Arrago est le spécialiste français du prêt viager hypothécaire, un crédit garanti par un bien immobilier et destiné aux propriétaires de plus de 60 ans.
Avec le Prêt 60®, vous pouvez transformer une partie de la valeur de votre bien en liquidités, sans le vendre, sans quitter votre logement et sans mensualités.
Vous restez pleinement propriétaire ; le capital et les intérêts sont remboursés au terme du prêt.
Chaque situation est étudiée par un expert Arrago afin de vérifier que cette solution est adaptée.
• Aucun plafond en euros n’est fixé par la loi : le montant est une quotité de la valeur du bien
• Cette quotité va de 10 à 60 % selon l’âge, plus l’emprunteur est âgé plus elle est élevée
• Le bien doit valoir au moins 150 000 €, résidence principale, secondaire ou locative
• Ni les revenus, ni l’état de santé, ni le sexe n’entrent dans le calcul du Prêt 60
• Le capital est versé en une fois, sous 48 heures après l’acte notarié, net de frais
Existe-t-il un montant maximum légal pour un prêt viager hypothécaire ?
Aucun texte ne fixe de plafond en euros. Le montant que vous pouvez percevoir est proportionnel à la valeur de votre bien immobilier mis en garantie. Vous ne pourrez jamais obtenir l'intégralité de cette valeur : l'organisme prêteur retient une fraction, calculée pour que la dette finale ne dépasse pas la valeur du bien au moment du remboursement.
Concrètement, le prêt viager hypothécaire permet de percevoir de 10 à 60 % de la valeur de votre logement. Cette fourchette constitue la limite réelle, en l'absence de plafond légal en euros.
Le montant selon l'âge : comment ça se calcule
L'âge est le facteur le plus déterminant. Le Prêt 60 d'Arrago repose sur deux éléments combinés : la valeur de votre bien immobilier et votre âge au moment de la souscription.
Plus vous êtes âgé, plus le pourcentage de la valeur du bien que vous pouvez percevoir est élevé. La raison est simple. Le crédit viager hypothécaire ne se rembourse pas de votre vivant : les intérêts se capitalisent jusqu’au remboursement, qui intervient au décès ou lors d’une vente du bien. Pour un emprunteur plus jeune, la durée prévisible du contrat est plus longue et les intérêts ont davantage de temps pour s’accumuler. L’organisme prête donc une part plus prudente. Pour un emprunteur plus âgé, la durée prévisible étant plus courte, il peut accorder une proportion plus élevée. À 60 ans, l’espérance de vie moyenne dépasse 25 ans ; à 80 ans, elle est d’environ 10 ans (Insee). C’est l’inverse d’un crédit hypothécaire classique, dont l’accès se referme avec l’âge : ici, le montant augmente avec l’âge.
Voici les ordres de grandeur observés selon l'âge.
| Âge à la souscription | Part de la valeur du bien |
|---|---|
60 à 65 ans | Environ 10 à 20% |
70 ans | Environ 20 à 35% |
75 ans | Environ 30 à 45% |
80 ans et + | Environ 40 à 60% |
Ces pourcentages sont indicatifs. Le taux retenu pour votre dossier dépend de l'étude d'éligibilité et de l'expertise de votre bien.
Quels facteurs déterminent le montant accordé ?
Trois éléments principaux entrent dans le calcul.
La valeur du bien immobilier
La valeur du bien immobilier sert de base à tout le calcul. Votre logement doit avoir une valeur d’au moins 150 000 euros. Il est évalué par un expert indépendant. Plus la valeur expertisée est élevée, plus le montant que vous pouvez percevoir l’est aussi, à pourcentage égal. Le bien peut être votre résidence principale, une résidence secondaire ou un bien locatif. Il doit être à usage d’habitation et détenu en pleine propriété (article L.315-1 du Code de la consommation) ; un crédit en cours n’est pas un obstacle, les crédits hypothécaires existants étant remboursés par le prêt lui-même.
L’âge au moment de la souscription
L’âge au moment de la souscription conditionne le pourcentage applicable à cette valeur, comme expliqué plus haut.
La localisation du bien
La localisation du bien entre également en compte. Les organismes analysent le dynamisme du marché immobilier local, c’est-à-dire les délais de vente et la tendance des prix. Un bien situé dans une zone recherchée se revend plus facilement, ce qui peut permettre un montant plus élevé.
Des exemples chiffrés pour visualiser
Rien ne vaut des cas concrets pour se faire une idée. Les montants ci-dessous illustrent les fourchettes de marché et n’ont qu’une valeur indicative. Les montants nets tiennent compte de frais de l’ordre de 5 à 7 % du capital, détaillés sur notre page taux du prêt viager hypothécaire.
Pour un bien de 250 000 euros et un emprunteur de 70 ans, avec une quotité de 20 à 35 %, le capital se situe entre 50 000 et 87 500 euros environ, soit 47 000 à 82 000 euros nets après frais.
Pour un bien de 400 000 euros et une emprunteuse de 78 ans, avec une quotité de 35 à 50 %, le capital se situe entre 140 000 et 200 000 euros environ, soit 132 000 à 188 000 euros nets.
Pour un bien de 300 000 euros et un emprunteur de 82 ans, avec une quotité de 40 à 60 %, le capital peut atteindre 120 000 à 180 000 euros environ, soit 113 000 à 169 000 euros nets.
Le montant définitif est confirmé après l'expertise physique de votre logement et l'étude de votre dossier.
Combien obtient-on avec les alternatives au prêt viager hypothécaire ?
