibilité et de l'expertise de votre bien.
Trois éléments principaux entrent dans le calcul.
La valeur du bien immobilier sert de base à tout le calcul. Votre logement doit avoir une valeur d'au moins 150 000 euros. Il est évalué par un expert indépendant. Plus la valeur expertisée est élevée, plus le montant que vous pouvez percevoir l'est aussi, à pourcentage égal. Le bien peut être votre résidence principale, une résidence secondaire ou un bien locatif.
L'âge au moment de la souscription conditionne le pourcentage applicable à cette valeur, comme expliqué plus haut.
La localisation du bien entre également en compte. Les organismes analysent le dynamisme du marché immobilier local, c'est-à-dire les délais de vente et la tendance des prix. Un bien situé dans une zone recherchée se revend plus facilement, ce qui peut permettre un montant plus élevé.
Rien ne vaut des cas concrets pour se faire une idée. Les montants ci-dessous illustrent les fourchettes de marché et n'ont qu'une valeur indicative.
Pour un bien de 250 000 euros et un emprunteur de 70 ans, avec une fourchette de 20 à 35 %, le montant perçu se situe entre 50 000 et 87 500 euros environ.
Pour un bien de 400 000 euros et une emprunteuse de 78 ans, avec une fourchette de 35 à 50 %, le montant se situe entre 140 000 et 200 000 euros environ.
Pour un bien de 300 000 euros et un emprunteur de 82 ans, avec une fourchette de 40 à 60 %, le montant peut atteindre 120 000 à 180 000 euros environ.
Le montant définitif est confirmé après l'expertise physique de votre logement et l'étude de votre dossier.
Le prêt viager hypothécaire vous permet de recevoir les fonds en capital, en une seule fois. Une fois l'acte signé devant le notaire, vous êtes crédité du montant, déduction faite des frais, sous 48 heures.Cette somme peut financer tous vos projets personnels : travaux de rénovation, donation à vos enfants, complément de revenus, rachat de crédits ou achat d'une résidence secondaire. Le seul usage exclu est le financement d'une activité professionnelle.
Le prêt viager hypothécaire intègre une garantie protectrice. Le passif ne peut jamais dépasser l'actif. Autrement dit, la dette ne peut excéder la valeur de votre bien. Si, au moment de la vente, le montant cumulé de la dette dépasse la valeur du bien, c'est la banque qui prend la différence à sa charge. Vos enfants n'ont rien à payer au-delà du produit de la vente.
Ce mécanisme explique pourquoi l'organisme ne prête qu'une fraction de la valeur du bien. En accordant un pourcentage prudent au départ, il s'assure que la dette capitalisée restera couverte par la valeur du logement, même après plusieurs années.
Vos héritiers conservent par ailleurs le choix au moment de la succession. Ils peuvent rembourser la dette pour conserver le bien ou vendre le logement et garder le solde éventuel.
Non. Contrairement à un crédit classique, le prêt viager hypothécaire ne repose pas sur vos revenus. Il se fonde sur la valeur de votre bien et votre âge. Aucun test médical ni bilan de santé n'est demandé. Un certificat médical de facultés mentales est toutefois requis lors de la souscription.
Cette particularité rend le dispositif accessible à de nombreux seniors propriétaires de plus de 60 ans, sous réserve d'une étude d'éligibilité.
Les fourchettes de cet article vous donnent un ordre de grandeur. Pour connaître le montant adapté à votre situation, qui tient compte de votre âge et de la valeur réelle de votre logement, l'accompagnement d'un interlocuteur dédié fait la différence.
Arrago accompagne les seniors propriétaires qui souhaitent percevoir le meilleur montant possible, en toute clarté. Vous bénéficiez de plusieurs atouts concrets. Le Prêt 60 s'adresse aux propriétaires dès 150 000 euros de valeur de bien, qu'il s'agisse d'une résidence principale, secondaire ou locative. La solution est sécurisée : le passif ne peut jamais dépasser l'actif et vos enfants ne supportent aucune dette au-delà de la valeur du logement. Une fois l'acte signé devant le notaire, vous êtes crédité sous 48 heures, déduction faite des frais. Et si votre situation évolue, le remboursement anticipé reste possible à tout moment et sans frais.
Les conseillers Arrago étudient votre éligibilité, estiment le montant que vous pourriez percevoir et vous guident à chaque étape. Le montant définitif est confirmé après l'expertise de votre bien. Pour les seniors de plus de 60 ans qui cherchent à transformer la valeur de leur logement en liquidités sans le quitter, le prêt viager hypothécaire d'Arrago est une solution claire, sécurisée et adaptée à votre profil.
Il n'existe pas de plafond légal en euros. En pratique, vous pouvez percevoir de 15 à 60 % de la valeur de votre bien, selon votre âge et la valeur de votre logement.
Non. L'organisme retient toujours une fraction de la valeur pour que la dette capitalisée ne dépasse pas la valeur du bien au moment du remboursement.
Non. Le prêt viager hypothécaire se fonde sur la valeur de votre bien et votre âge, sans condition de revenus ni questionnaire de santé.
Votre bien doit avoir une valeur d'au moins 150 000 euros.
Non. Le prêt viager hypothécaire se fonde sur la valeur de votre bien et votre âge, sans condition de revenus ni questionnaire de santé.
Oui. Le remboursement anticipé, total ou partiel, est possible à tout moment et sans frais.