Les autres façons de transformer un bien en liquidités donnent parfois un montant plus élevé, mais au prix de la propriété ou de mensualités.
| Solution | Part de la valeur du bien obtenue | Restez-vous propriétaire ? | Remboursement |
|---|---|---|---|
Prêt viager hypothécaire | 10 à 60 % selon l’âge | Oui, pleine propriété | Au décès ou à la vente, dette plafonnée à la valeur du bien |
Crédit hypothécaire classique après 70 ans | Jusqu’à 50 à 70 %, rarement accordé après 70 ans | Oui | Mensualités, assurance emprunteur souvent exigée |
Vente à réméré | 50 à 70 %, décote liée à la faculté de rachat | Non, rachat possible sous 5 ans | Indemnité d’occupation mensuelle, puis rachat |
Portage immobilier | 60 à 70 % | Non, rachat possible | Loyer mensuel, puis rachat |
Vente en viager occupé | 50 à 70 % (bouquet et rente), décote pour l’occupation | Non | Aucun, le bien est vendu |
Vente en nue-propriété | 60 à 80 % selon l’âge | Non, usufruit conservé | Aucun, le bien est vendu définitivement |
Le prêt viager hypothécaire est la seule de ces solutions où le montant obtenu est un emprunt réversible : vous restez propriétaire et vous pouvez rembourser par anticipation. Les ventes donnent souvent plus de liquidités immédiates, parce qu’elles transfèrent la propriété ou une partie des droits. Pour aller plus loin : monétiser sa maison, vendre ou emprunter.
Comment percevez-vous votre argent ?
Le prêt viager hypothécaire vous permet de recevoir les fonds en capital, en une seule fois. Une fois l’acte signé devant le notaire, vous êtes crédité du montant, déduction faite des frais, sous 48 heures. Ce capital est un emprunt, pas un revenu : il n’est pas soumis à l’impôt sur le revenu. Cette somme peut financer tous vos projets personnels : travaux de rénovation, donation à vos enfants, complément de revenus, rachat de crédits ou achat d’une résidence secondaire. Le seul usage exclu est le financement d’une activité professionnelle.
Pourquoi le montant est-il plafonné par l'organisme prêteur ?
Le prêt viager hypothécaire intègre une garantie protectrice. Le passif ne peut jamais dépasser l'actif. Autrement dit, la dette ne peut excéder la valeur de votre bien. Si, au moment de la vente, le montant cumulé de la dette dépasse la valeur du bien, c'est la banque qui prend la différence à sa charge. Vos enfants n'ont rien à payer au-delà du produit de la vente.
Ce mécanisme explique pourquoi l'organisme ne prête qu'une fraction de la valeur du bien. En accordant un pourcentage prudent au départ, il s'assure que la dette capitalisée restera couverte par la valeur du logement, même après plusieurs années.
Vos héritiers conservent par ailleurs le choix au moment de la succession. Ils peuvent rembourser la dette pour conserver le bien ou vendre le logement et garder le solde éventuel. Contrairement à la vente en viager, où le bien change immédiatement de propriétaire, la comparaison entre viager vs le prêt viager hypothécaire montre que vous restez seul propriétaire jusqu'à la succession.
Le montant dépend-il de vos revenus ou de votre santé ?
Non. Contrairement à un crédit classique, le prêt viager hypothécaire ne repose pas sur vos revenus. Il se fonde sur la valeur de votre bien et votre âge. Aucun test médical ni bilan de santé n’est demandé. Un certificat médical de facultés mentales est toutefois requis lors de la souscription.
Le sexe de l’emprunteur n’entre pas non plus dans le calcul. Certains acteurs appliquent des tables de mortalité différenciées entre hommes et femmes et accordent un montant différent à âge égal ; ce n’est pas le cas du Prêt 60.
Cette particularité rend le dispositif accessible à de nombreux seniors propriétaires de plus de 60 ans, sous réserve d’une étude d’éligibilité.
Pourquoi choisir Arrago pour votre prêt viager hypothécaire ?
Les fourchettes de cet article vous donnent un ordre de grandeur. Pour connaître le montant adapté à votre situation, qui tient compte de votre âge et de la valeur réelle de votre logement, l'accompagnement d'un interlocuteur dédié fait la différence.
Arrago accompagne les seniors propriétaires qui souhaitent percevoir le meilleur montant possible, en toute clarté. Vous bénéficiez de plusieurs atouts concrets. Le Prêt 60 s'adresse aux propriétaires dès 150 000 euros de valeur de bien, qu'il s'agisse d'une résidence principale, secondaire ou locative. La solution est sécurisée : le passif ne peut jamais dépasser l'actif et vos enfants ne supportent aucune dette au-delà de la valeur du logement. Une fois l'acte signé devant le notaire, vous êtes crédité sous 48 heures, déduction faite des frais. Et si votre situation évolue, le remboursement anticipé partiel du prêt sans frais ou en intégralité, moyennant le versement d’une indemnité de remboursement anticipé fixée par la loi, reste possible.
Réalisez dès maintenant une simulation de prêt viager hypothécaire pour estimer le montant auquel vous pourriez prétendre. Les conseillers Arrago étudient ensuite votre éligibilité, affinent cette estimation et vous guident à chaque étape.
Le montant définitif est confirmé après l'expertise de votre bien. Pour les seniors de plus de 60 ans qui cherchent à transformer la valeur de leur logement en liquidités sans le quitter, le prêt viager hypothécaire d'Arrago constitue une alternative au viager claire, sécurisée et adaptée à votre profil.
